Por que faz sentido economizar em um 401 (k) e um Roth IRA
401 (k) mais Roth IRA
Se você está fazendo contribuições regulares para um 401 (k ) e está procurando outra maneira de economizar ainda mais dólares de aposentadoria, um Roth IRA é uma ótima escolha. Os investidores que se qualificarem podem contribuir tanto para um 401 (k) quanto para um Roth IRA no mesmo ano, e há boas razões para fazê-lo.
Enquanto 401 (k) contribuições são feitas com dólares antes de impostos, ativos Roth IRA vêm salvando seus dólares depois de impostos. Os investimentos em ambos os tipos de contas aumentam com impostos até a aposentadoria, mas o dinheiro que você tira de um 401 (k) será tributado, enquanto as distribuições de Roth não serão.
Contribuições Roth IRA também podem ser retiradas a qualquer momento, sem quaisquer impostos ou multas. No entanto, você pode ter que pagar impostos e multas sobre a retirada de ganhos. A flexibilidade de poder acessar suas contribuições originais sem impostos ou penalidades faz com que o Roth IRA seja um grande veículo de economia para outros objetivos, como comprar uma casa ou pagar por uma faculdade ou uma faculdade de economia para uma criança. E enquanto os investidores 401 (k) e IRA tradicionais são obrigados a começar a tomar distribuições a partir dessas contas aos 70 anos e meio, não há distribuições mínimas exigidas de um Roth até depois da morte do proprietário.
Quem é elegível?
Se você trabalha para uma empresa que oferece um 401 (k), o administrador de recursos humanos pode ajudá-lo a determinar sua qualificação. O limite do IRS para as contribuições 401 (k) é de US $ 18.000 por ano durante 2017 (US $ 24.000 se você tiver 50 anos ou mais).
Limites de contribuição 401 (k) para 2017
Para ser elegível a Roth IRA, sua renda bruta ajustada modificada em 2017 deve ser de US $ 133.000 ou menos, seu status de declaração de imposto de renda é único, chefe de família ou depósito casado separado e você não morou com seu cônjuge em nenhum momento durante o ano.
Se você for casado arquivando sua renda bruta ajustada modificada deve ser $ 196.000 ou menos.
Outras combinações de contas de aposentadoria
Se você não tem um 401 (k) através do trabalho, você pode contribuir para um IRA tradicional e um combo Roth IRA, desde que suas contribuições combinadas não excedam o limite anual combinado de $ 5.500 ($ 6.500 para 50 anos ou mais).
Faz menos sentido contribuir para um IRA tradicional e 401 (k) no mesmo ano, a menos que você seja elegível para contribuições dedutíveis. As duas contas são projetadas para fazer exatamente a mesma coisa. A única diferença é que os IRAs têm limites de contribuição muito menores do que os 401 (k) s. Em 2017 , você pode colocar até US $ 18.000 em um 401 (k) (ou até 24.000 se tiver 50 anos ou mais) e US $ 5.500 em um IRA (ou até US $ 6.500 com a contribuição de catch-up). Os investidores que têm um 401 (k) não se qualificam automaticamente para uma dedução inicial do IRA.
Se você estiver participando de um plano 401 (k) no trabalho e estiver solteira ou apresentar um retorno de imposto como chefe de família, poderá se qualificar para uma dedução total se a sua AGI modificada for inferior a US $ 62.000. O montante da dedução termina com rendimentos brutos ajustados (AGI) entre US $ 62.000 e US $ 72.000 em 2017. Indivíduos com renda acima de US $ 72.000 provavelmente não se qualificarão para uma contribuição IRA dedutível.
Para casais que apresentam declarações coletivas de impostos e são cobertos por um 401 (k) ou plano relacionado ao trabalho, as deduções começam a terminar em US $ 99.000 e são limitadas a US $ 119.000. De uma perspectiva de planejamento financeiro, é aconselhável aproveitar ao máximo as contribuições correspondentes de um empregador para um plano de aposentadoria no trabalho antes de considerar um IRA.
Se você ganhar dinheiro com trabalhos freelance ou contratados, pode contribuir para um plano de aposentadoria para pequenas empresas, como um SEP IRA . As contribuições do SEP são totalmente dedutíveis em até 25% da receita anual bruta ou US $ 54.000 em 2017, mesmo se você exceder as suas contribuições 401 (k), o que pode realmente afetar a conta de impostos.
Quanto para contribuir para um 401k e Roth IRA
Se o seu empregador corresponder a contribuições do tipo 401 (k), faz sentido contribuir, no mínimo, tanto quanto a porcentagem correspondente.
Um total de 10% a 15% da receita antes dos impostos é uma boa regra para investidores sérios em aposentadoria. Depois disso, no máximo, tire um Roth IRA ou, pelo menos, separe o máximo que puder de um ao longo do ano. Os benefícios fiscais serão recompensados, especialmente se você espera que seu imposto de renda aumente com o tempo.
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Atualizado por Scott Spann