Desde Investir começa com economia, olhamos para esta questão importante
Antes de começarmos, é importante que você entenda a diferença entre economizar e investir.
Para saber mais sobre isso e como você deve abordar ambos, leia Salvando versus Investindo - Encontrando o Equilíbrio Correto .
Quatro perguntas para ajudá-lo a determinar quanto você deve salvar
Primeiro, comece perguntando a si mesmo quatro perguntas e, em seguida, anote suas respostas:
- Quanta renda passiva você quer todo ano com seus investimentos? Este valor deve incluir não apenas o custo de aquisição das coisas que você deseja (por exemplo, o preço de uma nova casa), mas também a manutenção e manutenção (aquecimento, ar condicionado , seguro, serviço de gramado, etc.).
- Quanta volatilidade (ou seja, observar o valor da sua conta flutuar) você está disposto a aceitar? Quanto mais rápido você quiser ficar rico, maiores serão as oscilações de valor, tanto no lado positivo quanto no negativo. Você pode, por exemplo, assistir a queda de sua conta em 50% ou aumentar em 100% para estratégias agressivas que têm o potencial de atingir sua meta mais cedo.
- Com que idade você precisará acessar o dinheiro? Isso é importante porque as enormes vantagens das contas isentas de impostos e impostos diferidos não estarão disponíveis se você quiser retirar o dinheiro antes dos 59 anos e meio, senão você será forçado a pagar penalidades substanciais. para o IRS (a menos que você se qualifique para uma das Oito Formas de Evitar a Penalidade de Retirada Antecipada de 10%) .
- Até que ponto você está disposto a sacrificar seu atual padrão de vida para suas metas de riqueza?
Agora, vamos ver como esses fatores funcionam juntos para responder à pergunta: quanto devo economizar?
Quanto dinheiro você quer dos seus investimentos a cada ano?
Quanto dinheiro levaria para você viver do jeito que você quer? Seriam necessários US $ 50.000 por ano? US $ 150.000? Talvez US $ 500.000. Retire qualquer renda que você tenha do seu emprego (se você não quiser trabalhar, pule este passo), e qualquer outra renda que você possa ter. Em seguida, divida o valor por 0,04 para descobrir os ativos que seriam necessários para sustentar esse nível de renda anual. (Por que .04, você pergunta? Muitos planejadores financeiros calculam que um investidor poderia retirar 4% de seu dinheiro a cada ano e a conta ainda geraria o suficiente, ao longo do tempo, para manter seu valor atual após o ajuste da inflação .)
Um exemplo pode ajudar. Digamos que você queira ganhar US $ 80.000 por ano para viver da maneira que quiser. Você só quer trabalhar a tempo parcial e figura você pode fazer $ 20.000 por ano. Você espera coletar US $ 15.000 por ano em Segurança Social. Você levaria $ 80.000 - $ 35.000 = $ 45.000. Em seguida, US $ 45.000 dividido por 0,04 = US $ 1.125.000. Essa é a quantia que seria necessária para você ganhar os outros US $ 65.000 de seus investimentos e nunca ficar sem dinheiro.
Agora, você precisa descobrir em quanto tempo quer o dinheiro. Digamos que você tem 35 anos e quer se aposentar aos 65 anos. Isso significa 30 anos. Usando qualquer uma das milhares de calculadoras de poupança on-line (confira esta da Bankrate, por exemplo: Calculadora de economia), você pode inserir seus números e descobrir o que seria necessário em termos de economia mensal para atingir sua meta. Supondo que você pode ganhar 8 por cento em seus investimentos, seria necessário US $ 754,85 colocar de lado a cada mês até que você se aposentou. (Se você começasse com 25, em vez disso, seriam necessários apenas 322,26 dólares por mês devido ao poder de composição . Se você começasse com 18 anos, levaria apenas 181,09 dólares por mês.)
Se você não quiser deixar nada para sua família, amigos ou instituição de caridade (um saldo de caridade pode ser uma ótima opção para os investidores), os números de poupança seriam muito menores porque esse modelo pressupõe que você mantenha o fundo de US $ 1.125.000 em perpetuidade.
