Quanto dinheiro você deve reservar para a aposentadoria?
Quanto dinheiro você deve investir em sua conta de aposentadoria 401k ou IRA? Dez por cento? Quinze por cento? Quanto dinheiro você precisa reservar para a aposentadoria?
A resposta depende de quanto você receberá de sua pensão, renda, royalties, previdência social e outras formas de renda de aposentadoria.
Para os fins deste artigo, vamos supor que você não tenha outras fontes de renda de aposentadoria . Essa suposição nos permitirá concentrar-nos exclusivamente em suas contribuições para uma conta de poupança-reforma.
Quanto mais cedo você começar, menos precisará contribuir
Como regra geral, quanto mais jovem você começar, menor será o valor de uma contribuição. Vamos ver alguns exemplos.
Exemplo 1
Vamos supor que você tenha 30 anos, ganhe US $ 50 mil por ano e queira aposentar-se aos 65 anos. Você não economizou nada até agora. Você quer viver com 85% da sua renda pré-aposentadoria antes do imposto de renda quando se aposentar (o que equivale a US $ 42.500 por ano).
Para alcançar seu objetivo, você precisará acumular um pecúlio de US $ 2 milhões (US $ 2,06 milhões, para ser exato) no momento em que se aposentar. Isso pode parecer muito, mas lembre-se: daqui a 35 anos, US $ 2 milhões valerão bem menos do que US $ 2 milhões hoje, graças à inflação. Além disso, lembre-se de que o dinheiro precisa durar por muito tempo - possivelmente até 35 anos, se você viver até os 100 anos.
Como você alcança US $ 2 milhões? Se você é um homem de 30 anos com $ 0 economizado, quem quer viver com o equivalente a $ 42.500 por ano na aposentadoria, você precisará economizar $ 600 por mês.
Isso pressupõe que você invista em 70% das ações, 25% em títulos e 5% em dinheiro, e os mercados têm um desempenho médio.
Exemplo 2
Vamos supor que você tenha 40 anos, ganhe US $ 50 mil por ano, queira aposentar-se aos 65 anos, não tenha poupado nada até o momento e queira viver com o equivalente a US $ 42,5 mil por ano na aposentadoria.
Em outras palavras, estamos assumindo o mesmo cenário do Exemplo 1, com a única variável sendo a idade.
Usando as mesmas premissas de investimento que fizemos no exemplo acima, você precisará economizar US $ 1.000 por mês. Em outras palavras, esperar por uma década para começar a poupar força você a quase dobrar sua taxa de poupança para alcançar o mesmo objetivo.
(Usando o mesmo conjunto de suposições, mas mudando a variável para que você comece a economizar aos 20 anos, você só precisa economizar cerca de US $ 375 por mês. Se você economizasse US $ 1.000 por mês a partir dos 20 anos, teria US $ 8,4 milhões quando você se aposentar.)
Por que tal variação?
Essa variação é devida ao poder dos juros compostos , que Albert Einstein chamou de "a força mais poderosa do universo".
Juros compostos é um termo que descreve os juros / ganhos em seus investimentos, gerando mais juros. Em outras palavras, o interesse se baseia em si mesmo. (Clique no link para uma explicação mais detalhada).
Quanto mais jovem você é quando começa a economizar, mais tempo seus investimentos podem aumentar. Se você esperar até ficar mais velho, precisa economizar mais para compensar o tempo perdido.
Como você calculou isso?
Calculamos isso usando a calculadora de aposentadoria online My Plan da Fidelity Investment .
Ao digitar sua idade, sua idade de aposentadoria desejada, seu estilo de investimento e o valor que você já economizou, a calculadora calculará quanto você deve economizar por mês para alcançar suas metas de poupança para a aposentadoria . Como um aviso legal, esta calculadora modelo fornece apenas um resultado direcional aproximado que não deve ser aplicado ou confiável.
Existe alguma regra de ouro?
Aqui estão 4 diretrizes para ajudá-lo a decidir quanto economizar para a aposentadoria :
Maximize sua correspondência de empregador .
Se o seu empregador corresponder à sua contribuição de aposentadoria, aproveite ao máximo a partida, mesmo que tenha dívidas com juros altos . A dívida do cartão de crédito pode custar 25% de juros; a partida da empresa oferece garantia de 50% a 100% de "retorno".
(O que é um jogo da empresa? Digamos que seu chefe tenha ficado em 50 centavos por cada dólar que você contribuir, até uma certa quantia.
Isso é chamado de partida da empresa. Você terá 50% de "retorno", por assim dizer, do seu dinheiro, porque cada US $ 1 investido automaticamente se torna US $ 1,50.
É por isso que a poupança de aposentadoria deve ser sua principal prioridade, ainda mais do que pagar dívidas de cartão de crédito ou pagar a mensalidade da faculdade de seus filhos.
Pesar os prós e contras de R contra os tradicionais
Contas de aposentadoria "Roth", como um Roth 401k e Roth IRA, permitem que você contribua com dinheiro depois dos impostos. Você paga impostos sobre sua renda agora, mas evita os impostos quando você os retira na aposentadoria, incluindo os impostos sobre ganhos de capital.
As contas tradicionais de aposentadoria , como as tradicionais 401k oferecidas pela maioria dos empregadores, permitem que você contribua com dólares antes dos impostos. Você evita impostos agora, mas você é atingido com uma conta de imposto na aposentadoria.
Sua idade, renda e suposições sobre as taxas de impostos presentes e futuras determinarão se uma configuração Roth vs. tradicional é adequada para você. Leia mais sobre as contas de aposentadoria de Roth, converse com um profissional de impostos e dê a ele uma ideia cuidadosa. Sua conta de impostos é uma das maiores despesas que você já teve - a par com seu pagamento de hipoteca - então vale a pena considerar cuidadosamente sua estratégia fiscal quando você está planejando a aposentadoria .
Aumente sua porcentagem de acordo com a década que você começou
Não há uma regra única sobre a porcentagem de sua renda que você deve reservar para a aposentadoria. O percentual varia de acordo com a idade em que você começa a economizar.
Se você tem 20 anos, ganha US $ 50 mil por ano e economiza 10% de sua renda - US $ 5 mil por ano - em uma conta de aposentadoria, você alcançará mais do que suas metas de aposentadoria.
Mas se você tiver 30 anos quando começar a economizar, 10% não serão suficientes. Você precisará economizar 15% de sua renda (cerca de US $ 7.200 por ano) para atingir suas metas de aposentadoria .
Se você começar com 40 anos, precisará economizar 24% de sua renda, ou US $ 12.000 por ano, para atingir sua meta.
Comece com 50 anos e você precisará economizar quase metade da sua renda - US $ 2.000 por mês, ou US $ 24.000 por ano - para alcançar seu objetivo.
Não assuma um risco extra para compensar o tempo perdido
Se você começou a poupar para a aposentadoria mais tarde na vida, você pode ficar tentado a fazer investimentos extra-arriscados para compensar o tempo perdido. Não faça isso. Risco é uma via de mão dupla: você pode ganhar muito, mas pode perder mais. E, mais tarde, você tem menos tempo para se recuperar de uma perda.
A única maneira de compensar o tempo perdido é economizando mais.