Um olhar sobre estimativas de boa fé, estimativas de empréstimos e custos médios de fechamento
Qual é a estimativa da boa fé?
Quando se trata de obter uma hipoteca, há mais custos associados ao empréstimo do que o pagamento inicial e mensal. Então, "quanto esse empréstimo vai me custar?" você legitimamente pergunta. É aí que a estimativa de boa fé (GFE) vem dentro O GFE é essencialmente uma estimativa de liquidação ou custos de fechamento que lista as despesas adicionais que você deverá pagar no seu fechamento. Como resultado do Ato de Procedimentos de Liquidação de Imóveis (RESPA), fornecer uma GFE dentro de três dias úteis após o pedido de hipoteca ser tornado obrigatório pelo governo federal, principalmente em um esforço para garantir transparência no processo de empréstimo. É uma lista detalhada de três páginas de todas as taxas e custos associados ao empréstimo residencial, desde seguro de propriedade, impostos, inspeção residencial, entre outros. Mas como o nome indica, é apenas uma estimativa dessas taxas.
A diferença entre a estimativa de boa fé e os custos reais de fechamento
Embora a estimativa de boa fé vise fornecer transparência e dar ao comprador uma estimativa dos fundos adicionais que precisarão no fechamento, a GFE é apenas isso, uma estimativa.
Infelizmente, muitas vezes há uma grande discrepância entre o GFE e o que você realmente acaba pagando no fechamento. Uma vez que a maioria dos compradores de casas procura a melhor oferta de hipoteca , o GFE fornece mais uma base de comparação, juntamente com outros fatores importantes do empréstimo, como a taxa de juros e o pagamento mensal.
Mas alguns credores inescrupulosos intencionalmente reduzem a estimativa a fim de obter seu empréstimo, sabendo que, no momento em que você vir os valores reais (que normalmente é o dia anterior ao fechamento), você estará tão envolvido no processo que ganhou. Retire e procure outro emprestador. Devido a algumas dessas questões, no entanto, um novo documento simplificado chamado Estimativa de Empréstimo substituiu o GFE e a declaração de Verdade em Empréstimos ou TILA em outubro de 2015.
A estimativa do empréstimo e o que inclui
A Estimativa de Empréstimo é o novo documento com mandato federal que substituiu a declaração GFE e TILA. A Estimativa de Empréstimo é um documento simplificado e integrado que visa reduzir a confusão do mutuário, fornecendo todos os custos estimados e uma visão geral das obrigações do mutuário em um só lugar. A nova Estimativa de Empréstimo também pretende facilitar as compras de empréstimos de comparação e, é claro, evitar surpresas caras para o comprador de imóveis no fechamento.
A Estimativa de Empréstimo fornece ao solicitante da hipoteca um resumo dos detalhes da oferta de empréstimo, incluindo, mas não limitado a:
- Os termos do empréstimo, como valor do empréstimo, taxa de juros, principal mensal e pagamento de juros, e uma multa de pré-pagamento, se aplicável
- Cálculos de pagamentos mensais projetados
- Impostos, seguros e avaliações estimados
- Estimativas de custos de fechamento incluindo o total estimado de caixa necessário para fechar
- Uma especificação completa dos custos e taxas
- Os números de comparação, como a taxa percentual anual (TAEG) e a porcentagem total de juros (TIP) destinam-se a fornecer uma base clara para a comparação com outras ofertas de empréstimo.
Embora alguns números fornecidos ainda sejam estimativas, é ilegal que os credores subestimem deliberadamente as taxas e os custos descritos em sua Estimativa de Empréstimo. Além disso, embora alguns custos possam mudar da Estimativa de Empréstimo para o fechamento em determinadas circunstâncias específicas, há custos que não podem ser aumentados. Esses custos são delineados na estimativa do empréstimo.
Média real de custos de fechamento
Normalmente, os custos de fechamento variam entre 3% e 5% do valor total do seu empréstimo, portanto, se você está pedindo US $ 100.000, pode esperar custos de fechamento entre US $ 3.000 e US $ 5.000.
Se você está pedindo US $ 200.000, pode esperar custos de fechamento de US $ 6.000 a US $ 10.000.
Impostos de propriedade colocados em uma conta de depósito são uma das maiores despesas no fechamento. O valor depende do valor da casa que você compra e da taxa de imposto na cidade ou município onde a casa está localizada.
A coisa inteligente a fazer é obter estimativas de empréstimo de dois ou três credores e comparar os detalhes do empréstimo, bem como todos os custos. Você então estará preparado para pedir ao emprestador que você escolher para atender aos melhores termos de oferta. Ao fazer isso, você se protege de ser aproveitado no fechamento e indo para o fechamento despreparado.