Se você quer economizar e investir mais dinheiro, aprenda a se pagar primeiro
De todas as técnicas de finanças e investimentos pessoais já desenvolvidas, uma delas está acima das outras em termos de tornar mais fácil economizar dinheiro , e essa é a estratégia conhecida como pagar a si mesmo primeiro. Embora pareça simples demais para funcionar, talvez até banal, o método do pagamento por si mesmo provou raízes na economia comportamental e pode fazer uma diferença extraordinária na quantidade de patrimônio líquido que você acumula para si e para sua família, à medida que o dinheiro excedente é rapidamente acumulado. você pode usar para investir em ações , investir em títulos , criar uma carteira de fundos de índice ou até mesmo começar a acumular propriedades imobiliárias geradoras de caixa .
A primeira técnica de pagar a si mesmo é fácil de implementar, geralmente não custa nada, e você pode começar com o mínimo de planejamento.
Qual é o primeiro método Pay-Yourself de poupar dinheiro?
Pagar-se primeiro exige que você trate suas contas de poupança ou investimento como contas que devem ser pagas antes que qualquer outra conta possa ser paga. Nas configurações mais bem projetadas, o dinheiro é transferido automaticamente, de modo que não requer força de vontade, retido na fonte, como no caso de se inscrever em um plano 401 (k) , ou ser deduzido automaticamente de sua conta bancária. Dependendo do tipo de programa que você criou, os fundos são empilhados em dinheiro, talvez em uma conta de poupança , ou usados para aumentar sua propriedade de ativos que geram renda passiva .
Por que o método Pay Yourself First de poupar dinheiro funciona?
Pague-se primeiro é baseado no fato de que o dinheiro, como a água, se expande para encher o contêiner no qual é colocado.
Se você não tem um objetivo conjunto de metas financeiras para a sua vida e você é como milhões de americanos, você provavelmente chegará ao final de cada mês e se encontrará sem dinheiro. Você promete que o próximo mês será diferente, mas nunca é, mesmo quando você recebe horas extras em um emprego, pega trabalho extra ou recebe algum tipo de ganho inesperado.
Não importa quanto dinheiro caia em seus cofres, nunca parece ficar por muito tempo.
Com poucas exceções, como uma emergência medial, um paralelo pode ser encontrado na literatura clássica. Como Cassius de Shakespeare lamentou a seu amigo: "A culpa, querido Brutus, não está em nossas estrelas, mas em nós mesmos ..."
Os humanos tendem a se adaptar a circunstâncias com incrível aptidão. Além disso, somos psicologicamente desencadeados pela presença de certos itens ou modelos mentais como mera associação (por exemplo, ir ao cinema, você provavelmente quer uma Coca-Cola e um pouco de pipoca). Certos métodos de modificação comportamental, como aqueles empregados por Overeaters Anonymous - "Fora da vista, fora da mente". - aproveite este fato básico. Você tende a não perder o que você não vê, então a solução para algumas pessoas é remover completamente a tentação, em vez de aprender a superá-la.
O que pode o primeiro método de poupar dinheiro se parecer no mundo real?
Um exemplo do primeiro método de pagamento é inscrever-se para um plano de reinvestimento de dividendos , e ter dinheiro retirado de sua conta corrente ou poupança automaticamente a cada mês para comprar mais ações de seu estoque blue chip favorito, além de ter os dividendos em dinheiro. reinvestido automaticamente sem que você os veja.
Esses planos custam pouco ou nada, dependendo do plano específico e dos valores envolvidos, e às vezes podem ser abertos com apenas uma pequena quantia de dinheiro (para saber mais, leia Como investir com US $ 100 ou menos ).
Os leitores do meu blog pessoal sabem que minha família usou esse método para ensinar um dos meus irmãos mais novos sobre o poder de economizar, investir e combinar. Ao ter US $ 50 por mês automaticamente sacados para comprar suas ações da Coca-Cola, ela recebeu quase US $ 13.000 em ações ordinárias em seu aniversário de 21 anos quando sua UTMA expirou. Esse dinheiro nunca foi perdido. Ninguém nunca pensou nisso porque nunca foi visto. O programa de administração da Coca-Cola, Computershare, chegou no início do mês e o extraiu de uma conta corrente como se fosse uma conta de pagamento automático. Uma vez que ela tinha idade suficiente, embora tivéssemos comprado as ações sem um corretor , elas foram transferidas para sua conta pessoal de corretagem fora da Computershare e agora estão em sua carteira, uma das várias propriedades que ela possui.
Outro exemplo de usar a estratégia de pagamento por conta própria seria usar o recurso de pagamento de contas em seu banco para pagar automaticamente uma "conta" para seu IRA de Roth como se estivesse pagando a conta de água ou sua hipoteca. Um cheque seria automaticamente elaborado em um dia específico do mês e enviado apenas pelo banco, em vez de ir em direção a uma despesa, você teria o pagamento enviado à sua corretora. Assim que o corretor receber o cheque, você o verá na sua conta. Muitas empresas de corretagem também oferecem algum tipo de recurso de ligação eletrônica, para que você possa retirá-la de sua conta bancária ou poupança, em vez de usar o recurso de pagamento de contas do banco, mas as consequências finais são as mesmas para a maioria das pessoas e na maioria das instituições. .
