Você pode ser capaz de pagar apenas 25 centavos em $ 1,00 da sua dívida de cartão de crédito
Antes de começar a negociação de dívida de cartão de crédito
Primeiro, antes de continuarmos, deixe-me felicitá-lo pela decisão de resolver um problema que sem dúvida lhe causa um estresse pessoal significativo. Não é nenhum segredo que antes que você possa investir e construir riqueza para você e sua família, você deve destruir sua dívida de cartão de crédito, uma vez que freqüentemente é uma das dívidas mais caras que você pode incorrer; cada centavo de despesa de juros que flui para fora da porta é um centavo que você não pode usar para aumentar sua carteira pessoal.
Em segundo lugar, deixe-me assegurar-lhe que é possível viver sem dívidas de cartão de crédito. Na verdade, a dívida de cartão de crédito simplesmente não é um problema para a maioria das famílias americanas; um segredo que ninguém além de economistas parece querer discutir. Para ser mais específico, cerca de 1 em cada 2 famílias americanas não têm cartão de crédito ou usam um cartão de crédito para conveniência e pontos, pagando o saldo integralmente todos os meses.
Você pode se juntar às suas fileiras. Não é normal passar sua vida enterrada sob esse tipo de carga.
Terceiro, antes de considerar uma negociação de dívida de cartão de crédito, vou assumir que você tentou técnicas como a bola de neve e o floco de neve , que podem ajudar a reduzir saldos e liberar o fluxo de caixa rapidamente, priorizando seu cronograma de pagamento de certas maneiras. .
Finalmente, à medida que nos aprofundamos neste tópico, você precisa estar preparado para a possibilidade de que sua empresa de cartão de crédito não esteja disposta a entreter ou negociar uma liquidação de dívida com cartão de crédito. Se isso acontecer, é hora de considerar seriamente discutir suas opções com um advogado da bancarrota. Em algumas situações, é muito mais fácil reconstruir o seu balanço pessoal depois de ter suas responsabilidades liberadas por um juiz, quanto mais cedo melhor. Um erro comum que vejo é indivíduos bem-intencionados drenando contas como um 401 (k) ou Roth IRA em uma tentativa de salvar-se de tal destino. Isso pode ser incrivelmente tolo, já que muitas vezes essas contas estão fora do alcance dos credores em um processo de falência, o que significa que, se você as deixar intactas, é possível sair do tribunal sem dívidas com seus fundos de aposentadoria ainda gerando dividendos, juros e aluga .
O que é uma solução de dívida de cartão de crédito e por que uma empresa de cartão de crédito concordaria com um?
Empresas de cartão de crédito, muitas das quais são de propriedade de bancos , têm várias prioridades. O primeiro, é claro, é gerar lucro para a empresa-mãe e seus acionistas (você pode, na verdade, ser acionista através dos fundos mútuos que possui em uma conta de aposentadoria, mesmo sem perceber).
Quando se torna evidente que alguém pode ser incapaz de pagar seu saldo, acontece uma mudança nas prioridades da empresa de cartão de crédito que pode funcionar a seu favor. O banco ou a operadora de cartão de crédito se preocupa com apenas uma coisa: recuperar o máximo possível do saldo e fechar ou restringir sua conta. Por quê? Isso permite que eles evitem cobrar o valor total em sua demonstração de resultados , o que faria com que suas ações caíssem, a administração recebesse bônus mais baixos e talvez até mesmo o pagamento de dividendos aos acionistas fosse reduzido.
Se você declarar falência, é possível que todo o saldo do cartão de crédito seja eliminado porque a dívida do cartão de crédito é quase sempre sem garantia. Isso significa que não é apoiado por um ativo específico ou pilha de ativos que a empresa de cartão de crédito pode aproveitar no caso de inadimplência.
Tudo que o credor precisa fazer é sua promessa não garantida de que você pagará a obrigação. Compare isso com algo como uma hipoteca em sua casa, que é garantida pelo mercado imobiliário. Se você não pagar essa hipoteca, o banco pode confiscar a casa, colocá-la à venda ou leilão e recuperar alguns, se não todos, os seus fundos.
Ausente algum tipo de conjunto único de circunstâncias, um pedido de falência seria o pior cenário para a empresa de cartão de crédito, porque é perder tudo o que você tem estendido. Isso significa que muitas vezes podem ser convencidos de acordos de negociação privada de até 75% do saldo da dívida, perdoando o que você deve, na esperança de recuperar alguma coisa.
Uma vez que você percebe que há pouca ou nenhuma chance, você será capaz de pagar sua dívida de cartão de crédito, uma liquidação da dívida de cartão de crédito provavelmente vai exigir iniciar vários telefonemas para sua empresa de cartão de crédito e talvez até algumas cartas escritas.
Como funciona uma negociação de dívida de cartão de crédito?
