Aprenda a planejar suas finanças como os profissionais
Por que não planejar para si mesmo como os profissionais fazem? Quer você faça você mesmo ou contrate um consultor , essa é uma lição crucial para sua educação financeira e para futura referência em planejamento financeiro.
EGADIM: As 6 etapas do planejamento financeiro
Você pode recordar as seis etapas memorizando a sigla EGADIM, as letras que iniciam a primeira palavra de cada etapa:
E estabelecer o objetivo / relacionamento
Dados gerais
Um nalyze dados
Desenvolver um plano
Eu implemento o plano
M onitor o plano
Etapa 1 do planejamento financeiro: estabeleça o objetivo / relacionamento
É onde o consultor se apresentará e normalmente explica o processo de planejamento financeiro a um cliente ou cliente em potencial. O consultor pode fazer perguntas abertas para descobrir qualquer coisa, desde objetivos financeiros imediatos até sentimentos sobre o risco de mercado, até sonhos de se aposentar no Caribe.
O propósito de estabelecer o objetivo ou relacionamento é formar a base ou propósito do planejamento em si - iniciar a jornada financeira com o esclarecimento de um destino financeiro. Muitas pessoas poupam e investem dinheiro sem um objetivo específico em mente.
Indo um pouco mais fundo, muitas pessoas têm destinos financeiros, mas essas metas não são próprias; os objetivos são quaisquer que sejam os ensinamentos da chamada sabedoria convencional. O propósito do dinheiro deve seguir o propósito da vida , e não o contrário.
Do-it-yourselfers podem cumprir este passo simplesmente conhecendo-se um pouco melhor.
Os planejadores financeiros fazem isso fazendo perguntas abertas, que são perguntas que não podem ser respondidas por um simples sim ou não (pergunta fechada). Aqui estão alguns exemplos de perguntas abertas que você pode usar em seu próprio planejamento:
Quais são seus sentimentos em relação ao investimento no mercado de ações? Por que você acha que se sente assim?
Quais são algumas das suas primeiras lembranças e experiências resultantes de planejamento financeiro (ou seja, primeira conta de poupança, primeira conta corrente e primeiro cartão de crédito)?
Quais são seus pontos fortes? Quais são suas fraquezas financeiras?
Como você planeja economizar o suficiente para a aposentadoria?
Agora você tem uma ideia do seu objetivo financeiro - a filosofia orientadora para direcionar os objetivos de investimento, gerenciamento de caixa, necessidades de seguro e outros instrumentos financeiros para ajudar a alcançar seus objetivos.
Etapa 2 no planejamento financeiro: reúna os dados relevantes
Este passo é onde as informações necessárias para fazer recomendações para as estratégias apropriadas e produtos financeiros para alcançar seus objetivos são coletadas. Por exemplo, qual é o seu horizonte de tempo? Você quer atingir essa meta em 5 anos, 10 anos, 20 anos ou 30 anos? Qual é a sua tolerância ao risco? Você está disposto a aceitar um alto risco relativo de mercado para atingir suas metas de investimento ou um portfólio conservador será uma opção melhor para você?
Além disso, até onde você está em seus objetivos? Você tem algum dinheiro economizado ainda? Você tem seguro de vida? Você tem vontade? Você tem filhos? Se sim, quais são as idades deles?
Por exemplo, se você estiver coletando dados para o planejamento de aposentadoria , precisará saber sua renda anual, taxa de poupança, anos até a aposentadoria proposta, idade em que é elegível para receber o Seguro Social ou uma pensão, quanto você economizou data, quanto você vai economizar no futuro, taxa esperada de retorno e muito mais.
Embora você já conheça esta informação, é aconselhável ter tudo escrito para que você possa visualizar todos os dados necessários para tomar decisões de investimento - para se dar um "conselho" prudente.
Etapa 3 do planejamento financeiro: analise os dados
Você reuniu os dados relevantes, agora analise! Seguindo o exemplo do planejamento de aposentadoria, os dados coletados podem ajudá-lo a chegar a algumas suposições básicas.
Vamos supor que você tenha 30 anos até a aposentadoria, você já economizou US $ 50.000, espera um retorno de 8,00% sobre seus investimentos e poderá economizar US $ 250 por mês daqui para frente.
