Dois dos mais importantes são os seus pagamentos e custos de fechamento. De acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis, o pagamento inicial típico foi de 11% do preço de compra em 2016.
Isso chegaria a US $ 22.000 para uma casa de US $ 200.000. Os custos de fechamento, que incluem taxas administrativas e outros custos para finalizar seu empréstimo hipotecário, adicionam mais 2% a 5% do preço de compra da casa ao total.
Embora o vendedor possa pagar algumas das taxas de fechamento, você ainda pode ser responsável por assumir parte do custo. Ao planejar a compra da sua casa, você pode estar se perguntando se pode pedir emprestado de um 401 (k) uma casa se não tiver economia de dinheiro líquido para o pagamento inicial ou os custos de fechamento. A resposta curta é sim, mas a questão mais importante é, você deveria?
Emprestar de um 401 (k) para uma casa: obter um empréstimo 401 (k)
Se você gostaria de pedir emprestado do seu 401 (k) para cobrir os custos iniciais ou de fechamento, existem duas maneiras de fazê-lo: um empréstimo 401 (k) ou um saque. É importante entender a distinção entre as duas e as implicações financeiras de cada opção.
Quando você toma um empréstimo do seu 401 (k), ele deve ser pago com juros.
Concedido, você está pagando o interesse de volta para si mesmo e a taxa pode ser baixa, mas isso não é dinheiro livre que você está acessando. Outra coisa a se notar sobre os empréstimos 401 (k) é que nem todos os planos os permitem. Se o seu plano, você deve estar ciente de quanto você pode pedir emprestado. O Internal Revenue Services limita os empréstimos 401 (k) a 50% do seu saldo de conta adquirida ou US $ 50.000, o que for menor.
Por exemplo, se o saldo da sua conta for $ 50.000, o valor máximo que você poderá pedir emprestado é $ 25.000, supondo que você esteja totalmente adquirido.
Em termos de reembolso, um empréstimo 401 (k) deve ser pago dentro de cinco anos. Seus pagamentos devem ser feitos pelo menos trimestralmente e incluir o principal e os juros. Uma ressalva importante a observar: pagamentos de empréstimos não são tratados como contribuições para o seu plano. Na verdade, seu empregador pode optar por suspender temporariamente quaisquer novas contribuições para o plano até que o empréstimo tenha sido reembolsado. Isso é significativo porque as contribuições do 401 (k) diminuem seu rendimento tributável. Se você não estiver fazendo nenhuma nova contribuição durante o período de reembolso do empréstimo, isso pode aumentar sua dívida fiscal nesse ínterim.
Tomando um empréstimo do seu plano também pode afetar sua capacidade de se qualificar para uma hipoteca. Se você já fez um empréstimo, esses pagamentos mensais estão incluídos na sua relação dívida / renda, que é quanto de sua renda vai para o pagamento da dívida a cada mês. Idealmente, sua relação dívida / renda deve ser de 43% ou menos para se qualificar para uma hipoteca.
Fazer uma retirada 401 (k) para comprar uma casa
Em comparação com um empréstimo, uma retirada do seu 401 (k) parece ser uma maneira muito mais simples de conseguir o dinheiro que você precisa para comprar uma casa.
O dinheiro não tem que ser reembolsado e você não está limitado na quantidade que você pode retirar, do jeito que você estaria com um empréstimo. Não é tão fácil quanto parece, no entanto, pedir emprestado de um 401 (k) para uma casa usando uma retirada.
A primeira coisa a entender é que o seu empregador não pode sequer permitir saques do seu plano antes dos 59 anos e meio. Se eles permitirem que os funcionários usem os fundos 401 (k) antecipadamente, talvez seja necessário provar que você está passando por dificuldades financeiras antes de permitir uma retirada. Sob as regras do IRS, as compras do consumidor geralmente não se encaixam nas diretrizes de dificuldades.
Mas você pode ser capaz de desistir de um plano 401 (k) que você deixou para trás em um empregador anterior. Isso, no entanto, é onde as coisas podem ficar complicadas.
