Mais de 40 e por trás da poupança de aposentadoria? Aqui estão 7 dicas
Ah, droga Você não começou a economizar para a aposentadoria mais cedo. O que agora?
Aqui estão algumas dicas para guiá-lo através de salvar para a aposentadoria se você está entrando no jogo atrasado.
Jogar Catch Up
Vamos supor que você tenha 40 anos e economize US $ 0 em aposentadoria.
Na sua idade, você está legalmente autorizado a economizar US $ 17.000 por ano em um fundo de aposentadoria 401k. Até onde vai esse dinheiro?
Assumindo uma taxa de retorno de 7 por cento - que, não coincidentemente, é a taxa média anualizada de retorno que Warren Buffet prevê que veremos nas próximas décadas - seu 401k crescerá para US $ 1 milhão em 24 anos e 2 meses. Isso significa que você estará a caminho de ter US $ 1 milhão aos 64 anos, a tempo de se aposentar .
Você precisará de um extra de 7 anos para ter um 1 milhão de dólares ajustados pela inflação, o equivalente aos dólares de hoje. Em outras palavras, você terá um milhão de dólares ajustados pela inflação aos 71 anos, supondo que você continue contribuindo com 17 mil dólares por ano. Como muitos aposentados trabalham até a idade de 68 ou 70 anos, trabalhar por mais 7 anos pode ser uma meta viável.
Entenda o quanto você precisa
"Mas eu não preciso de um milhão!" você pode estar pensando. "Eu só quero uma vida simples".
Ah, mas uma vida simples exige US $ 1 milhão no banco.
Você vê, a maioria dos especialistas concorda que durante a sua aposentadoria, você deve retirar não mais do que 3-4 por cento de sua carteira de aposentadoria a cada ano. (Estes são conhecidos como " regra de 4 por cento " e " Regra de 3 por cento ").
Três por cento de US $ 1 milhão é de US $ 30.000. Quatro por cento de US $ 1 milhão é de US $ 40.000. Em outras palavras, se você quiser viver com uma renda de US $ 30.000 a US $ 40.000 por ano em aposentadoria, precisará de uma carteira de pelo menos US $ 1 milhão de dólares.
(Isso pressupõe que você não tenha uma pensão, propriedades de aluguel ou outras fontes de renda de aposentadoria . Também exclui a Previdência Social, que muitas pessoas consideram mais insignificante do que o esperado.)
Não assuma mais risco
Algumas pessoas cometem o erro de assumir riscos adicionais de investimento para compensar o tempo perdido. Os retornos potenciais são mais altos: em vez de 7%, há uma chance de que seus investimentos possam crescer 10% ou 12%.
Mas o risco, o potencial de perda, também é muito maior. Seu risco deve sempre estar sempre alinhado com sua idade. Pessoas na casa dos vinte anos podem aceitar maiores perdas, uma vez que têm mais tempo para se recuperar. Pessoas em seus quarenta anos não podem.
Não aceite riscos extras em seu portfólio. Escolha uma das seguintes recomendações de alocação de ativos testadas e comprovadas :
- 120 menos sua idade em fundos de ações , com o restante em fundos de obrigações . (Maior nível aceitável de risco.)
- 110 menos sua idade em fundos de ações, com o restante em fundos de obrigações. (Nível moderado de risco)
- Sua idade em fundos de obrigações , com o restante em fundos de ações. (Nível de risco aceitável mais conservador)
Abra um IRA de Roth
Quando terminar de estourar seu 401k, abra um IRA e maximize sua contribuição para isso também.
Um homem de 40 anos que é elegível para contribuir plenamente para um IRA de Roth pode adicionar dinheiro extra a cada ano à sua poupança de aposentadoria .
Contribuições para um Roth IRA crescem livres de impostos e podem ser retiradas de impostos. Você até evitará o imposto sobre ganhos de capital .
Compre seguro adequado
Calamidades são a maior razão pela qual as pessoas são forçadas a declarar falência. Reduza seu risco comprando seguro de saúde adequado, seguro de invalidez e seguro de carro.
Se você tem dependentes, considere o seguro de vida por toda a duração do tempo em que seus dependentes confiarão em você financeiramente. Muitos especialistas financeiros dizem que o seguro de vida inteira geralmente não é tão bom de uma idéia, especialmente se você está começando a política em seus 40 anos.
Estas são apenas observações gerais. Fale com um planejador financeiro apenas com uma taxa para obter aconselhamento personalizado.
Procure planejadores que tenham um "dever fiduciário" para você como cliente.
Pagar a dívida
Saldar dívidas de cartão de crédito , empréstimos para automóveis e outras dívidas com juros altos ou não hipotecários.
Pesar se você deve ou não fazer pagamentos extras em sua hipoteca. Se você está no estágio inicial de sua hipoteca , e muitos de seus pagamentos estão sendo aplicados para juros, pode fazer mais sentido fazer pagamentos extras de hipoteca .
Se, no entanto, você estiver nos últimos anos de sua hipoteca e seus pagamentos estiverem sendo aplicados principalmente ao principal, talvez seja melhor investir esse dinheiro.
Lembre-se: você e seu cônjuge vêm primeiro
Não economize na poupança para a aposentadoria para enviar seus filhos para a faculdade. Seus filhos têm mais opções e oportunidades do que você.
Seus filhos podem fazer empréstimos estudantis . Você não pode tirar um "empréstimo de aposentadoria".
Seus filhos têm suas vidas inteiras pela frente. O tempo está do lado deles. O tempo não está do seu lado.
Seus filhos podem começar a economizar para a aposentadoria em seus 20 e 30 anos. Você não pode.
Seus filhos são adultos agora; deixe-os ficar em seus próprios dois pés. O melhor presente que você pode dar é a sua própria segurança financeira de aposentadoria.