Se você já perdeu vários pagamentos e percebe que não é matematicamente provável que você será capaz de pagar sua dívida de cartão de crédito, é possível que sua pontuação de crédito já tenha sido atingida. Se você quiser tentar um acordo privado com a empresa de cartão de crédito antes de apertar o botão nuclear (falência), o processo começa quando você liga ou escreve para eles. Esta provavelmente será uma experiência frustrante que exigirá longas conversas com várias pessoas durante dias ou semanas.
Normalmente, você vai querer explicar que 1) você está considerando a falência, mas não quer ter que arquivar, e 2) você está esperando para elaborar uma negociação de dívida de cartão de crédito para que você possa ter certeza que a empresa de cartão de crédito recebe parte de seu dinheiro de volta, mesmo que não seja o valor total, o que é melhor que nada.
Se a empresa de cartão de crédito está disposta a entreter a idéia de uma liquidação da dívida, as chances são altas de que eles vão querer um dos seguintes acordos.
- Uma solução de dívida de cartão de crédito de quantia fixa - Este é provavelmente o mais fácil de negociar, já que muitas empresas estarão dispostas a gastar dinheiro, reduzindo suas perdas. Se você recebeu um bônus no trabalho, uma herança ou está disposto a atacar suas economias, você oferece um pagamento único em troca do perdão de todo o saldo restante. O melhor que você provavelmente pode esperar é 25 centavos por dólar - por exemplo, se você deve US $ 5.000, pagando US $ 1.250. Mesmo assim, essa não será uma situação comum. Algumas empresas podem querer 40 centavos por dólar, enquanto outras podem querer ainda mais.
- Um plano de reembolso com base em suas receitas e despesas - A segunda melhor opção, a empresa de cartão de crédito pode estar disposto a congelar seu saldo de dívida atual e elaborar algum tipo de cronograma de pagamento estruturado a uma taxa de juros mais baixa. Desta forma, ao longo de um período de vários anos, você pode pagar o saldo sem se preocupar com 15%, 20% ou custos de juros mais altos.
- Um Acordo de Tolerância Temporária - Principalmente comum em coisas como dívida de empréstimo estudantil, um arranjo de tolerância pode ser usado com sucesso em uma liquidação de dívida de cartão de crédito negociada. Essencialmente, isso significa que o saldo da sua conta será congelado, a taxa de juros será limitada a uma taxa pré-acordada, sem multas por atraso ou multas, e nenhum pagamento será devido por um período de tempo especificado. Isso lhe dará espaço para respirar o suficiente para reunir os fundos para pagar seu saldo integral sem cair mais e mais para trás devido à tirania da composição .
Principais Desvantagens para uma Liquidação da Dívida com Cartão de Crédito
Muito poucas coisas na vida vêm sem uma desvantagem e uma dívida negociada cartão de crédito não é excepção. Tenha em mente que:
- No momento em que você informa sua empresa de cartão de crédito que você tem problemas financeiros, seu acesso ao seu cartão de crédito quase certamente será cortado, a conta congelada e as cobranças futuras serão negadas.
- Quaisquer saldos de dívidas de cartão de crédito perdoados serão tratados como renda tributável para fins de impostos federais, estaduais e locais. Por exemplo, se a sua alíquota fiscal efetiva combinada for de 25% e você tiver $ 10.000 em dívidas de cartão de crédito perdoadas, sua conta fiscal será $ 2.500 mais alta do que teria sido para o ano fiscal em que ocorreu o perdão . Se a dívida total perdoada é de US $ 600 ou mais, o credor vai lhe dar um Formulário 1099-C, Cancelamento de Dívida para usar no seu imposto pessoal. Não tente evitar reivindicar isso como o IRS vai ser notificado pelo credor.
- Dependendo das especificidades de como ele se desenrola, negociar uma liquidação da dívida de cartão de crédito pode resultar em escores de crédito significativamente menores. Isso pode diminuir temporariamente seu acesso ao capital de outras fontes de empréstimo, pois agora você é visto como um risco maior. Outros credores podem cobrar taxas de juros mais altas para compensar sua elevada probabilidade de inadimplência. Em alguns estados, seus custos de seguro para coisas como seguro de automóvel podem subir. Naturalmente, a duração e a severidade desses resultados serão muito piores com um pedido de falência, de modo que ainda pode valer a pena cumprir o acordo. No entanto, esteja ciente de que nem todos os cupcakes e arco-íris.
A linha inferior é que um acordo de liquidação da dívida de cartão de crédito pode ser uma maneira eficaz para você evitar o tribunal de falências, a empresa de cartão de crédito para recuperar parte do seu dinheiro e ambas as partes para começar a reconstruir o dano feito ao seu respectivo balanço e rendimento declaração do desastre. Provavelmente, a maior coisa que impede você de considerá-lo, se você está verdadeiramente desesperado para obter o controle de suas finanças, é orgulho. Não vale a pena. Considere sugá-lo, tomar a dor temporária e começar a recuperar sua vida financeira.