Como funciona o interesse com empréstimos diários
Existem várias maneiras diferentes de calcular juros e alguns métodos são mais benéficos para os credores. A decisão de pagar juros depende do que você recebe em troca, e a decisão de ganhar juros depende das opções alternativas disponíveis para investir seu dinheiro.
O que é interesse?
Os juros são calculados como uma porcentagem de um saldo de empréstimo (ou depósito), pagos periodicamente ao credor pelo privilégio de usar seu dinheiro. O valor é geralmente cotado como uma taxa anual, mas os juros podem ser calculados para períodos maiores ou menores que um ano.
Os juros são dinheiro adicional que deve ser pago - além do saldo ou depósito original do empréstimo. Para colocar de outra forma, considere a pergunta: o que é preciso para pedir dinheiro emprestado? A resposta: mais dinheiro.
Quando pedir emprestado: Para pedir dinheiro emprestado, você precisará pagar o que pedir emprestado. Além disso, para compensar o credor pelo risco de emprestar a você (e sua incapacidade de usar o dinheiro em qualquer outro lugar enquanto você o utiliza), você precisa pagar mais do que pediu emprestado .
Ao emprestar: Se você tem dinheiro extra disponível, pode emprestá-lo sozinho ou depositar os fundos em uma conta de poupança (permitindo efetivamente que o banco o empreste ou invista fundos).
Em troca, você espera ganhar juros. Se você não vai ganhar nada, pode ficar tentado a gastar o dinheiro, porque há pouco benefício em esperar (além de economizar para despesas futuras).
Quanto você paga ou ganha em juros? Isso depende de:
- A taxa de juros
- O montante do empréstimo
- Quanto tempo leva para pagar
Uma taxa mais alta ou um empréstimo a longo prazo resulta em que o mutuário pague mais.
Exemplo: Uma taxa de juros de cinco por cento ao ano e um saldo de US $ 100 resultam em juros de US $ 5 por ano, supondo que você use juros simples . Para ver o cálculo, use a planilha do Google Sheets com este exemplo. Altere os três fatores listados acima para ver como o custo dos juros é alterado.
A maioria dos bancos e emissores de cartões de crédito não usa juros simples. Em vez disso, compostos de juros, resultando em quantidades de juros que crescem mais rapidamente (veja abaixo).
Ganhando juros
Você ganha juros quando empresta dinheiro ou deposita fundos em uma conta bancária com juros, como uma conta de poupança ou um certificado de depósito (CD) . Os bancos fazem os empréstimos para você: eles usam seu dinheiro para oferecer empréstimos a outros clientes e fazem outros investimentos, e eles repassam uma parte dessa receita para você na forma de juros.
Periodicamente, ( todo mês ou trimestre, por exemplo) o banco paga juros sobre suas economias. Você verá uma transação para o pagamento de juros e perceberá que o saldo da sua conta aumenta. Você pode gastar esse dinheiro ou mantê-lo na conta para continuar ganhando juros. Suas economias podem realmente ganhar impulso quando você deixa o interesse em sua conta. Você ganhará juros sobre seu depósito original e também sobre os juros adicionados a sua conta .
Ganhar juros sobre os juros que você ganhou anteriormente é conhecido como juros compostos .
Exemplo: você deposita $ 1.000 em uma conta de poupança que paga uma taxa de juros de cinco por cento. Com juros simples, você ganharia US $ 50 em um ano. Calcular:
- Multiplique US $ 1.000 em economias por cinco por cento de juros.
- US $ 1.000 x 0,05 = US $ 50 em ganhos (veja como converter porcentagens e decimais ).
- Saldo da conta após um ano = US $ 1.050.
No entanto, a maioria dos bancos calcula seus ganhos de juros todos os dias - não apenas após um ano. Isso funciona a seu favor porque você aproveita a composição. Assumindo que seu banco combina juros diariamente:
- O saldo da sua conta seria de US $ 1.051,16 após um ano.
- Seu rendimento percentual anual (APY) seria de 5,12%.
- Você ganharia US $ 51,16 em juros ao longo do ano.
A diferença pode parecer pequena, mas estamos falando apenas dos seus primeiros US $ 1 mil (o que é um começo impressionante, mas exigirá ainda mais economia para atingir a maioria das metas financeiras).
Com cada mil dólares, você ganhará um pouco mais. Com o tempo (e à medida que você deposita mais), o processo continuará a se transformar em ganhos cada vez maiores. Se você deixar a conta em paz, ganhará US $ 53,78 no ano seguinte (comparado a US $ 51,16 no primeiro ano).
Veja uma planilha do Google Sheets com este exemplo. Faça uma cópia da planilha e faça alterações para saber mais sobre juros compostos.
Pagando juros
Quando você pede dinheiro emprestado, você geralmente tem que pagar juros. Mas isso pode não ser óbvio - nem sempre há uma transação de item de linha ou uma fatura separada para os custos de juros.
Dívida de parcelamento: Com empréstimos como empréstimos padrão para moradia, automóveis e estudantes, os custos de juros são embutidos no seu pagamento mensal . Cada mês, uma parte do seu pagamento vai para reduzir sua dívida, mas outra parcela é seu custo de juros. Com esses empréstimos, você paga sua dívida em um período de tempo específico (uma hipoteca de 15 anos ou um empréstimo automático de 5 anos, por exemplo). Para entender como funcionam esses empréstimos, leia sobre a amortização de empréstimos .
Dívida rotativa : Outros empréstimos são empréstimos rotativos, o que significa que você pode pedir mais empréstimos mês após mês e fazer pagamentos periódicos da dívida. Por exemplo, os cartões de crédito permitem que você gaste repetidamente enquanto permanecer abaixo do limite de crédito. Os cálculos de juros variam, mas não é muito difícil descobrir como os juros são cobrados e como seus pagamentos funcionam .
Custos adicionais: Empréstimos são frequentemente cotados com uma taxa anual (APR). Esse número informa quanto você paga por ano e pode incluir custos adicionais acima e além dos juros. Seu custo de juros puro é a taxa de juros (não a TAEG). Com alguns empréstimos, você paga custos de fechamento ou custos financeiros, que tecnicamente não são custos de juros que vêm do montante de seu empréstimo e de sua taxa de juros.