Mais de 40 e pouca ou nenhuma economia de aposentadoria? Não é tão tarde.
Se você é um dos milhões de americanos que estão do outro lado de 40 e ainda não têm um ninho de aposentadoria substancial, não se desespere. Não é tarde demais, mas você precisa implementar algumas estratégias que o colocarão de volta nos trilhos.
Estimar o quanto você precisa em aposentadoria
Calcule aproximadamente quanto dinheiro você precisará para viver na aposentadoria. Não fique atolado por conselhos conflitantes sobre como calcular o valor.
Uma figura de estimativa é um bom ponto de partida. Considere o uso de uma calculadora de aposentadoria para ajudá-lo a determinar quanto você precisa ter no lugar.
Calcule suas fontes de renda
Uma vez que você tenha uma ideia de quanto precisará para a aposentadoria, calcule o que estará disponível a partir de fontes que não sejam suas economias. Por exemplo, qual é o seu benefício previdenciário esperado na idade da aposentadoria ? Você ou seu cônjuge têm uma pensão de um empregador anterior ou atual? Se você tem um plano 401 (k), qual é o valor esperado para a idade planejada para a aposentadoria ? Use uma taxa de crescimento conservadora para evitar superestimar.
Definir metas financeiras
Estabeleça metas para atingir o valor necessário para compensar a diferença entre o Seguro Social , as pensões e quaisquer outros fundos de aposentadoria que você já tenha.
Max Out Your 401 (k)
Se o seu empregador tiver um plano de aposentadoria de contribuição voluntária 401 (k) ou 403 (b) ou outro, e você ainda não estiver participando, inscreva-se hoje e tente contribuir com o máximo permitido por lei.
Lembre-se de que a economia de impostos em suas deduções suavizará o impacto. Se você estiver em uma faixa combinada de impostos federais e estaduais de 35%, suas contribuições só lhe custarão 65 centavos para cada dólar que você colocar em sua conta. Analise os Limites do Plano de Aposentadoria e 401k para este ano fiscal e também considere fazer contribuições de "recuperação".
Se o seu empregador corresponder a uma porcentagem da sua contribuição, isso é dinheiro grátis que você nunca deve deixar passar. Adicione a sua correspondência de empregador para suas próprias contribuições de aposentadoria e você terá uma soma adicional de aproximadamente US $ 364.000, assumindo uma partida de empregador de 50 por cento, para um total de mais de um milhão de dólares.
Vá para o Roth
Se você fizer abaixo dos limites de renda, você pode contribuir para um Roth IRA , além de seu plano 401 (k) ou 403 (b). A contribuição não é dedutível, mas os ganhos serão isentos de impostos na aposentadoria. A contribuição máxima para um Roth IRA em 2006, se você tiver menos de 50 anos, é de US $ 4.000 (US $ 5.000 se tiver mais de 50 anos). US $ 4.000 por ano crescerão para quase US $ 208.000 em 21 anos a uma taxa de retorno de 7%, e você não deverá ter nenhum imposto sobre qualquer ganho em seu Roth IRA.
Não seja muito conservador
Mesmo com 45 ou 50 anos, você tem várias décadas para que seus rendimentos de aposentadoria cresçam, então invista uma grande porcentagem em ações cuidadosamente pesquisadas e comprovadas, ou melhor ainda, em fundos mútuos .
Considere realocar ou reduzir o tamanho
Se você mora em uma área com um alto custo de vida, mudar para uma área mais barata e investir suas economias para a aposentadoria pode fazer uma grande diferença na sua capacidade de acumular um bom ninho de ovos.
Se seus filhos tiverem deixado o ninho e você ainda estiver morando em uma casa grande que tenha se valorizado, considere vendê-lo e comprar uma casa menor e menos cara. Você não só economizará em seu pagamento de hipoteca, mas em lugares menos óbvios, como o custo de aquecimento, resfriamento, seguro e conserto de sua casa, impostos sobre propriedade , etc. Você pode guardar todas as economias para a aposentadoria ou usar algumas delas para aproveitar sua vida agora.
Assumir um segundo emprego
Se você está preocupado em conseguir acumular dinheiro suficiente para se aposentar, considere aceitar um segundo emprego e investir seus ganhos.
Play Catchup
As leis tributárias permitem agora que as pessoas com mais de 50 anos contribuam com um pouco mais de planos de aposentadoria do tipo 401 (k) e IRAs, para que possam recuperar um pouco quando se aproximarem da idade da aposentadoria. Tire vantagem disso se você tiver mais de 50 anos.
Pague a dívida
Se você transportar milhares de dólares de saldos de cartão de crédito e pagar os pagamentos mínimos a cada mês , sua poupança em aposentadoria potencial será direcionada diretamente para a empresa de cartão de crédito na forma de juros. Pagar apenas o pagamento mínimo em cartões de crédito é um dos piores erros financeiros que você pode cometer. Comece a aplicar o máximo possível aos seus saldos de cartão de crédito e, uma vez pagos, resolva pagar o saldo integralmente todos os meses. Você ficará surpreso com quanto dinheiro libera para a poupança - reforma ao longo do tempo.
Quanto mais velho você for quando começar a poupar seriamente para a aposentadoria, mais difícil terá de trabalhar nisso, mas isso pode ser feito seguindo os conselhos acima, por isso não deixe a dúvida ou o desânimo impedir que você comece imediatamente, da sua idade.