O que fazer com dinheiro de um 401 (k) ou IRA Rollover
Ao tomar uma decisão de transferir um plano de aposentadoria qualificado, tomar uma distribuição de montante fixo é geralmente uma de pelo menos três opções, incluindo uma rolagem, distribuição parcial ou manter o benefício na conta corrente indefinidamente ou enquanto o plano ou custodiante da conta permitir. .
Definição de distribuição de quantia fixa
Muitas vezes, quando se trata de uma distribuição onde pode haver consequências fiscais, pode ser inteligente para aprender a definição e as regras diretamente no site do Internal Revenue Service, IRS.gov. Aqui está a definição do IRS de distribuição de soma fixa:
Uma distribuição de quantia fixa é a distribuição ou pagamento, dentro de um único ano fiscal, do saldo total de um participante do plano de todos os planos qualificados de pensão, participação nos lucros ou bônus de ações do empregador. Todas as contas do participante sob os planos qualificados de pensão, participação nos lucros ou bônus de ações do empregador devem ser distribuídas para ser uma distribuição de quantia fixa.
Opção de distribuição de quantia fixa: o que fazer (e não fazer) com o seu dinheiro
Em termos simples, uma distribuição de quantia fixa pode ser descrita como "retirada de capital" de um plano 401 (k). Os indivíduos são, então, confrontados com a decisão sobre o que fazer com essa distribuição - ou sob a forma de dinheiro (cheque a pagar a você, o indivíduo) ou sob a forma de rolagem (cheque enviado ao seu novo custodiante do IRA). em seu nome).
A melhor maneira de enquadrar esta decisão é começar com o que não fazer com o seu dinheiro de plano de aposentadoria suado e bem conservado.
Se você puder evitá-lo, você não quer receber sua distribuição na forma de dinheiro (cheque a pagar). Naturalmente, a decisão sobre o que fazer com o seu dinheiro é sua, mas quando você recebe uma quantia em dinheiro, isso significa que você perdeu o tratamento fiscal favorável da poupança-reforma.
Em outras palavras, a distribuição se torna tributável . Isso ocorre porque suas contribuições 401 (k), na maioria dos casos, foram deduzidas de seus salários em uma base antes dos impostos - elas nunca foram tributadas. Por exemplo, se o seu saldo de 401 (k) for de $ 10.000 (assumindo que você ganhou 100% de participação ou propriedade de seu benefício) e você decidir "sacá-lo" e receber um cheque pagável a você, o valor recebido será significativamente menos de US $ 10.000 após impostos.
Na maioria dos casos, 20% da distribuição em dinheiro será retida para impostos federais, o que deixa você com um cheque de US $ 8.000. Dependendo de sua faixa de impostos, você poderia dever mais impostos além disso! Por exemplo, se você estiver na faixa de 25% do imposto federal, o total de impostos federais será de US $ 2.500 (25% de US $ 10.000). Você receberá o cheque de US $ 8.000, mas você ainda deve ao Tio Sam $ 500.
A melhor coisa que você pode fazer com o seu 401 (k) é escolher a opção de substituição do IRA. Isso ainda pode ser tecnicamente uma distribuição de quantia fixa, mas, em vez de receber um cheque pagável a você, você receberá um cheque pagável ao seu custodiante do IRA. Por exemplo, se você abrir um IRA com a Vanguard Investments . Quando você terminar o emprego com seu empregador, e você receber suas opções de distribuição 401 (k), você selecionará a opção que diz algo como "Passe o mouse para IRA" e o cheque será escrito para a Vanguard Investments (não para você).
Se feito corretamente, o cheque também dirá FBO [seu nome}. FBO significa "para benefício de". Quando a verificação de rollover é feita a pagar ao custodiante (Vanguarda neste exemplo), você não recebe o dinheiro de forma construtiva, o que, em termos de contabilidade fiscal, significa que você não recebeu o dinheiro e não paga impostos sobre a distribuição.
Melhor maneira de investir uma soma de dinheiro
Uma vez que seu cheque de distribuição de rollover chega ao seu custodiante IRA, agora você tem dinheiro em seu IRA que precisa ser investido. Você tem duas opções básicas: 1) Invista tudo de uma vez ou 2) Invista em incrementos por algum período de tempo. Se você quiser investir de uma só vez, deve ter o cuidado de diversificar (distribuir o risco em vários investimentos diferentes) e criar um portfólio de fundos mútuos .
Se você quiser reduzir o risco de mercado , você pode calcular a média do custo do dólar em seus fundos mútuos escolhidos, investindo uma quantia fixa de dólares por mês durante um certo período de tempo, como 12 meses.
Dessa forma, se o mercado flutuar significativamente, você comprará algumas ações a preços mais altos e algumas ações a preços mais baixos. O DCA funciona especialmente melhor quando os preços estão altos e espera-se que caiam. No entanto, não é sensato para a maioria dos investidores tentar o timing do mercado .
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