Como retirar dinheiro de um 401 (k) ou IRA

01 401 (k) Regras de Retirada

02 Regras Tradicionais de Retirada do IRA

Retiradas antecipadas de IRAs também estão sujeitas a impostos de renda ordinários, e essa desagradável taxa de penalidade de 10%. As IRAs têm muitas das mesmas exceções à penalidade do 401 (k) s: morte, invalidez, divórcio e QDRO, mas há algumas outras. Você pode sacar o dinheiro mais cedo sem a multa de 10% se usar o dinheiro para pagar despesas educacionais qualificadas (sim, como na faculdade - mas não o faça), você o usa para despesas médicas acima de 10% da sua renda bruta, ou você usa até US $ 10.000 do dinheiro para uma compra de primeira casa qualificada. Mas, novamente, qualquer dinheiro que você tirar ainda será tributado como renda ordinária e você não se beneficiará do crescimento do investimento imposto diferido que funciona melhor se acumulado por um longo período de tempo.

03 Roth IRA regras de retirada

Uma retirada de Roth IRA é completamente diferente. Seus investimentos não cresceram impostos diferidos em um Roth, e quando você toma distribuições eles estarão isentos de impostos desde que você tenha pelo menos 59 anos e tenha mantido o Roth IRA por pelo menos 5 anos. Há também uma penalidade de 10% para distribuições antecipadas. Mas isso é apenas sobre ganhos de investimento. É importante ter em mente que você sempre pode retirar seu imposto de contribuição original e multa grátis antes dos 59 anos e meio. As retiradas de Roth IRA são consideradas retiradas das contribuições em primeiro lugar. Isso faz do Roth uma ferramenta de economia realmente flexível. Você pode até usar Roth IRAs para suplementar a poupança para outros objetivos, como financiamento de faculdade ou economia de emergência.

04 empréstimos de um 401 (k)

Se o seu empregador permitir, um empréstimo 401 (k) é a melhor opção do que uma distribuição antecipada. Não há verificação de crédito, as taxas são geralmente baixas, se houver. E você deve pagar de volta com juros, mas é de juros baixos. Se você estiver usando o dinheiro para comprar uma casa, poderá ter um período de reembolso maior. Mas do outro lado, você está pagando de volta depois dos impostos, então você perde um dos principais benefícios fiscais do 401 (k). Você também sente falta do que poderiam ser meses ou anos cruciais investidos no mercado. Uma das maiores desvantagens de um empréstimo de 401 (k) é o fato de que você pode ter que pagar o empréstimo de volta dentro de 60 dias, se você deixar o seu trabalho ou está terminado. Caso contrário, seu saldo de empréstimo será tratado como renda ordinária e você também pode ser atingido com uma penalidade de 10% de retirada antecipada. Se você puder evitar tocar suas economias de aposentadoria, provavelmente deveria.

05 Distribuições normais de planos de aposentadoria

As distribuições normais são aquelas feitas após os 59 anos e meio. Não há penalidade para retirar seu dinheiro neste momento. Mas se você estiver investindo em um plano tradicional de aposentadoria antes do imposto 401 (k) ou IRA regular, você pagará o imposto de renda ordinário sobre as distribuições. A ideia é que, nesse momento, você será aposentado e não receberá mais um salário e, portanto , terá uma faixa de imposto menor .

06 Distribuições Mínimas Requeridas

Quando você atinge 70 anos e meio, as coisas ficam um pouco complicadas. Se você está aposentado, mas não começou a tomar distribuições, depois de 70 1/2 o IRS vai começar a multar você 50% do montante que deveria ser distribuído. Isso é chamado de distribuição mínima obrigatória e, se você tiver um IRA tradicional , não há como evitá-lo. (Seu 401k pode permanecer intacto desde que você ainda esteja trabalhando, e os detentores de Roth IRA não precisam tomar as distribuições mínimas exigidas.) O IRS usa tabelas de expectativa de vida para ajudá-lo a determinar quanto você precisa tirar a cada ano. Confira este artigo para saber mais sobre distribuição mínima obrigatória ou regras de RMD.