Como os consultores de investimentos e os planejadores financeiros são pagos
O conselho mais caro é o aconselhamento gratuito. Embora essa declaração seja muitas vezes apresentada como uma piada, há muita verdade: como todo mundo, consultores profissionais e planejadores precisam pagar as contas e colocar comida na mesa em casa. Portanto, mesmo que as taxas não venham diretamente do seu bolso, e mesmo que você não consiga ver claramente como elas estão sendo pagas, os conselheiros são pagos por você de alguma forma ou forma. Aqui estão as maneiras básicas como os consultores são pagos:
- Comissões: esse tipo de pagamento é típico dos corretores de serviços completos, que são os "corretores de ações" tradicionais. Uma comissão, que pode variar de US $ 30 a US $ 300 ou mais, é paga ao corretor sempre que ele executa uma negociação (compra ou venda de ações de investimentos). A comissão funciona como uma taxa adicionada ao valor comercial do cliente. Por exemplo, se a negociação é para comprar US $ 10.000 em ações de uma determinada ação, e a comissão é de US $ 100, o comércio total que você comprou é de US $ 10.100.
- Taxas: Alguns consultores não recebem comissões, mas cobram taxas diretamente ao cliente com base nos serviços prestados. Alguns consultores cobram taxas com base nos ativos sob gestão (AUM) ou cobram uma taxa fixa única pelo tipo de serviço. Por exemplo, um consultor pode cobrar uma taxa de 1,00% AUM. Se os ativos sob gestão do cliente forem de US $ 100.000, a taxa anual será de US $ 1.000. Mas se o cliente simplesmente quiser um plano financeiro único, o consultor cobrará uma taxa que é divulgada com antecedência. Para este tipo de serviço, um cliente pode pagar entre US $ 500 e US $ 5.000, dependendo da profundidade e complexidade do plano.
- Salário Plus Comissão: Muitos conselheiros, geralmente aqueles encontrados em bancos e companhias de seguros, recebem um salário base e também recebem comissões ou bônus com base nos produtos que vendem.
Tipos de Consultores de Investimento e Planejadores Financeiros
Existem vários tipos diferentes de consultores com vários títulos, designações e certificações, mas aqui estão os que devem saber:
Planejadores Financeiros Certificados (CFP) : Um CFP® é um indivíduo que atendeu a todos os requisitos do Conselho de Normas do Planejador Financeiro Certificado, o que inclui um mínimo de experiência e aprovação em um exame abrangente da diretoria. Os CFPs também precisam completar os requisitos de educação continuada para manter seu status de CFP. Os CFPs podem ter amplo conhecimento de todas as áreas de planejamento financeiro, incluindo investimentos, aposentadoria, seguros, impostos, seguros e planejamento imobiliário. No entanto, a designação do CFP não garante que eles sejam especialistas em qualquer área específica, embora normalmente se especializem em uma das áreas de planejamento financeiro. Geralmente, e no mínimo, a designação do CFP indica pelo menos uma alta compreensão relativa de produtos financeiros.
Consultores de Investimento Registrados (RIAs): A RIA é uma empresa registrada em um órgão regulador do Estado, como a divisão de Valores Mobiliários da Procuradoria Geral do Estado, ou a Securities Exchange Commission (SEC). Um conselheiro (com um "er" ) é uma empresa e um consultor (com um "ou") é um indivíduo, formalmente chamado de representante da RIA.
Corretores de ações : Esses consultores, geralmente chamados de "corretores de serviços completos", são representantes de uma corretora licenciada para vender títulos (por exemplo, ações e títulos). Esses consultores normalmente são pagos por comissões sobre os títulos que vendem. Eles são chamados de "serviço completo" porque eles (assim como os analistas da corretora) fazem toda a negociação, aconselhamento e análise para o cliente. Comissões ou taxas provenientes de fundos mútuos geralmente vêm de fundos de carga e taxas de 12b-1. A maioria dos investidores do tipo "faça você mesmo" usa "corretores de descontos", como a Charles Schwab , que normalmente não faz as ordens de compra ou venda, mas executará os negócios por uma pequena comissão, geralmente em torno de 10 dólares. Corretores de desconto também fornecem acesso a fundos mútuos sem carga.
Agentes de Seguros e Banqueiros : Eu coloquei estes dois tipos de conselheiros na mesma categoria porque eles não são nem consultores de investimento nem planejadores financeiros, mas eles podem ser licenciados para vender fundos mútuos, ações, títulos e / ou anuidades variáveis que podem ser usados como investimentos . Seguradoras e banqueiros também podem fornecer serviços de planejamento financeiro.
Que tipo de consultor de investimentos é o melhor para você?
Para determinar o melhor conselheiro, você começa a determinar quanto e que tipo de serviços você precisa. Se você só precisa de orientação sobre investimentos, alguns conselhos básicos e suas necessidades não são complexas, você pode se beneficiar usando uma corretora como Edward Jones . Eles recebem comissões, mas geralmente são razoáveis.
Mas esteja ciente de que os corretores são obrigados apenas a manter o que é chamado de um padrão de adequação de atendimento, o que significa que eles são obrigados a recomendar e vender tipos de investimento que sejam adequados para os objetivos do cliente e do cliente. No entanto, deve-se notar que os corretores não são legalmente obrigados a encontrar os tipos de investimento melhores ou de menor custo para o cliente. Além disso, corretores como esse geralmente recomendam fundos de carga ou fundos com taxas de despesas que são mais altas do que o necessário para atingir as metas do cliente.
Se você deseja consultoria de investimento e planejamento financeiro contínuo, sua melhor opção pode ser um Consultor de Investimento Registrado. Os RIAs só são pagos pelo cliente (você) e eles usam somente investimentos (ou seja, fundos mútuos sem carga, fundos de índice de baixo custo e ETFs) que melhor atendem às necessidades do cliente.
Os RIAs são obrigados a manter um padrão de atendimento fiduciário, que é mais expansivo do que o padrão de adequação do corretor. Em outras palavras, uma RIA é legalmente obrigada a colocar os interesses do cliente à frente de si mesmo. Você pagará taxas contínuas, mas as taxas virão de você e uma boa RIA poderá economizar em despesas com fundos mútuos de baixo custo, que geralmente são os fundos de melhor desempenho.
Na opinião, a experiência pessoal e profissional do seu humilde especialista em fundos mútuos, seguros e bancos não são os melhores lugares para se obter consultoria sobre investimentos. Enquanto alguns são capazes, geralmente é melhor obter seus produtos de seguro de companhias de seguros e seus produtos e serviços bancários dos bancos. Em uma nota mais clara, você não compraria hambúrgueres numa pizzaria, sim?
Em uma nota final, qualquer que seja o consultor ou planejador que você use, é aconselhável usar um com uma certificação, como um CFP (veja acima) ou similar. Você também é aconselhável pedir referências a amigos ou colegas de trabalho e pedir referências ao orientador antes de contratá-los.
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