Senhoras, ponham seu chapéu de finanças e confira o Roth IRA.
Craig disse que a idéia veio de assistir ao filme "Gentlemen Prefer Blondes", com Marilyn Monroe, onde ela canta a canção icônica.
Ele estava preocupado que muitas de suas clientes femininas não tivessem financiado Roth IRAs, ou pior, nem sequer tivessem ouvido falar delas.
Como uma mulher que está no planejamento financeiro, quando ouvi pela primeira vez o título da oficina de Craig, fiquei viciado. Eu tenho uma estratégia de financiamento de Roth há anos e encorajo avidamente os clientes a financiá-los quando são elegíveis para fazê-lo. Aqui estão as 3 principais razões pelas quais Craig e eu pensamos que o Roth IRAs é o melhor amigo de uma mulher.
1. Acessibilidade
Muitas mulheres não mantêm uma conta poupança em seu próprio nome. Muitas vezes, a única conta que possuem e que não é uma conta conjunta é o 401 (k) ou outro plano de aposentadoria do local de trabalho. Mas esses planos de aposentadoria não são muito acessíveis. Impostos, multas ou taxas de empréstimo onerosas e burocracia (se os empréstimos forem oferecidos) mantêm essas verbas seguras para os anos de aposentadoria, mas não estão prontamente disponíveis para uso hoje. Isso não é uma coisa ruim. Essas contas devem permanecer para serem usadas na aposentadoria.
Mas você ainda precisa de algum dinheiro que seja acessível para o tipo de eventos que a vida acontece, que você não pode planejar.
É aí que entra um IRA de Roth. Qualquer pessoa (que inclua mulheres - solteiras, casadas, divorciadas e viúvas) pode retirar suas contribuições de Roth IRA (mas não a parcela de rendimentos do investimento) a qualquer momento por qualquer motivo, sem penalidade.
Sim, os IRAs de Roth são destinados à aposentadoria, mas como você pode retirar as contribuições, seu Roth pode fazer o dever duplo como seu fundo de emergência . E o dinheiro não é realizado em conjunto. Está em seu nome para fazer o que quiser.
Tenha em mente se há um crescimento na conta que você quer deixar sozinho até os 59 anos e meio. Você pagará impostos de renda regulares, bem como uma penalidade de 10% para retirar a parte de crescimento mais cedo. Estes impostos não se aplicam à retirada de contribuições, e devido às regras de retirada de Roth , as contribuições são sempre consideradas como retiradas primeiro.
Para os pais, outra vantagem para o Roth; O dinheiro mantido em um IRA de Roth não está sujeito a relatórios sobre o FAFSA (Solicitação gratuita para ajuda federal estudantil) para o planejamento da faculdade. No entanto, suas contribuições podem ser retiradas mais tarde (normalmente no último ano da faculdade) para pagar as mensalidades da faculdade, quarto e pensão, etc., sem ser contado como um ativo reportável no formulário da FAFSA. E, se você esperar até que seu filho (ou neto) esteja fora da faculdade, o dinheiro pode ser retirado para pagar os empréstimos estudantis que eles retiraram.
2. Flexibilidade
Ao contrário de um IRA Tradicional, quando você se retira de um IRA de Roth na aposentadoria, suas retiradas são isentas de impostos, o que significa que você pode manter cada dólar que você sacar - até mesmo os ganhos (desde que eles estejam lá por 5 anos ou até que você alcance idade 59 ½, o que for mais longo).
Muitas compras, como um novo automóvel ou uma vez na vida de férias, podem exigir mais fundos em um ano do que outro. A Roth é o tipo perfeito de conta a ser usada para pagar por esses extras, já que as retiradas não aumentam o que você deve em impostos.
Isso porque, ao contrário dos saques de IRAs e 401 (k) s tributáveis, os IRAs de Roth não sujeitarão sua Previdência Social à tributação. Quase todo tipo de renda - pensões, dividendos de ações, juros de juros isentos de impostos, juros de CD, ganhos em anuidades - todos contribuem para a fórmula de tributação da Previdência Social , mas as retiradas de Roth IRA não. Este benefício fiscal do Roth pode ter um grande impacto sobre as mulheres, que provavelmente viverão mais tempo e acabarão pagando impostos como um único arrecadador de impostos mais tarde na vida.
Para obter mais dinheiro em um Roth, as mulheres que são significativamente mais jovens do que seus maridos (mais de 5 anos e certamente 10 anos ou mais) devem considerar usar algo chamado Roth IRA onde você paga impostos em uma conta tradicional do IRA e converte em uma conta de Roth.
