Empréstimos 401 (k) têm suas vantagens e desvantagens
Fatos importantes do empréstimo 401 (k)
Embora muitos planos 401 (k) ofereçam empréstimos, o fato de a opção ser oferecida não significa que você deva aproveitar a primeira oportunidade para usá-la. Na verdade, na maioria dos casos, tomar um empréstimo contra o seu 401 (k) não é a melhor solução e, como tal, tem sido rotulado por muitos como um "último recurso". Mas como é o caso com muitas decisões financeiras, existem algumas razões pelas quais o empréstimo de si mesmo através de um empréstimo 401 (k) faz sentido.
Se você estiver considerando um empréstimo 401 (k), certifique-se de conhecer as regras e entender as vantagens e desvantagens relativas de um empréstimo 401 (k) antes de assinar na linha pontilhada. Antes de começar, aqui estão nove coisas a saber sobre um empréstimo 401 (k) (o bom, o ruim e o neutro).
1. Empréstimos 401 (k) têm limites de empréstimo
Em geral, você só pode pedir emprestado o menor valor de US $ 50.000 ou metade do saldo do seu plano de aposentadoria. Para aceitar o empréstimo, você deve normalmente concordar em começar a pagar o empréstimo assim que o próximo período de pagamento.
Na maioria das vezes, isso é feito através do processo conveniente de uma dedução automática do seu contracheque.
2. 401 (k) Empréstimos têm restrições de comprimento
A menos que você use o dinheiro para adquirir uma casa, você deve pagar o empréstimo em cinco anos ou menos. Se você pedir emprestado o dinheiro para poder comprar uma residência, a duração do empréstimo pode ser significativamente maior, mas não se esqueça de anotar o risco de rescisão abaixo.
3. Empréstimos 401 (k) não exigem uma verificação de crédito
Nenhuma verificação de crédito será realizada se você solicitar um empréstimo de 401 (k) desde que você não está realmente pedindo dinheiro emprestado . Em vez disso, você está temporariamente tocando em seus fundos de aposentadoria . Como nenhuma entidade está lhe emprestando dinheiro, não há necessidade de verificar seu crédito. Mas isso não significa que você não pagará juros.
4. 401 (k) Empréstimos têm uma taxa de juros competitiva
Independentemente da sua pontuação de crédito , você pagará uma taxa de juros competitiva em um 401 (k). A taxa é muitas vezes na vizinhança da taxa básica de juros, que é consistente com empréstimos típicos ao consumidor. Melhor ainda, você pagará o principal do empréstimo e os juros , para si mesmo, não para um banco ou outra instituição financeira. O valor total de cada reembolso de empréstimo volta para sua conta 401 (k).
5. 401 (k) Empréstimos têm baixa ou nenhuma taxa de inscrição
Como um empréstimo 401 (k) não é um empréstimo verdadeiro, qualquer taxa de inscrição é geralmente mínima. No entanto, se o seu plano tiver uma taxa de origens, isso geralmente vai para o administrador do plano e não para a sua conta. Muitos planos cobram e taxa de originação de até US $ 75 por empréstimo. Isso significa que, se você pedir US $ 1.000, poderá perder 7,5% imediatamente. Por isso, é importante prestar atenção ao custo total do empréstimo se houver taxas de originação ou aplicação.
6. 401 (k) Empréstimos Resultam em Crescimento de Investimento Perdido
Seu dinheiro emprestado 401 (k) não será investido para a sua aposentadoria durante todo o tempo que o dinheiro está em dívida do seu plano 401 (k). Portanto, você renuncia a todos os ganhos potenciais de investimento de todos os fundos emprestados para a duração do seu empréstimo 401 (k). Mas talvez o mais impactante, você perde em ganhos de juros compostos. Então lembre-se, quando você pega emprestado do seu 401 (k), você está pegando emprestado do seu eu futuro e mesmo quando você paga de volta o principal e os juros, você provavelmente ainda não quebrará em termos de crescimento do investimento perdido no momento em que se aposentar .
7. 401 (k) Empréstimos são reembolsados com dinheiro após impostos
Ao contrário das contribuições iniciais do 401 (k), que provavelmente seriam dedutíveis, quando você paga seu empréstimo 401 (k), você o faz com dólares após impostos (ou pós-impostos) .
Conseqüentemente, um pagamento de US $ 100 reduz seu pagamento em US $ 100. Pior, quando você tirar o dinheiro do seu plano 401 (k) durante a aposentadoria, você vai pagar o imposto sobre o mesmo dinheiro novamente.
8. 401 (k) Termos de Empréstimo são Dependentes do Emprego
Existe um risco real com os empréstimos 401 (k) que muitas pessoas desconhecem, que é o risco de demissão de emprego. A razão pela qual a rescisão representa tal risco é que os termos dos empréstimos 401 (k) geralmente estão vinculados ao seu status de emprego com aquele empregador. Não importa a causa, se você deixar de trabalhar com o seu empregador atual, todo o saldo restante do empréstimo será devido pelo prazo de apresentação do imposto (incluindo extensões). Sob a lei anterior, o reembolso dos empréstimos 401 (k) deveria ocorrer dentro de 60 dias após a saída do emprego. Enquanto o Se você é incapaz de pagar o saldo do empréstimo durante esse período de tempo rápido, o valor total que você é incapaz de pagar é considerado uma distribuição, que provavelmente estará sujeita a imposto de renda federal significativo, imposto de renda estadual e distribuição antecipada penalidades .
9. 401 (k) Empréstimos ainda são geralmente melhores do que uma distribuição
Enquanto um empréstimo 401 (k) tem alguns benefícios, seus negativos significativos devem ser evitados, exceto durante uma emergência financeira genuína. A maioria dos planejadores financeiros aconselha as pessoas a agirem como se seus fundos de aposentadoria estivessem fora dos limites. É sempre melhor estar preparado para uma emergência financeira com fundos de emergência ou seguro adequado. Ainda assim, se sua única outra fonte de dinheiro em uma emergência real for uma distribuição direta de seu dinheiro 401 (k), um empréstimo 401 (k) ainda é a opção preferível. Isto é devido ao fato de que, a menos que você seja rescindido durante a vida do empréstimo, você pode evitar o pagamento de imposto de renda e multas que você faria em uma distribuição. Esteja ciente de que a conveniência da opção de empréstimo 401 (k) tem certas consequências a considerar.