Definição e Planejamento para Substituição de Renda na Aposentadoria
Definição de relação de substituição salarial
O índice de substituição salarial, também conhecido como índice de substituição de renda, geralmente se refere à porcentagem de renda pré-aposentadoria necessária na aposentadoria.
Por exemplo, se a renda de um investidor antes da aposentadoria for de US $ 100.000 e o investidor presumir que uma taxa de substituição de 80% será suficiente para a renda de aposentadoria, o investidor precisará planejar uma necessidade de renda de US $ 80.000 no primeiro ano de aposentadoria.
Esse conhecimento também pode ajudar a determinar uma alocação apropriada de ativos e os tipos de fundos mútuos a serem comprados para atingir as metas.
Introdução ao planejamento de substituição de receita
Embora tenha suas falhas, o índice de substituição salarial pode ser uma boa ferramenta de planejamento para estimar as necessidades de renda de aposentadoria. "Regras práticas gerais" não funcionam para todos, mas se você está planejando e seu objetivo é se aposentar daqui a 20 anos, você precisa fazer algumas suposições realistas e fazer um pouco de matemática antes de decidir sobre taxas de poupança, alocação de ativos. e seleção de investimentos.
Outra diretriz geral para a renda de aposentadoria é a regra de 4% , que sugere que uma boa taxa de retirada inicial para o primeiro ano de aposentadoria é de 4% do total de ativos de aposentadoria.
Agora você está pronto para alguma matemática. Para tornar as coisas simples, vamos supor que você tenha 20 anos de aposentadoria agora e possa viver com uma renda bruta atual de US $ 50.000. Usando a regra de 72 , que diz que você pode dividir 72 por uma taxa esperada de retorno e chegar ao número de anos para dobrar suas economias, você também pode descobrir uma renda de aposentadoria precisa dessa maneira.
Mantendo as coisas simples, vamos supor uma taxa de inflação de 3,5%, que é um pouco maior do que a média histórica. Se você dividir 72 por 3,5, obtém aproximadamente 20. Isso indica que sua necessidade de renda de US $ 50.000 em dólares de hoje dobrará para US $ 100.000 em 20 anos. Agora, assumindo um prazo de 20 anos para a aposentadoria, considere a taxa de substituição do salário de 80% e você chegará a uma necessidade de renda de aposentadoria no primeiro ano de US $ 80.000.
Usando a regra de 4%, você pode dividir sua necessidade de renda (80.000) por 0,04 e chegar a $ 2 milhões. Agora tudo que você precisa fazer é descobrir como chegar a US $ 2 milhões de onde você está hoje! Essa matemática é um pouco mais complicada. Posso dizer agora que, se você não salvou nada e precisa de US $ 2 milhões em 20 anos, você precisaria economizar cerca de US $ 3.400 por mês e seus investimentos precisariam calcular uma taxa de retorno de 8,00% para chegar lá. Mas se você tiver US $ 200.000 economizados até hoje, precisará economizar apenas US $ 1.100 por mês sob as mesmas suposições.
Tenha em mente que a taxa de substituição salarial e a regra de 4% são estimativas simples, mas úteis. Portanto, em geral, quanto mais distante da sua data de aposentadoria, menos precisa será sua estimativa. É por isso que o planejamento financeiro é um processo contínuo.
Você pode fazer ajustes à medida que se aproxima da sua data de aposentadoria.
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