A aposentadoria antecipada é uma possibilidade para poupadores frugais e planejadores extremos
Em geral, a confiança na aposentadoria continua baixa, com quase metade de todas as famílias americanas correndo risco de não ter dinheiro suficiente para a aposentadoria. Para poupadores extremos com objetivos ambiciosos de atingir a independência financeira aos 40 anos, a falta geral de preparação para a aposentadoria neste país não afeta seu desejo de desafiar a sabedoria convencional.
A reforma antecipada é um sonho que muitas pessoas gostariam de alcançar. Mas a realidade é que a transição para uma aposentadoria antecipada cria alguns desafios de planejamento financeiro. O primeiro desafio é tentar descobrir quanto dinheiro você realmente precisará ter salvo quando chegar ao Dia 1 da Independência Financeira. A resposta: depende de como você define a aposentadoria.
Aposentadoria Antecipada : Quanto Poupança É Suficiente?
Uma diretriz geral para a maioria dos poupadores de aposentadoria é se esforçar para substituir cerca de 80% da renda pré-aposentadoria. Este objetivo de reposição de renda é um valor-alvo definido para manter seu mesmo estilo de vida confortável durante a aposentadoria. Benchmarks de aposentadoria como esse podem funcionar para a maioria dos trabalhadores que planejam uma data de início de aposentadoria mais tradicional em seus 60 anos. No entanto, os benchmarks tradicionais de poupança para a aposentadoria são menos eficazes se você estiver planejando uma aposentadoria antecipada . Isso ocorre porque os aposentados precoces provavelmente já estão acostumados a exigir muito menos do que 100% da renda para cobrir despesas de subsistência.
Outros desafios incluem a percepção de que fontes de renda de aposentadoria, como a Previdência Social, não estarão disponíveis até 62 anos, no mínimo. Quando os aposentados precoces são elegíveis para a Previdência Social, os benefícios reais provavelmente serão reduzidos devido a um histórico de trabalho reduzido. Isso ocorre porque os benefícios da Previdência Social são baseados em uma média de ganhos mensais indexados durante os 35 anos em que você ganhou a renda mais tributável.
Qualquer ano de aposentadoria antecipada com ganhos nulos ou limitados reduzirá seu benefício mensal previsto.
A maioria dos futuros aposentados vê a Previdência Social como um benefício adicional. Vamos enfrentá-lo, se você tem a capacidade de poupar agressivamente o suficiente para a aposentadoria e o desejo de fazer a transição para a independência financeira em seus 40 anos, você provavelmente não dependerá apenas do Seguro Social. A capacidade de se afastar da força de trabalho em seus termos (ou pelo menos ter a liberdade de se aposentar quando você está pronto) normalmente requer uma combinação dos seguintes ingredientes: índices de poupança / renda acima da média, vida econômica e eliminação de problemas dívida.
Aqui estão algumas dicas adicionais sobre como se posicionar para a aposentadoria antecipada:
Economize o máximo possível em 401 (k), IRAs e investimentos tributáveis. A chave para alcançar a aposentadoria precoce é geralmente centrada em torno de poupar agressivamente o máximo de dinheiro possível. Isso pode soar como um planejador mais flexível e mais financeiro já sugere maximizar a economia. Mas você também quer se concentrar em salvar nos lugares certos ou na localização dos ativos. Contribuir com o máximo possível em planos 401 (k), Contas de Aposentadoria Individuais e contas de corretagem ajuda a criar um senso de diversificação tributária.
Em geral, as contas de aposentadoria, como 401 (k) ou IRA, têm 10% de penalidade de desistência antecipada para distribuições anteriores aos 59 anos e meio. Regras fiscais especiais, como o Internal Revenue Code 72 (t), podem ajudar a evitar essas penalidades. Mas os aposentados precoces, em última análise, precisam levar em conta as implicações fiscais relacionadas ao local onde irão gerar renda de aposentadoria.
Manter despesas que não correspondem ao seu nível de renda. Onde você escolheu viver e suas escolhas de estilo de vida terão uma forte influência em sua capacidade de economizar. Isso porque, sem grandes quantias de renda discricionária, esses sonhos de aposentadoria permanecerão sonhos. Suas despesas de vida durante seus anos de trabalho também devem ser um bom ajuste para o seu estilo de vida de aposentadoria desejado. O minimalismo e os conceitos de vida frugal continuam populares em um grupo crescente de pessoas interessadas em acumular experiências de vida significativas, em vez de coisas.
Se você pode realizar metas importantes de vida e, ao mesmo tempo, exigir uma parcela menor de seus ganhos, provavelmente já estará acostumado a uma taxa de reposição de renda mais baixa na aposentadoria, mantendo seu mesmo estilo de vida confortável.
Elimine a dívida do consumidor com juros altos e mantenha uma baixa relação dívida / renda. Menores obrigações de dívidas na aposentadoria ajudam a liberar renda para necessidades básicas e despesas de estilo de vida. A maioria dos aposentados anteriores compartilha um vínculo comum de se tornar livre de dívidas antes de sua transição para a aposentadoria. Obrigações de dívida gerenciáveis para ativos reais como uma residência principal ou propriedades alugadas são uma exceção, desde que os pagamentos da dívida mensal sejam baixos. Um 20 por cento ou menor relação dívida-renda é uma diretriz sugerida se você está pensando em se aposentar em seus 40 anos.
Se poupar pelo menos metade de sua renda não é uma barreira potencial para seus planos de independência financeira, há outras coisas a considerar. Por um lado, elegibilidade Medicare não chute até os 65 anos. Isso significa que você precisará considerar maneiras alternativas para obter seguro de saúde acessível.
O cálculo simples: multiplique sua renda desejada de “aposentadoria antecipada” por 25
Quanto poupanças de aposentadoria você realmente precisará para a aposentadoria? Pegue suas despesas anuais projetadas durante a aposentadoria e multiplique esse valor pelo número 25. Isso ajudará você a estimar quanto precisará para atingir sua meta de aposentadoria antecipada. O benchmark de poupança para a aposentadoria pressupõe que você pode retirar 4% de seus investimentos a cada ano sem risco substancial de ficar sem dinheiro.
Aqui está um breve exemplo da diretriz de retirada de 4 por cento em ação. Vamos supor que sua meta de renda de aposentadoria é gerar US $ 40.000 de renda de investimento por ano. Para atingir esse objetivo, você precisaria economizar aproximadamente US $ 1 milhão na sua idade desejada de aposentadoria. Agora, vamos analisar uma pessoa de 25 anos que ganha US $ 50 mil por ano com a capacidade de economizar metade de sua renda por 15 anos. Assumindo uma taxa de retorno anual média moderadamente agressiva de 7%, US $ 25.000 investidos por ano aumentariam para pouco mais de US $ 628.000.
A Regra de 4 Porcentagem fornece orientação sobre quanto você poderia retirar anualmente, quando estiver aposentado. No exemplo anterior, o aposentado antecipado anteciparia ter um pouco mais de US $ 25.000 em renda anual usando uma estimativa de estimativa.
É importante notar que a regra de retirada de 4% é mais uma diretriz do que uma garantia. Pesquisas acadêmicas recentes desafiaram a regra de 4% para retiradas de contas de aposentadoria sustentáveis. Taxas de retirada mais baixas mostraram aumentar as taxas de probabilidade que o ovo de ninho da aposentadoria estará lá durante seus anos de aposentadoria. A realidade para os aposentados precoces com um longo período de saque é que o futuro é incerto e é importante manter alguma flexibilidade ao criar um plano de renda de aposentadoria.