É um empréstimo, muito dinheiro livre
Um dos erros mais comuns que as pessoas cometem é pensar que tomar emprestado de seus 401k é o mesmo que ir ao banco e tirar algum dinheiro de uma conta poupança.
Isso não poderia estar mais longe da verdade. Quando você pede dinheiro emprestado do seu 401 (k), você está fazendo um empréstimo. Assim como um empréstimo automático ou um empréstimo, isso significa que você promete pagar de volta o valor emprestado.
Quando você inicia um empréstimo do seu plano de aposentadoria, você terá que estabelecer um plano de reembolso, que para a maioria dos empréstimos varia de um a cinco anos. O reembolso do empréstimo começará em breve e será deduzido do seu contracheque automaticamente. Assim como se você tivesse que fazer qualquer outro tipo de empréstimo, esta será agora uma despesa regular que deve ser paga.
Juros e Taxas
Outra coisa a considerar antes de contrair empréstimos contra o seu fundo de aposentadoria é em relação às diversas taxas e taxas de juros que você será cobrado. A maioria dos planos cobra uma taxa de originação de empréstimo que pode ser superior a US $ 75, independentemente do tamanho do empréstimo. Isso significa que, mesmo que você pedisse US $ 1.000 e eles cobrassem uma taxa de US $ 75, você perderia 7,5% logo no topo.
Além das taxas, você também deve pagar juros como faria com qualquer outro empréstimo. A única coisa boa sobre o interesse é que você está realmente pagando a si mesmo o interesse. Então, você está colocando um pouco mais de dinheiro em sua conta, em vez de um banco que recebe os juros. Uma taxa de juros comum é a taxa básica de juros atual mais 1%.
Dupla Tributação
Se você se lembrar, suas contribuições para o plano de aposentadoria são feitas antes dos impostos. Isso significa que você percebe uma redução de impostos ao fazer contribuições para o plano e, em seguida, é tributado no futuro quando você retirar dinheiro do plano. Infelizmente, quando você toma um empréstimo do seu plano, pode estar se sujeitando a impostos adicionais.
Enquanto regulares 401 (k) contribuições são retiradas do seu salário em uma base antes de impostos, os reembolsos do empréstimo não são. Isso significa que você está retirando dinheiro antes dos impostos da sua conta e depois reembolsando-o com dinheiro depois dos impostos. Isso pode resultar em um pouco desse dinheiro sendo taxado duas vezes.
Diminuindo o poder de composição
Interesse composto é um dos maiores ativos que você tem para você em um plano de aposentadoria. Com o tempo, os juros e ganhos sobre o dinheiro na sua conta aumentam e podem acumular-se significativamente.
Quando você tira dinheiro de sua conta de aposentadoria , você está reduzindo a quantidade de dinheiro que pode ser composta. Enquanto você está lentamente reembolsando o empréstimo com um pouco de interesse adicional, este plano de reembolso lento pode afetar negativamente a taxa na qual seu dinheiro pode crescer se permaneceu dentro de seu 401 (k) como um todo.
Consequências ao deixar o empregador
Como foi mencionado no início, este é um empréstimo e deve ser pago.
Se você for deixar o empregador que patrocina o plano, você ainda está no gancho para o empréstimo. Em alguns casos, você pode solicitar um livro de cupom e continuar a fazer pagamentos, mas se não conseguir acompanhar os pagamentos ou não puder pagar o empréstimo integralmente, o empréstimo será cancelado.
Quando você inadimplir em um empréstimo 401 (k) e não atingiu a idade de 59 1/2, o IRS trata o empréstimo como uma distribuição que não seria apenas sujeita a imposto de renda, mas uma penalidade adicional de 10% de retirada antecipada também. Isso pode rapidamente colocar um grande impacto na sua poupança de aposentadoria.
Pensamentos finais
Compreensivelmente, a vida acontece, e há momentos em que você realmente precisa de algum dinheiro extra. Idealmente, você gostaria de ter um fundo de emergência reservado para cobrir essas situações, mas para muitos, recorrer a um plano de aposentadoria pode ser uma das poucas opções.
Antes de saltar para um empréstimo 401 (k), certifique-se de considerar todas as suas outras opções em primeiro lugar e ter uma compreensão completa do que o empréstimo do seu plano de aposentadoria vai realmente custar-lhe.