Taxas bancárias e a economia
As condições econômicas são o fator mais importante nas taxas de juros bancárias. Se você ganha muito ou pouco depende das taxas do mundo como um todo.
Na maior parte, as taxas de juros bancárias seguem outras taxas. Quando as taxas "lá fora" são baixas, você não ganhará muito com suas economias no banco; quando as taxas de juros em geral sobem, as taxas bancárias seguirão.
As taxas são mais baixas durante tempos econômicos lentos. Não há muita demanda por dinheiro, então você não é recompensado por entregá-lo ao seu banco. Não há uma fila de clientes batendo na porta do banco pedindo empréstimos. O banco fica feliz em receber seu dinheiro, mas eles não podem fazer muito com isso, então eles pagam uma taxa baixa.
Banco Diferente, Taxa Diferente
A maioria das taxas de juros bancárias está em torno do mesmo nível, mas certamente haverá diferenças. Alguns bancos pagam mais do que outros pelo mesmo produto (como contas de poupança, por exemplo). Não é incomum encontrar uma diferença de 1 % APY ou mais entre bancos, e isso pode se somar.
Por que algumas taxas bancárias são mais altas do que outras? Os bancos aumentam as taxas quando querem juntar dinheiro.
Se eles precisarem obter depósitos na porta, uma alta taxa em contas de poupança atrairá dinheiro. Se, por outro lado, eles não precisam de dinheiro, eles podem manter as taxas mais baixas.
Os bancos têm diferentes abordagens para ganhar dinheiro . Alguns aceitam depósitos e os emprestam, enquanto outros adotam uma abordagem mais variada (ganhando receita e taxas de outros serviços como cartões de crédito e negócios auxiliares).
Dependendo da economia - possivelmente a economia local para pequenos bancos e cooperativas de crédito - você verá que os bancos de “empréstimos e empréstimos” mudam as taxas conforme as necessidades de seus clientes mudam.
A estrutura organizacional também é importante. Alguns bancos têm acionistas exigindo que o banco cresça (e / ou compartilhe renda com os acionistas), e é difícil para esses bancos pagarem altas taxas aos depositantes. No entanto, alguns bancos são capazes de manter apenas o que eles precisam para pagar as contas e compartilhar o restante da receita (de empréstimos, taxas de ATM , etc) com titulares de conta. Pequenos bancos e cooperativas de crédito têm maior probabilidade de se adequar ao último modelo.
Obter melhores taxas de juros bancárias
O que você pode fazer para obter as melhores taxas ? Se as taxas, em geral, são baixas, você não pode fazer muito para mudar a economia - mas você pode pesquisar as taxas na extremidade mais alta do intervalo de taxas disponíveis.
Primeiro, descubra se vale a pena investir em taxas de juros bancárias mais altas. A maioria das pessoas não precisa da taxa mais alta lá fora (ou até mesmo uma taxa de dez por cento superior). Faça as contas e descubra quanto você vai ganhar se tiver que trocar de banco, e lembre-se de que seu dinheiro pode ficar “ocioso” - sem ganhar juros - enquanto você o movimenta.
Se você precisa ganhar mais, compre por aí. Comece investigando pelo menos uma das seguintes instituições:
- Grandes bancos tradicionais
- Bancos comunitários menores
- Bancos on-line
- Cooperativas de crédito
Enquanto procura, procure por “especiais”. Quando os bancos querem reunir ativos, eles costumam colocar anúncios em jornais locais, outdoors e outras mídias. As taxas que eles anunciam podem não durar para sempre, mas você sabe que vai dar certo - pelo menos por enquanto. Sites e fóruns dedicados a "negócios" também são um ótimo lugar para verificar, incluindo:
- Slickdeals.net
Finalmente, converse com a equipe de pequenos bancos e cooperativas de crédito se você tiver ativos significativos. Pergunte o que eles podem oferecer se você trouxer seus depósitos para eles - o presidente da instituição pode estar no final do corredor, e você pode obter uma boa oferta no local. Pense em quanto tempo você pode bloquear os ativos e pergunte o que eles podem oferecer para um compromisso de 12 ou 36 meses.
Se você estiver olhando para instituições com as quais não está familiarizado, certifique-se de que elas sejam seguradas pelo FDIC (ou seguradas pelo NCUSIF se for uma cooperativa de crédito ). É possível ganhar mais assumindo riscos adicionais, mas isso pode não ser o que você está interessado.