Você sabia que quando você deixa o seu empregador, se você pretende transferir sua conta de aposentadoria da empresa para um IRA, mas não preencher a papelada corretamente, você pode acabar pagando impostos indevidos? (Com rollovers apropriadamente feitos, nenhum imposto é devido).
01 fazendo um IRA Rollover the Wrong Way
E se isso acontecer e você não tiver os US $ 40 mil disponíveis para colocar de volta no IRA para compensar a retenção de impostos que agora foi enviada ao IRS? Bem, esses US $ 40.000 de impostos retidos na fonte são considerados uma distribuição tributável da sua conta, e você tem que pagar impostos sobre ela - mesmo que você queira que tudo seja uma substituição do IRA. (Com uma alíquota de 25% que é de US $ 10.000 em impostos para o ano que poderia ter sido evitada.)
Se você tem menos de 59 anos e meio e isso acontece com você, você terá que pagar uma taxa extra de 10% também. Yikes!
Como você evita esse grande erro fiscal? Quando você sair de um empregador, você deve reverter seus fundos corretamente .
02 não saber sobre RMD (distribuições mínimas exigidas)
É verdade. Quando você atingir 70 anos e meio, se tiver dinheiro em IRAs tradicionais - ou em outros planos formais de aposentadoria, como 401 (k) s ou 403 (b) s -, será necessário fazer distribuições. O valor que você deve retirar é determinado por uma fórmula com base na sua idade e no saldo da sua conta em 31 de dezembro do ano anterior.
À medida que envelhece, para cada ano que você é obrigado a retirar uma porcentagem maior do saldo remanescente do que o que você teve que retirar no ano anterior.
Se você não retirar o valor exigido? Você pode ter uma taxa de penalização de até 50% do valor que você deveria receber!
As distribuições necessárias também podem ser aplicadas a IRAs herdadas e IRAs Roth herdadas, mesmo se você tiver menos de 70 anos e meio.
03 Não Retenção de Imposto sobre Pensões e Segurança Social
A maioria das formas de renda de aposentadoria é tributável . Por exemplo, a renda da aposentadoria é uma renda tributável, e sua renda da Previdência Social também pode estar sujeita à tributação! Além disso, você relatará juros, dividendos e ganhos de capital em quaisquer contas que não sejam de aposentadoria.
Quando você se aposentar, se você não tiver a quantia certa em impostos retidos de sua pensão ou renda da Previdência Social, você pode ter uma grande surpresa quando você arquiva seus impostos. Você precisará fazer uma projeção de impostos para estimar sua renda tributável e sua alíquota de imposto, e certifique-se de ter retido os montantes certos.
04 Não Fazendo Planejamento Tributário ANTES da Aposentadoria
Planejamento tributário não é bom quando o ano acaba. Anos de baixa renda podem ser particularmente úteis e você deve usá-los para sua vantagem. Perder um emprego ou ter uma renda menor nunca é bom, mas pode representar uma oportunidade de planejamento tributário.
Se você tiver um ano com altas deduções, como dedução de juros de hipoteca e despesas relacionadas à saúde - e baixa renda naquele ano -, você poderá usá-lo para sua vantagem convertendo parte de seu IRA em um IRA de Roth e pagando pouco. -no-nenhum imposto.
Isso pode economizar milhares de dólares, mas isso não acontece a menos que você faça o planejamento tributário antes do final do ano . O planejamento tributário pode ajudar seu ninho a durar mais tempo.
05 não aproveitando os IRAs
Aprenda as regras do IRA - e a cada ano veja se você é elegível para fazer uma IRA, IRA não dedutível ou contribuição de Roth IRA.
Você também deve descobrir se o seu plano de aposentadoria da empresa oferece a capacidade de fazer contribuições Roth (é chamado de uma conta designada Roth através de seu plano 401 (k)).
As contribuições de Roth vão depois dos impostos, então eles não reduzem o lucro tributável do seu ano atual, mas quando você usa o dinheiro de um Roth na aposentadoria, as distribuições saem isentas de impostos.
Além disso, as retiradas de Roth IRA não estão incluídas na fórmula que determina quanto de sua renda da Previdência Social será tributável.
06 Não Escolhendo Estrategicamente Como e Quando Retirar Renda
Por que isso é um erro fiscal? Usando seu dinheiro de aposentadoria na ordem errada pode significar pagar milhares mais em impostos a cada ano do que você teria que pagar se você tivesse reorganizado as coisas com base na estratégia que você obtenha mais rendimento após impostos.
Isto é especialmente verdadeiro se você não tiver pensão e a maior parte de sua renda de aposentadoria virá do dinheiro da Previdência Social e do IRA. Um planejador de aposentadoria experiente pode ajudar com esse tipo de planejamento - e isso pode resultar em mais renda de aposentadoria após impostos para você.