Privado, Federal e outros tipos de empréstimos
Consolidação vs. Refinanciamento
Primeiro, é útil esclarecer as diferenças entre a consolidação de estudantes e o refinanciamento de um empréstimo.
A consolidação acontece quando você combina vários empréstimos em um único empréstimo. O conceito é de muitos para um : em vez de lidar com vários empréstimos, pagamentos mensais e extratos de faturamento separados, você pode agrupar tudo e processá-lo com um único pagamento. Se preferir, você poderia chamar isso de "simplificação" em vez de consolidação.
Refinanciamento é quando você substitui um empréstimo (ou múltiplos empréstimos) por um empréstimo completamente novo, idealmente um empréstimo muito melhor. O objetivo geralmente é obter uma taxa de juros menor para que você possa reduzir os custos de juros de sua vida útil e seu pagamento mensal. Quando você refinancia, você também pode consolidar ao mesmo tempo (pagando vários empréstimos com o novo empréstimo). Em vez do termo refinanciamento , você pode pensar nisso como "otimizar" sua dívida para pagar menos.
A verdadeira consolidação só faz sentido (e só é possível) se seus empréstimos estudantis vieram originalmente de programas governamentais.
Você pode “consolidar” empréstimos privados agrupando vários empréstimos juntos , mas os principais benefícios da consolidação são reservados para empréstimos governamentais.
Os "programas" de consolidação da dívida também podem causar confusão: os programas são serviços oferecidos por agências de aconselhamento de crédito e organizações similares. A ideia é que a agência negocie com os credores para tornar os pagamentos mais acessíveis.
Você só faz um pagamento, mas o pagamento vai para a agência , que então paga seus vários empréstimos para você.
Consolidação de empréstimos federais
Quando você tem vários empréstimos estudantis federais, você pode consolidar esses empréstimos usando um empréstimo de consolidação direta. A taxa de juros que você paga, como um todo, não mudará - você terminará com uma taxa ponderada sobre o empréstimo resultante que é efetivamente a mesma taxa que estava pagando sobre esses empréstimos separadamente. Essa taxa única será aplicada a todas as dívidas que você consolida, o que pode ou não importar (se você de alguma forma tiver um empréstimo com uma taxa alta em relação a outros empréstimos, talvez seja melhor pagá-lo agressivamente em vez de adicioná-lo ao seu empréstimo de consolidação). As taxas de juros são fixadas nesses empréstimos .
A consolidação também pode oferecer a opção de alterar sua programação de reembolso. Por exemplo, você pode estender o pagamento em 25 anos, em vez de um período mais curto. No entanto, um período de reembolso mais longo significa que você pagará mais juros durante a vida desses empréstimos. Você desfrutará de um pagamento mensal mais baixo hoje em detrimento de um custo geral mais alto.
Que tal combinar empréstimos estudantis federais com empréstimos privados? Você pode fazer isso se usar um credor privado (não através de um Empréstimo de Consolidação Direta federal), mas você vai querer avaliar essa decisão cuidadosamente: uma vez que você move um empréstimo do governo para um credor privado, você perde os benefícios dos empréstimos estudantis federais. .
Para alguns, esses benefícios não são úteis, mas você nunca sabe o que o futuro traz, e recursos como adiamento e pagamento baseado em renda podem ser úteis algum dia.
Refinanciamento com credores privados
Uma consolidação de empréstimo privado é apenas uma opção se você refinanciar sua dívida. No mercado privado, os credores podem estar dispostos a concorrer por seus empréstimos, e você pode conseguir um bom negócio se tiver um bom crédito . Como as pontuações de crédito mudam ao longo do tempo, talvez você consiga fazer melhor agora se tiver feito pagamentos em dia por vários anos .
O refinanciamento pode ajudá-lo a simplificar, mas é realmente uma questão de economizar dinheiro. Se você conseguir uma taxa de juros menor (ou alguma outra vantagem), estará em uma posição melhor. Novamente, é possível estender seu reembolso nos próximos anos - toda vez que você refinancia, você inicia o processo de reembolso - mas isso pode custar a longo prazo.
Para ver como isso funciona, familiarize-se com a amortização de empréstimos (que é o processo de pagamento de empréstimos).
Quando você refinancia, você vai acabar com um empréstimo de taxa fixa ou variável. Certifique-se de entender como a taxa funciona e o que acontecerá se as taxas de juros mudarem - seus pagamentos mensais subirão um dia?
Outros tipos de dívida
Enquanto você está refinanciando, você pode ser tentado a incluir outros tipos de dívida em seu novo empréstimo (auto, cartão de crédito ou empréstimos pessoais, por exemplo). Embora simplifique as coisas, isso geralmente não pode ser feito com um empréstimo estudantil. No entanto, existem outros tipos de empréstimos que podem lidar com diferentes tipos de dívida.
Empréstimos pessoais podem ser usados para qualquer coisa que você quiser . Isso significa que você poderia usar um empréstimo pessoal para refinanciar sua dívida de estudante, um cartão de crédito ou dois, e seu empréstimo automático. Claro, isso só faz sentido se você realmente vai economizar dinheiro (e evitar acumular dívidas novamente depois de liberar essas linhas de crédito ).
Você deve consolidar ou refinanciar?
Se você tem empréstimos estudantis federais , avalie os prós e contras com cuidado - especialmente se você estiver tentado a mudar para um empréstimo estudantil privado. Usando um empréstimo de consolidação federal não é muito arriscado. Mas mudar de empréstimos federais para empréstimos privados não é algo que você possa reverter - você perderá para sempre os benefícios desses empréstimos federais. Por exemplo, se você trabalha em serviço público, você pode ter a oportunidade de obter empréstimos federais perdoados após 10 anos de emprego - boa sorte em obter esse negócio de um credor privado. Empréstimos federais também podem permitir que você altere (menor) o seu pagamento mensal com base em sua renda , mas os credores privados são menos complacentes.
Consolidar seus empréstimos federais separadamente (usando um empréstimo de consolidação federal e administrar empréstimos privados separadamente) dá a você a simplicidade de um pagamento mensal, e você obterá uma taxa fixa para que você sempre saiba qual será seu pagamento.
Se você tem empréstimos estudantis particulares , vale sempre a pena fazer compras para ver se você consegue um negócio melhor. Procure uma taxa de juros mais baixa, taxas de aplicação e processamento baixas (ou nenhuma) e outros termos que signifiquem que você realmente economizará dinheiro. Faça uma tabela de amortização rápida para cada empréstimo - incluindo o seu empréstimo existente - e vá com a opção que funciona melhor para você.