Se você não tem uma calculadora financeira, pode analisar os dados com uma calculadora financeira ou pode ir a uma das muitas calculadoras on-line, como a Kiplinger's Retirement Savings Calculator, insira os números e veja se o seu ninho de aposentadoria será apenas certo para você.
Usando minha calculadora financeira, essas suposições chegarão a aproximadamente US $ 920.000 na data de aposentadoria proposta daqui a 30 anos. Isso é suficiente? Sua meta de aposentadoria é alcançável? Muitas vezes, as suposições iniciais não são suficientes para atingir o objetivo. Isto onde você começa a criar soluções alternativas que estão no próximo passo.
Etapa 4 do planejamento financeiro: desenvolva o plano
Digamos que você precise de US $ 1 milhão para alcançar seu objetivo. As suposições anteriores (na Etapa 3: Analisar os Dados) trouxeram apenas US $ 100.000 em curto, em torno de US $ 900.000. Se você conseguir administrar mais riscos de mercado, poderá aumentar sua exposição a ações em um portfólio agressivo de fundos mútuos e assumir uma taxa de retorno de 9,00%. Assumindo que todas as outras suposições permaneçam as mesmas, e aumentando seu retorno esperado em 1,00%, seu horizonte de tempo de 30 anos, e as taxas de poupança o levariam a um ninho de ovos equivalente a US $ 1,2 milhão! Mas e se você quiser manter a taxa de retorno em 8,00%, mas aumentar sua taxa de poupança para US $ 300 por mês? Você ainda pode chegar perto do seu objetivo com $ 990.000.
Você pode ver porque a palavra chave deste passo é "desenvolver". O planejamento financeiro requer a criação de soluções alternativas possíveis para cada indivíduo. Com tantas variáveis diferentes a considerar, seu plano precisa ser desenvolvido para evoluir com suas necessidades, mas permaneça dentro de suas capacidades e tolerância a riscos .
Etapa 5 do planejamento financeiro: implementar o plano
Agora você simplesmente coloca seu plano para funcionar! Mas, por mais simples que isso pareça, muitas pessoas acham que a implementação é o passo mais difícil no planejamento financeiro. Embora você tenha desenvolvido o plano, é preciso disciplina e desejo de colocá-lo em ação. Economizar US $ 250 ou US $ 300 por mês pode ser difícil. Você pode começar a se perguntar o que pode acontecer se você falhar. É aqui que a inação se transforma em procrastinação. Investidores bem-sucedidos dirão que apenas começar é o aspecto mais importante do sucesso. Você não precisa começar com um alto nível de economia ou com um nível avançado de estratégia de investimento. Você poderia aprender a investir com apenas um fundo ou você poderia economizar alguns dólares por semana para construir seu primeiro investimento.
O ponto é tornar suas estratégias financeiras viáveis e considerar ir lentamente para as taxas de poupança desejadas, em vez de saltar para algo que pode ser desafiador se implementado muito rápido para o seu nível de conforto e orçamento.
Etapa 6 no planejamento financeiro: monitore o plano
Chama-se planejamento financeiro por um motivo: os planos evoluem e mudam como a vida. Uma vez que o plano é criado, é essencialmente um pedaço da história. É por isso que o plano precisa ser monitorado e ajustado de tempos em tempos. Pense no que pode mudar em sua vida, como casamento, nascimento de filhos, mudanças de carreira e muito mais. Todos esses eventos exigem novas perspectivas de vida e finanças. Agora pense em mudanças financeiras além do seu controle, como mudanças nas leis tributárias, taxas de juros, taxas de inflação, flutuações no mercado de ações e recessões econômicas. Nada permanece constante, exceto a mudança!
A vida muda, as leis mudam e assim será o seu plano. Mas, mais uma vez, é por isso que não se chama plano financeiro, é planejamento financeiro!
Agora que você conhece as seis etapas do planejamento financeiro, é possível aplicá-las a qualquer área de finanças pessoais, incluindo planejamento de seguros, planejamento tributário , fluxo de caixa ( orçamento ), planejamento patrimonial , investimento e aposentadoria.
Apenas lembre-se de continuar referindo-se aos passos, à medida que a vida significativa ou mudanças financeiras ocorrerem. Você também pode querer fazer como os planejadores financeiros profissionais e sentar e reavaliar seu plano periodicamente, como uma vez por ano.
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