Poupança de aposentadoria tem outra maneira de economizar em uma conta Roth
É por isso que é sempre importante conhecer os limites de contribuição do seu plano de aposentadoria.
O limite do IRS para as contribuições 401 (k) é de US $ 18.000 em 2016 (mais outros US $ 6.000 se você tiver 50 anos ou mais). No entanto, a maioria das pessoas não sabe que pode economizar dinheiro adicional em seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Em alguns casos, “poupar mais” significa contribuir com o limite total anual de contribuição definida (tanto do empregado quanto do empregador) de US $ 53.000 (mais US $ 6.000 se 50 e mais) ou 100% de sua remuneração, o que for menor. Isso soa como um ótimo plano se você tiver a capacidade de poupar tanto para a aposentadoria, mas a maioria das pessoas não consegue maximizar suas contribuições ao plano de aposentadoria. No entanto, se você já tiver sorte suficiente para contribuir com o valor máximo permitido em contribuições antes de impostos e Roth, aqui estão algumas razões para economizar mais por meio de contribuições após impostos a um plano 401 (k) ou outra contribuição definida. plano de aposentadoria:
Você tem a capacidade de retirar contribuições
Geralmente, você deve poder retirar as contribuições voluntárias após os impostos, sujeito às diretrizes do plano sobre saques . Isso significa que, se você tiver uma emergência, poderá acessar esses fundos. No entanto, você pode não conseguir retirar o crescimento dos ganhos associados e, se estiver, esses ganhos - mas não suas contribuições originais - estarão sujeitos a impostos e uma multa de 10% se forem retirados antes dos 59 anos e meio.
Faça o Processo de Poupança para Aposentadoria Automático
Um dos maiores benefícios dos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador é a conveniência e a simplicidade associadas às contribuições automáticas. Em vez de tomar a decisão de economizar para a aposentadoria toda vez que você recebe um contracheque, sua poupança ocorre automaticamente. Como resultado, poupar dinheiro depois de impostos em seu plano de aposentadoria no trabalho é uma maneira simples e fácil de aumentar sua poupança para a aposentadoria. Tudo que você tem que decidir é a porcentagem do seu salário que você quer contribuir e como você quer que o dinheiro seja investido. Na maioria dos casos, suas opções de investimento em planos de aposentadoria são idênticas às de suas contas antes de impostos e Roth.
Contas pós-impostos são elegíveis para uma rolagem livre de impostos para um IRA de Roth
Os maiores benefícios de fazer contribuições depois de impostos para um plano de aposentadoria são geralmente vistos quando você decide deixar sua empresa ou se aposentar. O saldo da conta do plano de aposentadoria após a dedução de impostos consistirá em dois componentes importantes: suas contribuições originais após impostos e o crescimento dos lucros com imposto diferido sobre essas contribuições originais. O IRS permite separar esses diferentes componentes durante o processo de rolagem.
No momento em que você sai de sua empresa ou se aposenta, você tem a capacidade de transferir o crescimento de impostos de impostos diferidos para um IRA tradicional e rolar suas contribuições após impostos para um IRA de Roth.
A capacidade de efetuar contribuições voluntárias após impostos em um IRA de Roth permite que qualquer crescimento futuro de lucros ocorra com isenção de impostos se você deixar o dinheiro no Roth IRA por pelo menos cinco anos e até atingir a idade. 59 ½.
De acordo com o IRS, “os ganhos associados a contribuições após impostos são valores antes dos impostos em sua conta. Assim, as contribuições após impostos podem ser transferidas para um Roth IRA sem incluir também os ganhos. De acordo com o Aviso 2014-54, você pode transferir os valores antes dos impostos em uma distribuição para um IRA tradicional e, nesse caso, os valores não serão incluídos na receita até serem distribuídos pelo IRA. "
Por exemplo, suponha que você já esteja contribuindo com US $ 18.000 por ano para seu plano 401 (k) antes dos impostos e tenha a capacidade de economizar US $ 12.000 adicionais por meio de contribuições após impostos para o plano.
Após 10 anos, vamos supor também que você tem cerca de US $ 160.000 de suas contribuições após impostos (US $ 120.000 em contribuições e US $ 40.000 em crescimento). Nesse cenário, você também tem US $ 250.000 em economias antes de impostos e o crescimento deve-se a US $ 18.000 por ano (valor máximo permitido pelo IRS atual). Quando você deixa seu empregador para se aposentar ou assumir um novo emprego, você pode transferir seus saldos de plano de aposentadoria voluntária após impostos em alguns destinos diferentes: US $ 120.000 em um IRA de Roth e US $ 290.000 em um IRA tradicional ou no plano de contribuição definida de seu novo empregador.
Finalmente, se você avançar mais 10 anos para se aposentar, a conta Roth IRA sozinha valeria aproximadamente o dobro (sem nenhuma contribuição adicional), assumindo um retorno anual de 7,2% e usando a Regra de 72 . São mais US $ 120.000 em crescimento livre de impostos, aproveitando a economia de dinheiro depois dos impostos em um plano de aposentadoria no trabalho.