Esta estratégia é muitas vezes melhor utilizada em anos antes de qualquer dos cônjuges tomar a Segurança Social. Usando a conversão Roth permite que você pague impostos antecipadamente e, em seguida, pode reduzir ou eliminar os impostos futuros sobre uma importante fonte de renda para as viúvas ... Segurança Social.
Craig, que é membro do grupo de estudos Elite IRA de Ed Slott, geralmente usa uma das citações de Ed para enfatizar o valor de uma conversão de Roth: "Um IRA é um IOU para o IRS". Ed está se referindo a um IRA Tradicional. Quanto maior a diferença de idade entre os cônjuges, mais os benefícios fiscais do Roth IRA podem melhorar sua situação de aposentadoria.
Um consultor financeiro qualificado em combinação com um consultor fiscal qualificado deve ser capaz de ajudá-lo a determinar se essa estratégia de conversão do Roth está disponível e é prática para sua situação.
3. Longevidade
As mulheres vivem mais que os homens. Sabemos disso - mas você já pensou em como isso afeta seus impostos nos anos posteriores?
Viver mais tempo significa que quanto mais cedo você adicionar dinheiro a um Roth IRA, mais tempo ele terá para crescer. E lembre-se que está crescendo sem impostos o tempo todo. Como não há impostos futuros atrelados a esse dinheiro, um IRA de Roth se torna um "hedge" financeiro contra impostos futuros mais altos.
As IRAs de Roth são especialmente importantes para as mulheres quando você considera o efeito das distribuições exigidas. Quando alguém faz 70 anos e meio, eles devem receber distribuições obrigatórias de suas contas IRAs tradicionais e 401 (k) . Esse dinheiro não é apenas tributável, mas as distribuições obrigatórias podem começar a fazer com que mais benefícios da Previdência Social sejam tributados.
O dinheiro em um IRA de Roth não está sujeito às distribuições mínimas exigidas de 70 anos e meio, como as IRAs não-Roth e as 401 (k) s. Então, se você não precisa do dinheiro, ele não precisa sair da conta e pode continuar crescendo sem impostos.
O dinheiro em um IRA de Roth deixado por um cônjuge para um cônjuge também não requer distribuições obrigatórias. No entanto, quando uma criança herda um Roth, será necessário que ela comece a receber distribuições - no entanto, todas as distribuições são isentas de impostos para elas. Os pais que desejam deixar um presente legado para filhos ou netos podem deixar esse ativo para um herdeiro mais jovem, e o beneficiário não cônjuge pode “esticar” as distribuições ao longo da vida, dando-lhes um fluxo vitalício de renda livre de impostos.
E para aqueles que planejam seus bens, se você quiser deixar dinheiro para seus filhos e para uma instituição de caridade, sempre considere deixar o dinheiro não-Roth para a instituição de caridade, pois as instituições de caridade não pagam impostos sobre o recebimento desses tipos de contas, enquanto seus filhos seria. Em quase todos os casos, você quer deixar o dinheiro Roth IRA para uma pessoa e não uma instituição. Consultoria com um consultor qualificado é sempre aconselhável ao fazer este tipo de planejamento.
Obtendo dinheiro em um IRA de Roth
Roth IRAs tem regras sobre o quanto você pode contribuir e quem se qualifica. Por exemplo, para conseguir dinheiro em um IRA de Roth, você deve ter renda. Para as mulheres que não trabalham fora de casa, mas cujos maridos trabalham, algo chamado IRA de Spousal ainda permite que as contribuições sejam feitas em nome do cônjuge que não trabalha. Muitos cônjuges não estão cientes dessa opção.
Para as mulheres que ganham muito dinheiro, se você ganhar demais, muitas vezes você não pode contribuir para um Roth, mas existe algo chamado estratégia de “porta dos fundos”, na qual você financia um IRA não dedutível e o converte em um Roth . Esta pode ser uma maneira de obter dinheiro em um Roth mesmo se você pensou que não poderia contribuir. Várias regras fiscais especiais se aplicam, portanto, procure um consultor financeiro e / ou fiscal qualificado para discutir suas opções.
Você também deve verificar com seu empregador para ver se eles permitem contribuições de Roth para o 401 (k), que é chamado uma conta Designed Roth 401 (k) . Se não o fizerem, peça-lhes que alterem seu plano para permitir isso.
Tudo o que você precisa fazer, pule os diamantes e comece um Roth IRA.