Aprenda como criar um IRA de capotamento de maneira fácil.
Embora deixar seu dinheiro do plano para trás em seu empregador seja uma escolha aceitável, não é isso que normalmente ocorre.
Com demasiada frequência, o dinheiro, que havia sido destinado à aposentadoria, é retirado. Como resultado, essa distribuição do plano de aposentadoria está geralmente sujeita a impostos federais, impostos estaduais e uma penalidade de distribuição antecipada. Além disso, você perde a capacidade de se beneficiar do crescimento futuro do dinheiro que você tira.
Um Rollover IRA é frequentemente o caminho inteligente para ir
A solução é um rollover do IRA. Um refinanciamento é um processo relativamente simples em que o valor total do seu saldo de plano qualificado é efetivamente transferido para uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA, Individual Retirement Account). No entanto, se você não solicitar um rollover corretamente, sua distribuição estará sujeita a um imposto de retenção obrigatório de 20%. Você ainda tem 60 dias para depositar o valor total da sua conta 401K original e evitar uma distribuição tributável. No entanto, se você teve o dinheiro inadvertidamente retido, você tem que vir com o montante retido para completar o capotamento!
Obviamente, é muito melhor fazer as coisas da maneira certa na primeira vez.
Aqui estão alguns benefícios potenciais de concluir um rollover do IRA:
- Um rollover do IRA permite que você evite a penalidade de 10% de retirada antecipada se você tiver menos de 59 anos e meio.
- Seu dinheiro continuará a crescer para a aposentadoria e você poderá adiar os impostos até que você retire os fundos mais tarde na aposentadoria.
- Você pode encontrar um leque mais amplo de opções de investimento do que aquelas disponíveis no plano do seu empregador, com o potencial de melhorar sua diversificação geral.
Exemplos do impacto da retenção obrigatória e dos rollovers do IRA
Exemplo 1
Derrick deixa o emprego com um saldo de plano de 401 mil dólares. Naquela época, ele não pretende transferir sua conta e decide fazer uma distribuição. Ele receberá um cheque de US $ 40.000, já que 20% (US $ 10.000) devem ser retidos. Se Derrick reconsiderar e subsequentemente decidir, dentro de 60 dias, transferir todo o seu saldo de plano 401K, ele ainda poderá fazê-lo. No entanto, ele tem que conseguir os $ 10.000 originais temporariamente perdidos via retenção na fonte. Ele não será capaz de obter os fundos retidos até que ele arquive seu retorno de imposto no próximo ano.
Exemplo 2
Considere o seguinte no mesmo cenário acima. Se o Derrick tivesse solicitado uma rolagem corretamente desde o início, ele teria recebido um cheque entregue ao seu custodiante do IRA em benefício de seu IRA pelos 50.000 dólares. Fácil.
Exemplo 3
Lembre-se de que, se a Derrick não fizer a rolagem da conta e fizer a distribuição completa, os 20% já perdidos para a retenção de impostos podem ser uma gota no depósito em comparação com o que ele eventualmente deve.
Não só Derrick pagará sua maior alíquota marginal sobre a distribuição (que poderia ser muito superior a 20%), mas ele também pode estar sujeito a uma penalidade de 10% de distribuição antecipada (se ele for menor que 59 ½) e possivelmente a renda do estado impostos também.
Exemplo 4
Desta vez, o Derrick apenas rola os $ 40.000 restantes após a retenção obrigatória. Ele estará sujeito a impostos e a multa de 10% sobre os $ 10.000 não distribuídos. Melhor do que uma distribuição total para ter certeza, mas ainda pior do que um rollover bem-sucedido de todo o saldo.
Resumo
Um refinanciamento do IRA é um veículo de poupança-reforma que é imposto diferido e recebe fundos de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como um plano 401 (k). Você tem a opção de transferir sua conta de aposentadoria se se aposentar, mudar de emprego ou deixar seu empregador por qualquer outro motivo.
Só não se esqueça de verificar com seu patrocinador de plano de aposentadoria e custodiante IRA antes de escolher fazer um rollover IRA. Como na maioria das transações financeiras, certas restrições, limitações ou taxas podem ser aplicadas. Um rollover do IRA nem sempre é a melhor decisão. Existem outras opções, como permanecer no plano de aposentadoria de seu antigo empregador, concluir uma substituição no plano do novo empregador ou fazer uma distribuição em dinheiro.
Atualizado por Scott Spann