Crie um plano antes de tocar suas contas de investimento
Você já pode estar familiarizado com o importante conceito de alocação de ativos. Prestar atenção à sua localização de ativos é tão importante quanto. Como e quando você toma as distribuições de cada conta afetará seus impostos e planejamento de receita. Aqui está o que pensar quando tocando suas próprias contas de poupança para a renda.
Planeje tomar uma porcentagem do conjunto a cada ano
Aposentados que estabelecem uma taxa de retirada disciplinada podem fazer com que suas economias durem mais. Especialistas em aposentadoria geralmente recomendam uma taxa de distribuição de cerca de 4% ao ano , ajustada pela inflação. Você pode usar uma calculadora para ver a aparência desses 4% em suas contas. Pode ser necessário ajustar a taxa de retirada em algum momento. As opiniões variam de acordo com a flexibilidade de retirada anual na faixa de 3% a 7%.
Priorize algumas contas
A ordem em que você começa a receber dinheiro de várias contas depende principalmente dos impostos.
Contas tributáveis são tocadas primeiro. Isso inclui contas de corretagem, carteiras de investimento herdadas e qualquer conta pela qual você paga ganhos tributáveis. Deixe a composição do dinheiro com impostos diferidos pelo maior tempo possível.
Essas IRAs e 401 (k) s com impostos diferidos são as contas a serem retiradas a seguir. Os investidores podem começar a distribuir a partir dessas contas a partir dos 59 anos e meio.
Se você preferir esperar, você tem até 70 anos e meio antes de começar a fazer as distribuições . Perder uma distribuição obrigatória e você poderia ter uma penalidade de 50% do valor que deveria ter sido distribuído. Mais os impostos que você pagará pela retirada que ainda é forçada a fazer. Ai Não vale a pena o risco.
A conta final para tocar é uma conta livre de impostos, como um Roth IRA , Roth 401k ou Health Savings Account (HSA). Essas contas não estão sujeitas a regras de distribuição obrigatórias, independentemente da idade. (A exceção é se você estiver morto, então é necessária uma distribuição completa.) Até lá, os investimentos em um Roth podem acumular ganhos livres de impostos.
Automatizar pagamentos
Alguns planos de empregadores e empresas de investimento oferecem fundos que automatizam os pagamentos de aposentadoria para você. Um exemplo é o fundo de pagamento gerenciado da Vanguard , que é projetado para equilibrar o crescimento do principal e a taxa de pagamento para fazer suas economias durarem. Os ativos não distribuídos dentro desses fundos podem ser passados para um cônjuge sobrevivente ou outros beneficiários. Investigue as opções oferecidas pelo seu administrador 401 (k) ou através do seu banco ou corretora para ver se há um plano que torna os pagamentos mais fáceis para você.
Proteger contra a incerteza de renda
Para aposentados ou pré-aposentados que estão preocupados com a falta de dinheiro, alguns consultores financeiros recomendam a compra de uma anuidade imediata ou renda para cobrir despesas essenciais. Uma anuidade é um tipo de seguro. Basicamente, o investidor negocia um montante fixo para o rendimento garantido para a vida. Se você vive 30 ou 40 anos na aposentadoria, é um ótimo negócio para você. Se você vive apenas alguns anos, é um negócio melhor para a companhia de seguros. Algumas anuidades incluem benefícios de sobreviventes que cobrem um cônjuge após o titular da anuidade ter morrido, mas você pode pagar um pouco mais por essa opção. Você poderia fazer um melhor investimento no mercado através de um fundo de baixo custo ou ETF? Talvez. Mas quando outros fluxos de renda garantida não estão lá, uma anuidade pode ajudar a fornecer alguma paz de espírito que os princípios básicos são cobertos.
Naturalmente, esta é apenas a ponta do iceberg em termos do que pensar ao planejar a renda de aposentadoria. Lembre-se de considerar outras fontes de renda garantida, como o Seguro Social, pagamentos de anuidade ou renda de pensão ao calcular as necessidades de distribuição da sua conta.
O conteúdo deste site é fornecido apenas para fins informativos e de discussão. Não se destina a ser aconselhamento financeiro profissional e não deve ser a única base para o seu investimento ou decisões de planejamento tributário. Sob nenhuma circunstância esta informação representa uma recomendação para comprar ou vender títulos.