Tirar dinheiro de um IRA pode ser fácil, mas nem sempre é inteligente.
Decisões de Investimento
Dependendo de como seus fundos IRA são investidos, você pode precisar direcionar sua instituição financeira a quais ativos do seu IRA vender.
Por exemplo, se você possui fundos mútuos ou ações e títulos em seu IRA e está descontando em todo o IRA, então você venderia tudo no IRA. Se você só precisa de um pouco do dinheiro em seu IRA, você precisará decidir quais fundos mútuos, ações ou títulos para vender.
Se você não está planejando gastar o dinheiro, mas em vez disso quer mover o seu IRA para outra corretora, você pode transferir dinheiro de um IRA em uma instituição para um IRA em outra instituição. Com uma transferência, os fundos nunca são realmente retirados de um IRA - em vez disso, você está transferindo o dinheiro do IRA de uma conta IRA para outra. As transferências do IRA não estão sujeitas a imposto de renda ou multa, desde que você siga as regras do IRS para governar a transferência.
Quando você pode tirar dinheiro de um IRA?
Você pode realmente tirar dinheiro de um IRA a qualquer momento. Mas se você tirar dinheiro do seu IRA antes de atingir a idade de 59 anos e não cumprir certas exceções do IRS, poderá pagar uma multa de 10% sobre o valor retirado.
As distribuições tradicionais do IRA também são incluídas como receita tributável quando você arquiva sua declaração de imposto.
Resumindo: não é uma questão de quando você pode tirar dinheiro de um IRA; É uma questão de quanto em impostos e multas você pagará se tirar dinheiro do seu IRA na hora errada.
Quanto em impostos vou pagar em retiradas de IRA?
Toda vez que você tira dinheiro de um IRA tradicional, ele se torna renda tributável no ano em que é retirado.
O montante de impostos que você pagará depende da sua taxa de imposto marginal naquele ano - que depende do valor total de outras receitas e deduções que você tem.
Se você não tiver outra renda no ano em que você fizer uma retirada do IRA e tiver deduções suficientes, é possível que você não pague nenhum imposto.
Erros a Evitar
Você pode encontrar-se em dívida e sentir que tirar dinheiro de um IRA é sua única opção. Pense duas vezes antes de usar essa opção. O dinheiro do IRA é protegido dos credores no caso de falência. E se a sua situação financeira piorar? Tirando dinheiro do seu IRA, você estará anulando a proteção do credor valiosa descrita abaixo.
- Até US $ 1 milhão de dinheiro do IRA é protegido de pedidos de falência sob a lei federal se você contribuiu diretamente para a conta (o que significa que essa proteção não pode ser estendida a uma conta do IRA herdada por você).
- Todo o saldo da conta IRA é protegido se o dinheiro foi transferido para um IRA de um plano da empresa (como um plano 401 (k) ou 403 (b) ).
- Os ativos do IRA podem ser protegidos de reivindicações de credores que não sejam de falência. Isso é determinado pela lei estadual e as leis variam muito de estado para estado.
Isenção de responsabilidade: é sempre melhor verificar com um advogado em seu estado em que os credores de ativos podem ir depois.
As regras variam por estado.
A melhor hora para tirar dinheiro de um IRA
Um IRA é uma conta de aposentadoria individual. Você coloca o dinheiro lá para que você possa usá-lo na aposentadoria. O melhor momento para tirar dinheiro de um IRA é de acordo com um plano de retirada inteligente. Um plano de saque significa que você analisou sua renda esperada a cada ano na aposentadoria e a data de início da Previdência, pensões e quaisquer outras fontes de renda, e então estimou sua situação fiscal na aposentadoria e usou isso para decidir quais anos você deveria ter mais. ou menos retiradas de IRA.
Quando eu tenho que tirar dinheiro de um IRA?
Para um IRA tradicional (não um IRA de Roth), você deve começar as retiradas logo após atingir a idade de 70 anos e meio. Essas retiradas são chamadas de distribuições mínimas exigidas . O valor que você deve retirar é determinado por uma fórmula que é recalculada a cada ano com base na sua idade e no saldo da conta do final do ano anterior.
Que tal tirar dinheiro de um Roth IRA?
As regras discutidas acima se aplicam às IRAs tradicionais nas quais você fez contribuições dedutíveis. As IRAs de Roth têm um conjunto diferente de regras fiscais aplicáveis.