Refinanciamento de uma hipoteca na aposentadoria tem vantagens e desvantagens
Refinanciando uma hipoteca em aposentados profissionais
Geralmente, o refinanciamento de uma hipoteca oferece vários benefícios para os proprietários. Primeiro, o refinanciamento pode ajudá-lo a obter uma taxa de juros menor sobre o empréstimo. Uma taxa mais baixa também poderia resultar em um pagamento mensal mais baixo, tornando os custos de moradia menos estressantes em seu orçamento. Você também pode conseguir um pagamento menor refinanciando uma hipoteca em um prazo de empréstimo mais longo.
Por outro lado, o refinanciamento de uma hipoteca em um empréstimo mais curto permitiria que você pagasse mais rapidamente. Seu pagamento mensal pode ser maior, mas você pode realizar algumas economias de juros, dependendo de quanto tempo você teve a hipoteca. Se você tem um patrimônio substancial em casa , essa é outra razão para considerar o refinanciamento. Um refinanciamento de saque permitiria que você aproveitasse seu patrimônio e, ao mesmo tempo, reduzisse potencialmente sua taxa de hipoteca.
Esses benefícios podem ser aplicados a qualquer proprietário, mas a partir de uma perspectiva de aposentadoria, há várias boas razões para considerar o refinanciamento de uma hipoteca.
A primeira é a perspectiva de reduzir os custos mensais de moradia. O Bureau of Labor Statistics dos EUA estima que o típico 65- a 74-year-old gasta uma média de 32,4 por cento do seu rendimento familiar em habitação anualmente. Se o seu ninho de aposentadoria não for tão grande quanto você gostaria, o refinanciamento a uma taxa mais baixa ou a um prazo maior para a hipoteca poderia reduzir seus pagamentos e adicionar retornos valiosos ao seu fluxo de caixa mensal.
Esse dinheiro pode ser útil se a aposentadoria coincidir com o aumento dos custos de saúde . O casal médio de 65 anos precisará de aproximadamente US $ 275 mil para cobrir as despesas de saúde na aposentadoria, de acordo com um relatório de 2017 da Fidelity Investments. Esse total não inclui o custo do atendimento de longo prazo, que não é coberto pelo Medicare. O Medicaid paga essas despesas, mas somente depois que um aposentado gastar seus ativos.
Um refinanciamento de saque poderia servir ao mesmo propósito. Ele também pode fornecer dinheiro para cobrir as despesas diárias ou fazer reparos ou melhorias necessárias na residência que possam aumentar seu valor. Isso pode ser benéfico se você quiser vender a casa em algum momento da aposentadoria. Se você está pensando em refinanciar uma hipoteca para sacar seu patrimônio, é importante ter clareza de como esse dinheiro será usado. A conclusão de um refi para sair de férias ou ajudar crianças adultas, por exemplo, não oferece nenhum benefício financeiro tangível para sua aposentadoria.
Refinanciamento de uma hipoteca em aposentadoria
Refinanciar uma hipoteca na aposentadoria pode ter algumas desvantagens, dependendo de como você a aborda. Por exemplo, se você refinanciasse um prazo de empréstimo mais longo, poderia render alívio financeiro imediato na forma de pagamentos menores, mas é preciso considerar o quanto isso é sustentável para o seu orçamento.
De acordo com a Administração da Seguridade Social, uma aposentadoria típica de 65 anos hoje pode esperar viver mais 20 anos. Um em cada quatro aposentados viverá até os 90 anos e um em cada dez viverá além dos 95 anos.
Se você está indo de uma hipoteca de 15 anos para uma hipoteca de 30 anos na aposentadoria, você tem que ter certeza de que suas economias e receitas de outras fontes, como a Previdência Social , serão suficientes para acompanhar esses pagamentos e sua outra despesas para as próximas duas a três décadas. Seu pagamento de hipoteca pode estar caindo por US $ 300 por mês, mas você tem que pensar sobre o custo total da hipoteca ao longo da vida do novo empréstimo.
Refinanciar em um prazo mais curto também pode sair pela culatra se a sua renda e poupança de aposentadoria não forem suficientes para sustentar pagamentos mais altos. Se você desenvolver um sério problema de saúde, por exemplo, você pode se ver pagando mais do seu bolso para despesas médicas.
Esses custos podem tornar mais altos os pagamentos de hipotecas mais onerosos para o seu orçamento.
Perguntas a serem feitas antes do refinanciamento de uma hipoteca
Se você está prestes a se aposentar ou se aposentou recentemente e o refinanciamento está na mesa, fazer as perguntas certas pode ajudá-lo a decidir se faz sentido. Por exemplo:
- Quanto tempo você pretende ficar em casa? Quantos anos faltam para a hipoteca?
- Você vai passar esta casa para seus filhos quando você morrer? Em caso afirmativo, sua propriedade possui ativos suficientes para pagar qualquer saldo remanescente da hipoteca?
- Qual é o objetivo do refinanciamento? Reduzindo sua taxa? Abaixando seu pagamento mensal? Retirada de capital?
- Quanto dinheiro o refinanciamento acrescentaria ao seu orçamento mensal se você receber um pagamento menor?
- Se você está refinanciando em um empréstimo de prazo mais curto, como isso afetaria seu orçamento?
- Se um refinanciamento de saque estiver nos cartões, como esse dinheiro seria usado?
- Quanto custará o refinanciamento, em termos de taxas de fechamento ? Será que esse dinheiro será pago no bolso ou rolado no empréstimo? Como a rolagem dos custos para o empréstimo afetaria os pagamentos mensais?
- Qual taxa de juros você qualificaria, com base no seu perfil de crédito? Como isso se compara à taxa que você está pagando atualmente?
Pensar em todas essas questões pode ajudá-lo a entender melhor se o refinanciamento de uma hipoteca na aposentadoria é a escolha certa.