Qual é o melhor para o seu dinheiro?
Vamos nos aprofundar nos detalhes abaixo, mas como uma breve visão geral:
- Semelhanças: Bancos e cooperativas de crédito oferecem contas correntes e de poupança, empréstimos, contas comerciais e outros serviços. Para a maioria das necessidades bancárias, elas são equivalentes.
- Diferenças: as cooperativas de crédito são instituições de propriedade do cliente, enquanto os bancos são tipicamente empresas com fins lucrativos. Em alguns casos, isso dá uma vantagem às cooperativas de crédito. Mas, para ingressar em uma cooperativa de crédito, você precisa se qualificar atendendo aos critérios de associação.
Para uma introdução básica às cooperativas de crédito, incluindo a propriedade, a segurança de seus fundos e produtos, consulte Como funcionam as cooperativas de crédito .
Propriedade: a diferença primária
As cooperativas de crédito são de propriedade de seus clientes, que também são conhecidos como “membros”. Os próprios bancos dos investidores. Esses investidores podem ser milhares de acionistas anônimos ou alguns grandes investidores, dependendo do banco. Você pode não se importar ou pensar que é um grande negócio, mas a estrutura de propriedade afeta o funcionamento dessas instituições.
O ideal da união de crédito: o ideal é que as cooperativas de crédito possam oferecer melhores negócios porque não têm investidores externos tentando maximizar e aumentar os lucros às custas dos clientes.
Muitas cooperativas de crédito fazem exatamente isso: elas pagam mais juros com poupanças e CDs , oferecem cheques gratuitos a todos e mantêm as taxas de empréstimo baixas.
Exceções à regra: no entanto, as cooperativas de crédito nem sempre são mais acessíveis do que os bancos. Os bancos comunitários têm prioridades semelhantes às cooperativas de crédito, inclusive servindo as populações locais e devolvendo à comunidade.
Além disso, algumas cooperativas de crédito agem como grandes bancos e cobram as mesmas taxas elevadas que seus concorrentes. Como organizações sem fins lucrativos, essas cooperativas de crédito gozam de benefícios fiscais que não retornam aos membros como pretendido.
Elegibilidade da Union Credit
Sua capacidade de abrir uma conta é outra diferença significativa entre bancos e cooperativas de crédito.
Para manter seu status favorável aos impostos, as cooperativas de crédito precisam limitar sua base de clientes a um grupo de pessoas que compartilham um vínculo comum (conhecido como “campo de associação”).
Esse requisito é relativamente fácil de atender. Você pode se qualificar para participar de uma união de crédito por causa de:
- Onde você trabalha ou o setor em que trabalha
- Onde você freqüenta escola ou adoração
- A área geográfica em que você mora
- Filiação em uma organização, que você pode ser capaz de satisfazer on-line
- A elegibilidade de um membro da família
Onde quer que você esteja, há uma boa chance de haver uma cooperativa de crédito nas proximidades para a qual você seja elegível. Algumas cooperativas de crédito até mesmo atendem membros remotamente ou totalmente online .
Seu dinheiro é seguro?
Bancos e cooperativas de crédito podem manter seu dinheiro seguro. Se uma instituição for abaixo, alguns ou todo o seu dinheiro pode ser segurado, ou seja, seus fundos devem ser substituídos. Na maioria dos casos, sua conta acaba em uma nova instituição e você tem o mesmo número de conta e saldo de conta de antes.
O seguro mais seguro disponível vem do governo dos EUA.
- Para contas bancárias, o FDIC assegura fundos com apoio do governo.
- Nos sindicatos de crédito garantidos pelo governo federal, a cobertura do NCUSIF protege você com toda a fé e crédito do governo dos EUA.
Sob a lei atual, tanto a cobertura do FDIC quanto do NCUSIF protegem até US $ 250.000 por depositante por instituição. Se você tem mais do que isso, você precisa se certificar de distribuir seus fundos entre diferentes registros de conta ou diferentes instituições. É possível ter mais de US $ 250.000 segurados em um só lugar. Por exemplo, sua conta de aposentadoria e sua conta corrente individual na mesma instituição podem ser contadas separadamente.
Algumas cooperativas de crédito são estatizadas (em vez de federadas) e oferecem cobertura de seguro privado. Embora essa proteção seja útil em muitos casos (eles não são necessariamente instituições ruins), o seguro privado não é tão seguro quanto a cobertura do NCUSIF.
