Como decidir se agora é um bom momento para uma conversão Roth

Fatores a considerar ao determinar se uma conversão de Roth faz sentido

A maioria de nós prefere ter uma variedade de opções na vida - cafeína ou descafeinado, papel ou plástico, regular ou superdimensionada -, mas algumas opções são mais complicadas do que outras. Parece que há pouco mais de uma década, os poupadores de aposentadoria nunca tiveram que lutar com a decisão de que tipo de IRA eles usariam para construir seu ninho de aposentadoria. Mas desde que a opção Roth IRA foi lançada no final dos anos 90, os investidores tiveram que escolher não apenas qual tipo de conta abrir, mas também se faz ou não a conversão de um IRA tradicional existente em um IRA de Roth.

Se você está nesse campo, você pode estar enfrentando uma decisão difícil que tem um impacto importante na sua aposentadoria.

Entenda os benefícios das conversões de Roth IRA

As conversões de Roth IRA fornecem-lhe os benefícios do crescimento isento de impostos, não apenas imposto diferido. Em vez de pagar impostos sobre as retiradas que você toma de um IRA tradicional na aposentadoria, as distribuições qualificadas de um IRA de Roth não têm nenhuma conseqüência fiscal. Isso porque você já pagaria os impostos antecipadamente; As contribuições de Roth são feitas com dólares que já foram tributados. Para ser considerada como uma distribuição qualificada, uma distribuição Roth IRA deve ser feita após um período de participação de 5 anos tributáveis ​​e ocorrer após os 59 anos e meio. No caso de uma conversão, cinco anos devem passar desde a conversão

Reconhecer que a conversão pode custar-lhe

O problema com as conversões de Roth IRA é que quando a quantia de dinheiro que está sendo convertida de um IRA tradicional para um Roth é significativa, você pode acabar pagando impostos sobre todo ou parte do dinheiro como se tivesse feito um saque.

Dependendo do tamanho do seu saldo real IRA os impostos devidos poderiam ser um grande obstáculo no seu ninho de aposentadoria e você deve ter fundos disponíveis para pagar os impostos devidos. Uma conversão de Roth poderia realmente bater em você em um suporte de imposto marginal mais alto para o ano que você converter. Para diminuir o impacto, você pode converter gradualmente de um IRA tradicional para um Roth ao longo de vários anos fiscais.

Uma estratégia de conversão eficaz Roth leva em consideração o quanto você pode converter a cada ano sem ser empurrado para um suporte fiscal maior.

Tenha em mente as seguintes diretrizes gerais:

• Convertendo seu IRA só pode valer a pena se você está altamente confiante de que sua faixa de imposto vai subir na aposentadoria (convertendo agora permitiria que você pague impostos sobre o dinheiro em sua taxa de imposto atual, menor).
• Seu horizonte de tempo de aposentadoria deve impactar sua decisão. Pense em quando você planeja gerar renda do seu IRA. Quanto mais tempo você tiver para se beneficiar do crescimento livre de impostos do seu investimento, melhor. Se a aposentadoria está ao virar da esquina e você planeja confiar em seu IRA para atingir as metas de renda de estilo de vida, você tem menos tempo para permitir que o crescimento livre de impostos de ganhos funcione a seu favor.
• Uma conversão Roth IRA vale a pena considerar se você quiser transferir riqueza livre de impostos para outra geração. As Roth IRAs não estão sujeitas às regras de Distribuição Mínima Obrigatória (RMD) durante a vida do proprietário. No momento da morte, as Roth IRAs estarão sujeitas a um conjunto especial de regras obrigatórias de retirada anual para os herdeiros (ver Inherited IRA ).
• Convertendo pode não valer a pena se você espera estar em um suporte de imposto muito menor quando você se aposentar.

• Não esqueça que o imposto de renda estadual também tem impacto na decisão de conversão de Roth.
• Se você precisar retirar fundos do IRA para pagar o imposto sobre a conversão, considere o fato de que seu saldo será reduzido agora. Determine se os ganhos e retiradas isentas de impostos em um saldo menor de Roth IRA superam os ganhos em um saldo tradicional maior do IRA menos os impostos de renda que terão que ser pagos em saques na aposentadoria.

Ferramentas para ajudar você a tomar a decisão de conversão Roth IRA

Qualquer decisão de conversão deve basear-se no seu status financeiro pessoal, nas taxas de impostos atuais, nas taxas de imposto futuras antecipadas, nas metas, nas intenções de planejamento de idade e patrimônio. Você também pode obter uma leitura inicial sobre se a conversão é algo a considerar, usando uma calculadora de conversão online Roth IRA.

Executar alguns cenários antes e depois com uma calculadora de imposto de renda como esta da TurboTax também pode ser útil. Você provavelmente não vai querer fazer uma escolha final baseada apenas nos resultados . Mas, você pode pelo menos usar os resultados para brincar com todas as variáveis ​​potenciais e ver alguns dos fatores que entram na decisão.

Decidir se converter ou não IRAs pode ser um dos seus dilemas financeiros mais difíceis. Já é difícil prever o futuro, mas prever o que os futuros legisladores decidirão fazer com o imposto de renda também é difícil. Tomando o tempo para fazer a melhor escolha agora com base em seus objetivos financeiros exclusivos pode significar que você estará em melhor forma para fazer escolhas como "viajar ou iniciar um novo hobby" quando você decide se aposentar.