É por isso que você verá muitos planejadores financeiros estimarem sua vida útil. Eles realmente projetarão um programa para que seu dinheiro acabe em, digamos, 85 ou 90 anos.
Você pode alcançar sua meta muito mais rapidamente economizando mais a cada mês. Se você pode ou não conseguir isso dependerá de quanto você está disposto a sacrificar. Mesmo um extra de US $ 300 por mês pode significar chegar a sua meta de poupança anos, ou talvez até décadas, mais cedo do que você poderia de outra forma. Vale a pena dirigir um carro usado ou não pedir nada além de água nos restaurantes? Isso depende das suas prioridades e ninguém pode responder a essa pergunta para você. Eu abordei isso no Bouquet de Rosas de $ 25.000.
Vários anos atrás, fiz um comentário sobre a situação em Detroit. Dado o crescente desemprego, as más perspectivas de emprego e a demografia desfavorável da área, perguntaram-me o que faria se minha família estivesse na cidade. Minha resposta: Mova-se. Eu empacotaria tudo o que possuíamos, encontraria um clima econômico mais favorável e mudaria para lá. As chances de pegar alguma coisa (neste caso, um emprego bem remunerado e boas escolas para as crianças ) seriam muito melhores se eu colocasse minha linha em um lago com muitos peixes.
Um punhado de pessoas respondeu fortemente que eu estava completamente fora de linha por sugerir que as famílias se arrancassem. Não sei bem como dizer isso educadamente, então vou expor: se você não está disposto a se incomodar pela chance de uma vida melhor, é melhor aprender a se contentar com a pobreza. Isso é tudo que você sempre terá.
Na minha vida, essa foi uma decisão que tomei cedo. Ao contrário de praticamente todos os meus amigos, eu me recusei a comprar um carro até que eu tinha mais de 23 anos, porque quando adolescente, percebi que eles tinham enormes custos em curso sob a forma de gás, seguro e muito mais. Demorou disciplina (e certamente nem sempre foi agradável), mas quando eu finalmente fiz pelo meu primeiro veículo logo após se formar na faculdade, era um Jaguar lindo que eu recebi por um preço incrivelmente atraente. Na época, eu tinha pouca ou nenhuma dívida, meus impostos eram pagos e eu construía um substancial portfólio de investimentos, graças ao meu trabalho na escola. Minha poupança e investimento haviam valido a pena, apesar de ter que passar pela faculdade. Meus amigos não tinham paciência, queriam gratificação instantânea e compravam seus carros aos 16 anos com empréstimos para automóveis que cobravam juros.
A regra geral pode ser resumida como quanto mais você está disposto a desistir hoje, mais rápido você pode atingir sua meta de poupança e riqueza . Um aviso: não leve isso ao extremo. Como destacou o famoso economista John Maynard Keynes: "No longo prazo, estamos todos mortos". O dinheiro existe apenas para permitir que você tenha o tipo de estilo de vida que deseja e abrir portas de oportunidades para sua família. Como meu pai me disse antes de ele e minha mãe me deixarem no campus da faculdade todos esses anos atrás, nunca negocie uma oportunidade ou experiência por dinheiro, porque será uma barganha ruim. Eu certamente não vivi como um pobre (longe disso). A maior parte disso foi possível porque minha disciplina inicial me permitiu evitar as taxas de juros massivas que a maioria dos americanos paga em suas casas, cartões de crédito, carros, empréstimos estudantis , contas de cobrança de lojas de departamentos e muito mais.
Você pode usar a mesma calculadora no início do artigo para aumentar o valor da poupança que deseja colocar em cada mês. Isso gerará uma nova resposta, mostrando a você quanto tempo você atingirá seu objetivo. No caso do nosso exemplo anterior, o jovem de 25 anos que estava disposto a pagar $ 300 por mês extra poderia se aposentar no prazo de 57 anos e 10 meses, ou quase 7 anos e 2 meses antes do planejado. . Isso vale a pena para você? Está desistindo de US $ 300 por mês valendo mais 7 anos de aposentadoria? Mais uma vez, só você pode responder a essa pergunta.
Mais informações sobre como economizar dinheiro
Para obter mais informações sobre como começar a economizar dinheiro, leia o Guia Completo para Iniciantes de Economizar Dinheiro .