Ofertas de produtos semelhantes
Os produtos disponíveis em bancos e cooperativas de crédito são praticamente os mesmos. Para a maioria - consumidores que lidam com finanças pessoais e pequenas empresas - não importa se você usa um banco ou uma cooperativa de crédito.
Para serviços especializados, como serviços fiduciários, uma pequena cooperativa de crédito pode não ser capaz de atender às suas necessidades. Mas não custa nada perguntar - até mesmo pequenas instituições têm parcerias com prestadores de serviços que podem fornecer serviços ininterruptos por meio de uma cooperativa de crédito.
Quase qualquer banco ou cooperativa de crédito oferece os seguintes produtos:
- Contas bancárias de negócios
- Checando contas
- Contas de poupança
- Certificados de depósito (CDs)
- Empréstimos para habitação (incluindo empréstimos para compra e refinanciamento )
- Empréstimos para veículos novos ou usados (incluindo empréstimos para motos e RV)
- Contas do mercado monetário
- Empréstimos imobiliários de terra , construção e manufaturados
Tecnologia: Tanto os bancos quanto as cooperativas de crédito oferecem serviços bancários on-line e aplicativos móveis. Você pode ver contas, fazer depósitos em seu dispositivo móvel , movimentar dinheiro entre contas, pagar contas e muito mais na maioria das instituições. Ocasionalmente, uma pequena cooperativa de crédito pode não oferecer todos os recursos que você está procurando, mas isso é raro.
Serviço ao cliente
Bancos e cooperativas de crédito podem oferecer um excelente atendimento ao cliente. Ambos cometem erros e empregam pessoas que ocasionalmente têm um dia ruim.
Relacionamentos: Em cooperativas de crédito e pequenos bancos, o serviço tende a ser mais personalizado. Com menos clientes e funcionários, pode ser mais fácil para todos se conhecerem. Se você visitar uma filial, há uma boa chance de trabalhar com as mesmas pessoas e desenvolver relacionamentos. Esses relacionamentos podem ajudá-lo a se qualificar para empréstimos se você tiver um crédito menos do que perfeito e eles podem facilitar a solução de problemas em suas contas.
Especialmente em pequenos bancos e cooperativas de crédito, o serviço ao cliente depende (em parte) da cultura da organização. As interações podem ser mais informais (para melhor ou pior) e podem depender de com quem você está falando naquele dia. Em grandes bancos, espere uma experiência mais consistente (mas rígida): todos os funcionários passam pelo mesmo programa de treinamento e têm pouca margem de manobra quando se trata de questões de serviço.
Sua programação pode afetar sua decisão de trabalhar com um banco ou uma cooperativa de crédito. Grandes bancos têm mais recursos para oferecer linhas de atendimento ao cliente 24 horas, e isso pode ser útil se você não puder falar durante o horário comercial. No entanto, algumas cooperativas de crédito (e bancos) oferecem horas prolongadas e de fim de semana, além de excelentes sites. Se você puder fazer tudo o que precisa online, as horas bancárias não importam.
As cooperativas de crédito fornecem uma oferta única com ramificação compartilhada. Se a sua cooperativa de crédito participar, você poderá visitar filiais de outras cooperativas de crédito participantes em todo o país. A maioria dos serviços, como depósitos e saques, está disponível gratuitamente, mas você pode precisar trabalhar com sua cooperativa de crédito “residencial” em questões mais complexas.
Qual é melhor?
Bancos e cooperativas de crédito podem fornecer serviços financeiros robustos. Em última análise, isso se resume aos produtos, serviços e taxas oferecidos pela instituição que você está olhando. Se a propriedade não for importante para você, basta ir com quem tiver o melhor negócio (e lembre-se de que você pode manter várias contas abertas em bancos e cooperativas de crédito).
Quando você precisar de um empréstimo, obtenha cotações de várias fontes diferentes, incluindo pelo menos um banco, uma cooperativa de crédito e um credor on-line . Compare os custos e as taxas de juros de cada instituição e pergunte se é provável que você obtenha aprovação para o empréstimo antes de preencher um formulário.
Se as altas taxas das contas de poupança são sua principal prioridade, veja as opções somente on-line para bancos e cooperativas de crédito . Os bancos on-line não têm a mesma sobrecarga que as instituições tradicionais, e tendem a usar taxas de juros que chamam a atenção para chamar a atenção.
Se você decidir mudar para um banco ou cooperativa de crédito diferente, evite problemas quando movimentar seu dinheiro. Use nossa lista de verificação para mudar de banco para tornar o processo o mais simples possível.