Na verdade, o sucesso do plano 401 (k) é devido ao método de pagar você mesmo primeiro. Um dos estudos de caso mais fascinantes e famosos da economia comportamental tinha a ver com diferentes taxas de acumulação de patrimônio líquido entre vários grupos raciais; Um problema para a desigualdade de riqueza mais tarde na vida, que foi tão substancial, fez com que alguns se perguntassem se o racismo estrutural estava em jogo. Os pesquisadores observaram que os funcionários negros de primeira geração não estavam acumulando ativos da mesma forma que os funcionários brancos eram, mesmo quando seus históricos de educação, níveis salariais e outros benefícios eram praticamente idênticos. Depois de cavar os dados e buscar uma resposta, eles descobriram: uma força chamada transmissão intergeracional. Trabalhadores brancos cresceram desproporcionalmente em famílias de classe média com pais formados em faculdades. Como resultado, uma das primeiras coisas que fizeram quando conseguiram um emprego foi dirigida ao departamento de RH, a pedido de sua família e se inscreveram para o 401 (k), optando por ter uma certa percentagem de seu salário retido para investir em fundos de ações . Eles nunca viram esse dinheiro. Como resultado, eles não foram tentados a gastá-lo. Os trabalhadores negros da primeira geração, por outro lado, não tinham ninguém contando isso a eles e, portanto, não só deixaram de pagar os benefícios fiscais e a contribuição, mas também receberam mais do seu salário na forma de dinheiro conta corrente, tornou-se outra fonte de fundos prontamente disponíveis. (A solução acabou sendo brilhante. Sabendo que outra área de economia comportamental havia descoberto pessoas eram muito menos propensas a sair de um programa do que a optar por isso devido ao viés de inércia, os planos 401 (k) foram alterados para que todos Os novos funcionários que eram elegíveis começaram a ser automaticamente inscritos.Em curto prazo, as disparidades raciais entre trabalhadores brancos e negros situados de forma semelhante no que se refere aos ativos 401 (k) começaram a entrar em colapso. Aqueles de vocês que são apaixonados pelo entendimento financeiro de todo o sistema as estruturas devem examiná-lo, pois é uma ilustração poderosa de como pequenas mudanças podem resultar em resultados mais justos, melhores e mais iguais para todos, devido ao nivelamento do campo de atuação do conhecimento.)
O método de pagar você mesmo primeiro de poupar dinheiro é particularmente eficaz quando você recebe uma promoção ou aumento de salário
Existe uma força poderosa conhecida como "decimal creep", ou "lifestyle inflation", que faz com que pessoas inteligentes se comportem irresponsavelmente quando se trata de dinheiro. Isso acontece porque, além de certo ponto, a maioria dos homens e mulheres mede os gastos em termos relativos, não em termos absolutos ; realizando um cálculo interno complexo, mas quase instantâneo, sobre sua utilidade pessoal e custo de oportunidade. Se você ganhar US $ 40 mil por ano e estiver hospedado em um bom hotel, talvez não esteja tão ansioso para pagar US $ 28 por ovos mexidos e torradas do serviço de quarto. Parece um desperdício completo. Se você ganhar US $ 500 mil por ano, é mais provável que você não se preocupe com isso. Quer percebamos ou não, a maioria de nós valoriza o dinheiro com base em 1.) quanto tempo nos leva a ganhá-lo, e 2.) como é difícil ganhar.
A inflação no estilo de vida é lenta, mas segura. O truque é, no momento em que seu fluxo de caixa e renda aumentam, dedicar todo o capital adicional ao primeiro método de pagamento. Ou seja, se o seu pagamento for de US $ 4.000 e você receber um aumento, então será $ 4.600,00, tenha $ 600,00 para financiar suas economias ou investimentos antes de vê-lo, deixando os mesmos US $ 4.000 para morar. Criando escassez artificial, você está construindo riqueza e acumulando capital que podem ser propósitos produtivos; dinheiro que um dia pode lhe dar dividendos, juros e aluguéis . Você agora tem um extra de $ 7.200 indo trabalhar para você a cada ano. Em pouco tempo, o poder da composição pode funcionar sua mágica.
Em outras palavras, pagar-se primeiro é realmente o processo de comprar a independência financeira . Com cada cheque que você escreve, cada dedução automática que você tirou da sua conta, supondo que você tenha investido de forma prudente, está um passo mais perto de poder aproveitar sua vida, viver quando, onde e como quiser.
Descubra mais dos meus artigos sobre economia de dinheiro
Para obter mais informações sobre como você pode começar a economizar dinheiro, leia o Guia Completo para Iniciantes de Poupar Dinheiro , que o vinculará a vários dos meus artigos e ensaios sobre o tópico.