Se você tiver menos de 59 anos e decidir sacar um 401 (k) antigo, deverá uma penalidade de 10% na retirada antecipada, juntamente com o imposto de renda comum.
Vinte por cento do montante distribuído é automaticamente retido para impostos federais, o que significa que, se você sacar US $ 40.000, US $ 8.000 seriam destinados a impostos.
Com um empréstimo 401 (k), a penalidade de saque antecipado e o imposto de renda não se aplicariam, com uma exceção muito importante. Se você deixar o emprego, qualquer saldo remanescente do empréstimo será pago integralmente. Se você não pagar o que deve, o valor total é tratado como uma distribuição tributável. Nesse cenário, você pagaria imposto de renda e multa se tivesse menos de 59 anos e meio.
Um empréstimo ou retirada 401 (k) faz mais sentido?
Quando você considera a potencial mordida de imposto associada a uma retirada antecipada, um empréstimo 401 (k) pode ser a opção mais atraente se o juro que você pagar for menor do que o que você deve nos impostos. Claro, há uma desvantagem em ambas as opções: você está diminuindo sua poupança para a aposentadoria.
Com um empréstimo 401 (k), você teria a capacidade de substituir esse dinheiro ao longo do tempo. Se você está comprando um velho 401 (k), no entanto, não há como devolver esse dinheiro. Em ambos os casos, você está perdendo o poder dos juros compostos para aumentar sua riqueza de aposentadoria ao longo do tempo.
Um lado positivo da decisão de pedir emprestado de um 401 (k) para uma casa - se você toma um empréstimo ou faz uma retirada - é que ele pode evitar o pagamento de um seguro de hipoteca se você oferecer ao credor um adiantamento suficiente. Seguro de hipoteca privada é seguro que protege o credor e é necessário se você está colocando menos de 20 por cento para baixo. Você paga um prêmio inicial pela cobertura, juntamente com um prêmio mensal, que é adicionado ao pagamento da hipoteca. Seguro de hipoteca privada pode ser eliminado quando você atingir 20 por cento de equidade na casa, mas pode aumentar o custo da propriedade de casa nos primeiros anos de sua hipoteca.
Alternativas ao empréstimo de seu 401 (k)
Antes de pedir emprestado de um 401 (k) para comprar uma casa, considere se há outras opções disponíveis. Por exemplo:
- Programas de assistência pré-pagamento : os programas de assistência pré-pagamento são projetados para ajudar os compradores elegíveis com pagamento inicial e custos de fechamento. Alguns programas oferecem subsídios para compradores qualificados que não precisam ser reembolsados. Outros oferecem programas de poupança correspondentes, semelhantes a um 401 (k), que correspondem a cada dólar economizado para o pagamento inicial, até um certo valor.
- Presentes com pagamento para baixo: Se você tem membros da família que querem apoiá-lo em seus esforços para comprar uma casa, você pode considerar pedir-lhes para presente você dinheiro para um pagamento. A quantia de fundos que podem ser doados e o valor que você deve depositar no pagamento adiantado de seus próprios fundos podem variar, com base no tipo de hipoteca que você recebe. A coisa mais importante a lembrar com os presentes de pagamento é que eles devem ser cuidadosamente documentados. Caso contrário, o credor pode agora permitir que você use esses fundos para o seu pagamento.
- Retirada do IRA: se você tiver um IRA, poderá sacar até $ 10.000 da sua conta para um pagamento em uma casa sem incorrer na penalidade de 10% de retirada antecipada. Porém, tenha cuidado, se você está se retirando de um IRA tradicional, você ainda deve o imposto de renda sobre a quantia que você sacar.
Empréstimo de um 401 (k) tem certos benefícios, principalmente que você não está tendo que inventar uma quantia enorme de dinheiro fora do bolso. No entanto, o impacto em sua aposentadoria e o potencial de dever mais impostos devem ser pesados cuidadosamente antes de você se comprometer.