É certo usar um Roth IRA para pagar despesas de faculdade?

Os prós e contras do uso de Roth IRAs para o planejamento universitário

Um Roth IRA deve ser usado para ajudar a pagar as despesas da faculdade? Esta é uma questão considerada por muitos pais e avós como o preço para o ensino superior continua a subir.

O Roth IRA é uma excelente maneira de poupar para a aposentadoria em uma conta que oferece benefícios significativos de diversificação de impostos. Isso se deve ao fato de que o Roth IRA oferece uma retirada livre de ganhos. IRAs Roth também podem ser usados ​​para fins de não-aposentadoria usando algum planejamento financeiro estratégico para ajudar a pagar por outros objetivos importantes, como o financiamento da faculdade para um ente querido.

A decisão de contribuir para um Roth IRA é impulsionada por mais apenas o crescimento livre de impostos dos lucros. Outro benefício adicional do Roth IRA é a flexibilidade que essas contas de aposentadoria fornecem quando se trata de acessar suas contribuições originais. O crescimento livre de impostos dos ganhos só se aplica se a sua conta tiver sido aberta por pelo menos 5 anos e as distribuições ocorrerem após os 59 anos e meio. No entanto, as contribuições Roth IRA são feitas com dólares depois de impostos para que possam ser retirados a qualquer momento sem impostos ou multas. Isso cria uma oportunidade para usar um IRA de Roth como uma fonte suplementar de financiamento de faculdade ou qualquer outra meta financeira não relacionada à aposentadoria.

O Planejamento Financeiro Principal Move-se Antes de Salvar para a Faculdade

Antes de examinarmos se faz ou não sentido usar um Roth IRA para pagar a faculdade, deve-se notar que a maioria dos planejadores financeiros concorda que você deve ter uma base financeira sólida antes de considerar a participação em qualquer plano de poupança para a faculdade.

As diretrizes gerais são de que essa base básica deve incluir as seguintes etapas:

1. Estabeleça alguns fundos para cobrir as despesas de emergência (pense em poupanças iniciais, geralmente US $ 1-2 mil em economia).
2. Contribuir o suficiente para um plano de aposentadoria no trabalho para capturar o jogo completo do empregador, se disponível.
3. Eliminar qualquer dívida do consumidor com juros altos, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais (por exemplo, maior que 6%).

1. Financiar totalmente sua conta de poupança de emergência com dinheiro suficiente para cobrir 3-6 meses de despesas de subsistência.
2. Economize o máximo que puder em um plano 401 (k) ou 403 (b) , IRAs e conta de poupança de saúde (em algum lugar na faixa de 10 a 20% de salário ou mais é ideal) para atingir as metas de aposentadoria.
3. Proteja sua família e sua riqueza mantendo seguros de vida, saúde, invalidez e responsabilidade.
4. Crie e mantenha documentos cruciais de planejamento patrimonial, como testamentos, testamentos em vida e procurações atualizados e atualizados.

Para obter mais informações sobre como priorizar suas metas financeiras, confira este recurso útil (consulte Como determinar suas prioridades financeiras).

Planejamento de Aposentadoria é geralmente uma prioridade maior do que Planejamento Universitário

Antes de reservar algum dinheiro para a faculdade, você deve primeiro verificar se você está no caminho certo para atender às metas de renda de aposentadoria. Muitos relatórios de pesquisas financeiras descobriram que a maioria dos pais não está confiante de que eles estão no caminho certo para alcançar suas metas de aposentadoria (ver. Esse é o motivo pelo qual poupar para a faculdade muitas vezes fica no banco de trás ao poupar para a aposentadoria. dinheiro para a faculdade não é aconselhável confiar em dívida para financiar seus sonhos de aposentadoria.

Então, como regra geral, as metas de aposentadoria devem prevalecer sobre as economias da faculdade na lista de prioridades.

Colocar a aposentadoria à frente da faculdade na lista de prioridades nem sempre é o tipo de orientação financeira que os pais ou avós querem ouvir. Geralmente, isso ocorre porque a maioria dos pais é naturalmente predisposta a proporcionar às crianças as melhores experiências e oportunidades possíveis. Pode haver algumas consequências muito ruins quando você coloca a economia na faculdade antes da aposentadoria na lista de prioridades. Alguns dos resultados negativos incluem adiar a aposentadoria (ou não ter dinheiro suficiente para se aposentar nos seus termos), vender propriedades de investimento ou outros ativos antes do desejado, e a maior consequência potencial é estresse financeiro desnecessário e frustração.

A boa notícia é que os IRAs de Roth proporcionam aos pais uma oportunidade de sentirem que estão fazendo algum progresso economizando para a aposentadoria em uma conta que também pode ser usada para ajudar a pagar a faculdade.

Como poupar para aposentadoria e faculdade com um Roth IRA

As pessoas amam o conceito de "isento de impostos" e, como resultado, Roth IRAs estão se tornando cada vez mais um dos veículos de poupança mais populares para a aposentadoria. Contribuir para um Roth IRA pode dar-lhe paz de espírito que você está, pelo menos, fazendo algo para economizar para futuras despesas de faculdade, quando existem outras prioridades financeiras mais importantes. Essa opção é ideal para os pais que estão atrasados ​​em suas metas de poupança para a aposentadoria, mas já têm sua base financeira principal (ou seja, têm um fundo de emergência, dívidas mínimas e pelo menos contribuem para a partida 401 no trabalho). Usando um Roth IRA para complementar a poupança da faculdade é também uma consideração para os pais ou avós que procuram mais flexibilidade na forma como os fundos podem ser usados ​​em comparação com outras opções, tais 529 planos de poupança da faculdade.

