Você deve começar com renda ou começar com despesas?
Existem duas maneiras de abordar seu orçamento.
O método mais popular é examinar sua renda, depois abater seus gastos até que ela se alinhe com sua renda. Uma abordagem menos comum - mas igualmente válida - é decidir quanto dinheiro você quer gastar a cada mês, e então forçar sua renda a corresponder às suas despesas.
Vejamos os prós e contras de ambas as abordagens.
Primeiro rendimento, então despesas
Escrevi extensivamente sobre o método orçamentário 50/30/20 , que foi proposto pela economista de Harvard Elizabeth Warren e sua filha, Amelia Warren Tyagi.
Eles dizem que as pessoas devem dedicar 50% de sua renda a "necessidades", 30% a "querer" e 20% a economias e redução da dívida.
Este método de orçamento começa por olhar para o seu rendimento - "Quanto eu faço?" - e baseando suas escolhas de gastos nessa linha de base. Como eu disse, essa abordagem de gasto de receita é a opção de orçamento mais popular.
Pro's: Garante que você vive dentro dos seus meios.
Con's: Concentra-se na redução de custos (escassez, privação) ao invés de aumentar a renda. Isso pode parecer uma dieta: é difícil de manter.
Melhor para: Pessoas com renda estável e estável.
Primeiras despesas, depois receita
Aqui está uma técnica menos comum, mas válida: Primeiro, faça uma lista de todas as despesas que você gostaria de pagar. Em seguida, descobrir que tipo de renda você deve procurar.
Por exemplo, suponhamos que você queira gastar:
- Hipoteca (incluindo seguro e impostos): US $ 2.000 / mês
- Mantimentos: US $ 400 / mês
- Celular: US $ 100 / mês
- Bens domésticos (viagens ao destino, Amazon.com, etc.): US $ 100 / mês
- Seguro Automóvel e Vida: $ 100 / mês
- Utilitários: US $ 200 / mês
- Dinheiro "Divertido" (Restaurantes, Concertos, Churrascos, Café no Starbucks): $ 800 / mês
- Pagamento de carro para si mesmo: $ 300 / mês
- Poupança de aposentadoria : US $ 1.000 / mês
- Poupança para Férias e Feriados: $ 250 / mês
- Poupança para Reparos no Lar e Carro e Fundo de Emergência: US $ 250 / mês
Total: US $ 5.500 por mês
Agora, vamos supor que você atualmente ganha apenas US $ 4.000 por mês. A questão que surge em sua cabeça, nesta fase, deve ser: "Como posso ganhar um extra de US $ 1.500 por mês?"
Talvez você decida ganhar dinheiro extra ao lado . Por exemplo, freelancing 50 horas por mês (cerca de 14,3 horas por semana, ou duas horas por dia) a US $ 30 / hr lhe trará um extra de US $ 1.500.
Talvez você comece a procurar investimentos que possam lhe trazer parte desse dinheiro. Você pode, por exemplo, decidir comprar uma propriedade de aluguel que produza US $ 200 por mês em "fluxo de caixa líquido positivo" (o dinheiro que sobra depois de pagar todas as despesas).
Talvez você até mesmo decida começar a procurar um novo emprego com um salário maior.
O resultado final é que, usando a abordagem de renda-despesa (ao invés da abordagem de gasto de renda), sua atenção se distancia de "reduzir suas contas" e "gerar mais dinheiro". Essa é uma mudança mental poderosa.
No entanto, tenho duas advertências importantes: primeiro, não use essa abordagem como uma desculpa para começar a viver acima dos seus meios. Se você ganhar US $ 4.000 e você espera viver como se você ganhasse US $ 5.500, você tem um grande objetivo. Mas você deve abater seus gastos até chegar a essa marca de US $ 5.500.
Em segundo lugar, evitar a hiper-inflação do estilo de vida. A maioria das pessoas gasta todo aumento de salário. Tanto seus gastos quanto suas economias devem aumentar proporcionalmente com cada aumento salarial. Observe que, no exemplo acima, uma taxa de poupança totalizando US $ 1.800 por mês - US $ 1.500 em "economias" mais um " pagamento de carro para si mesmo " de US $ 300 - é incorporada à meta de renda.
Pro's: muda sua atenção para ganhar dinheiro ao invés de cortar custos. Você começa com uma lista das coisas que você quer fazer. Então você descobre uma maneira de fazer isso acontecer. Capacitação e centrada em oportunidade.
Contras: pode levar à inflação do estilo de vida, a menos que você esteja destinando uma porcentagem forte de sua renda para a poupança.
Melhor para: Pessoas entusiasmadas com novas oportunidades. Pessoas que têm ou querem ter múltiplos fluxos de renda.
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Nota lateral de Paula, seu guia de orçamento
Quando criei as planilhas de orçamento , listei "Descobrir sua renda" como o primeiro passo.
Eu escolho fazer isso porque examinar a renda - e não as despesas - é a maneira mais comum de as pessoas abordarem o orçamento.
No entanto, o caminho "mais comum" não é necessariamente o "melhor" caminho. Passei anos discutindo orçamento e gestão de dinheiro com pessoas de todo o país, e acredito firmemente que não existe um método "melhor". Finanças pessoais são pessoais , e você precisa escolher o método que se adapte à sua personalidade e estilo. O método escolhido é menos importante que o resultado obtido.