Como esta conta de aposentadoria pode ajudar você a economizar
Primeiro, o básico: IRA significa "conta de aposentadoria individual". Isso significa exatamente o que o nome indica - é uma conta de aposentadoria para um indivíduo (você).
IRA's são configurados pelo titular da conta. Isso significa que você, em vez de seu empregador, tem que tomar a iniciativa de criar um IRA.
Como você faz isso? Entre em contato com qualquer grande serviço de corretagem - como Vanguard, Schwab, T. Rowe Price ou Fidelity. Cada uma dessas empresas tem formulários on-line que você pode preencher para criar um IRA.
Então, o que é um IRA de Roth ? Para responder a esta pergunta, vou ter que explicar como o dinheiro dentro do seu IRA é tributado.
Como os impostos funcionam dentro de um IRA tradicional
Tradicionalmente, as pessoas podem adiar o pagamento de impostos sobre o dinheiro que colocam dentro de seu IRA. Vamos supor que você ganhe $ 50.000 e ponha $ 5.000 no seu IRA tradicional. Você pagará impostos sobre apenas US $ 45.000 em renda. (Para manter esse exemplo simples, estamos assumindo que você não toma nenhuma outra dedução de impostos.)
Os $ 5.000 dentro do seu IRA Tradicional crescem livres de impostos ao longo dos anos. Isso significa que os ganhos de capital e os dividendos são capazes de se compor sem que antes se tenha uma mordida de imposto. Isso ajuda você a maximizar seus ganhos .
Eventualmente, no entanto, quando você se aposentar e retirar o dinheiro do seu IRA Tradicional, você pagará toda a conta do imposto: você pagará o imposto de renda e o imposto sobre ganhos de capital a longo prazo.
A diferença do Roth IRA com impostos
Roth IRA é tributado de forma diferente. Se você ganhar US $ 50.000 e você colocar US $ 5.000 em seu Roth IRA, você ainda vai pagar impostos sobre toda a renda de US $ 50.000.
Na superfície, isso pode parecer pior. Por que pagar impostos hoje, quando você poderia adiar esses impostos?
Aqui está a razão convincente porque Roth IRA é tão grande: você nunca paga impostos sobre esse dinheiro novamente, nem mesmo sobre seus ganhos de capital e dividendos.
Em outras palavras, o dinheiro pode crescer e se tornar livre de impostos, e quando você retira esse dinheiro na aposentadoria, você não paga um centavo em impostos, nem mesmo nesses ganhos.
Devo escolher um IRA tradicional ou um IRA de Roth?
Fale com um profissional de impostos qualificado sobre a conta certa para você. Como regra geral , as Roth IRA's são ótimas para pessoas na faixa dos 20, 30 e 40 anos, que ainda têm várias décadas até a aposentadoria.
É provável que esse grupo etário veja os maiores ganhos em seu portfólio, de modo que eles se beneficiarão ao máximo de serem isentos do pagamento de impostos sobre esses ganhos.
Além disso, se você acha que você está em um suporte de imposto mais baixo agora do que você será no futuro, um Roth IRA é geralmente a melhor escolha. Vamos supor que você esteja atualmente na faixa de 20% ou 25% de impostos e suspeite que, no futuro, estará na faixa de 30% ou 35% de imposto. Nesta situação, é melhor investir em um IRA de Roth.
Dito isso, é quase impossível prever as alíquotas de impostos no futuro, porque ninguém sabe a que leis o Congresso passará.
Muitas pessoas também se encontram em um suporte fiscal menor quando se aposentam, porque estão recebendo menos renda. Mais uma vez, convém encontrar um profissional qualificado para decidir qual ação é melhor para você.
Eu sou elegível para investir em um IRA de Roth?
Nem todo mundo é elegível para contribuir para um Roth IRA.
Primeiro de tudo, você só pode contribuir com uma compensação tributável. Isso significa que se você não ganhar um centavo este ano, você não pode fazer uma contribuição de Roth IRA.
Como acabamos de discutir, quanto mais jovem uma pessoa é, maior a probabilidade de se beneficiar de um IRA de Roth. Como resultado, muitos pais tentam criar Roth IRAs para seus filhos.
No entanto, os pais descobrem que não podem criar um Roth IRA para seus filhos, a menos que o filho esteja ganhando renda tributável.
Em segundo lugar, sua renda deve estar abaixo de um certo limite.
Este artigo explica os limites de elegibilidade e contribuição.
E se formos casados com uma renda familiar?
Se você e seu cônjuge apresentarem uma declaração de imposto conjunta, ambos poderão fazer contribuições do IRA, mesmo se apenas um de vocês tiver uma remuneração tributável.
Em outras palavras, se o seu lar é composto por uma mãe que trabalha e um pai que fica em casa, ou vice-versa, ambos os pais podem contribuir com dinheiro para o seu próprio IRA. Não importa qual cônjuge ganhou a compensação.
Suas contribuições combinadas - como um casal - não podem ser mais do que a compensação tributável relatada em sua declaração conjunta de imposto.