Prós:

Aqui estão alguns dos benefícios de usar um Roth IRA como parte de seu plano de poupança:

As Roth IRAs permitem a flexibilidade de retirar as contribuições originais e isentas de penalidades. Seus ganhos em um Roth IRA só crescem livres de impostos se sua conta for aberta por pelo menos 5 anos e as distribuições ocorrerem após os 59 anos e meio. No entanto, uma vez que suas contribuições já foram feitas com dólares após impostos, elas podem ser retiradas a qualquer momento sem impostos ou multas. As retiradas de um IRA de Roth são consideradas as primeiras contribuições. Isso significa que você tem a capacidade de retirar a soma de suas contribuições a qualquer momento sem impostos ou multas.

O dinheiro cresce imposto diferido e potencialmente livre de impostos. Os IRAs de Roth permitem que você contribua com dólares depois de impostos que podem crescer para ficar isento de impostos desde que você atinja a regra de idade de 59 anos e tenha uma conta de pelo menos cinco anos. Se você tem várias metas, como pagar pela faculdade e poupar para a aposentadoria, pode acessar as contribuições originais usando a estratégia mencionada acima, permitindo que os ganhos continuem crescendo livres de impostos para metas de longo prazo, como a aposentadoria.

As Roth IRAs fornecem mais controle sobre as opções de investimento. A maioria dos 529 planos tem uma quantidade limitada de opções de investimento para escolher. IRAs Roth não são um investimento real, mas representam um tipo de conta poupança que permite vários tipos de investimentos (ações, títulos, fundos mútuos, ETFs, REITs, CDs, etc.). Para aproveitar ao máximo o crescimento isento de impostos dos lucros, é geralmente aconselhável procurar investimentos orientados para o crescimento de um Roth IRA.

Contras:

Como muitas decisões financeiras, há algumas desvantagens em usar um Roth IRA para ajudar a pagar a faculdade. Aqui estão alguns dos contras desta estratégia:

Roth IRAs estão sujeitos a limitações de renda. As IRAs de Roth têm limitações de renda que fazem com que os casais que apresentam devoluções conjuntas sejam inelegíveis para contribuir diretamente para essas contas, caso ganhem acima de US $ 198.999 em 2018 (nota: o backdoor Roth IRA é uma maneira de contornar esses limites). Talvez o maior risco negativo de usar um IRA de Roth para ajudar a pagar a faculdade seja que você pode atrasar a transição para a aposentadoria se você não tiver um ninho de aposentadoria suficiente disponível após as retiradas para pagar a faculdade.

Atualmente, as contribuições estão limitadas a US $ 5.500 por ano (US $ 6.500 para pessoas com 50 anos ou mais). Roth IRAs têm limites de contribuição mais baixos do que outros veículos de poupança universitários. Roth IRA limites de contribuição são significativamente inferiores aos limites mais elevados encontrados com 529 planos de poupança da faculdade. Outro problema encontrado ao usar as contribuições do Roth IRA para pagar as despesas da faculdade é que as distribuições contam como uma renda não tributada no FAFSA do próximo ano e isso poderia reduzir a elegibilidade do seu filho para ajuda financeira baseada em necessidades. As IRAs de Roth ainda são um ativo de baixo impacto para fins de ajuda financeira e o valor total do ativo não é informado na FAFSA.

529 planos são geralmente uma opção melhor quando salvar para a faculdade é o objetivo principal. Para uma estratégia de financiamento que é exclusivamente voltada para o pagamento da faculdade, o plano de poupança da faculdade 529 é muitas vezes uma opção melhor. 529 investimentos em planos crescem livres de impostos e distribuições usadas para pagar despesas educacionais qualificadas também são isentas de impostos. A partir de 2018, você pode usar até US $ 10.000 em 529 planos para os custos do ensino fundamental e médio.

Para os pais ou avós que já estão no caminho certo para atingir as metas de aposentadoria, é mais benéfico olhar para 529 planos primeiro para economizar na faculdade. Mas quando essas metas de financiamento universitário exigem um pouco mais de flexibilidade ou a probabilidade de seu filho frequentar a faculdade é menos certo, o Roth IRA se torna mais atraente.

Todos nós temos uma variedade de objetivos de vida que competem constantemente por nosso dinheiro suado. Roth IRAs vale a pena considerar se você estiver procurando por uma conta com vantagens fiscais para a poupança de aposentadoria com a flexibilidade de acessar esses fundos para complementar os objetivos de financiamento da faculdade. Quando existem prioridades financeiras mais importantes que são prioridades mais altas do que poupar para a faculdade, poupar em um Roth IRA pode, pelo menos, dar-lhe paz de espírito que você está tomando algumas medidas para economizar para futuras despesas de faculdade e sua própria aposentadoria.