Banca e Empréstimos

Como funcionam as cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos que fornecem serviços financeiros aos seus membros. Se você precisa economizar dinheiro, pagar contas ou obter um empréstimo, uma cooperativa de crédito é uma opção para esses serviços.

Como os bancos e as cooperativas de crédito diferem

Se você estiver familiarizado com os bancos, as cooperativas de crédito são semelhantes: elas oferecem muitos dos mesmos produtos e serviços que os bancos, e a experiência de usar esses serviços é praticamente a mesma.

A propriedade é a principal diferença entre bancos e cooperativas de crédito. As cooperativas de crédito são de propriedade dos membros (os clientes das cooperativas de crédito são chamados de “membros”, portanto, os clientes são proprietários da cooperativa de crédito). Os bancos são de propriedade de investidores, que podem não ser correntistas ou membros da comunidade. Quando você abre uma conta em uma cooperativa de crédito - não importa quão pequena seja - você se torna um proprietário parcial da instituição. Todos os membros têm o direito de votar na liderança dos sindicatos de crédito (o conselho de administração).

A tributação é outra diferença. Como uma organização sem fins lucrativos, uma cooperativa de crédito não paga os mesmos impostos que os bancos pagam. No entanto, cooperativas de crédito não são instituições de caridade. Eles devem tomar decisões financeiras sólidas, arrecadar receita, pagar salários e competir com outras instituições.

Quando se trata da segurança de seus depósitos e serviços básicos, bancos e cooperativas de crédito são muito semelhantes (veja abaixo).

Destaques das cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito são populares entre os seus membros, alguns dos quais são ferozmente leais às suas instituições.

Taxas e taxas são muitas vezes (mas nem sempre) atraentes em cooperativas de crédito.

Como a instituição é de propriedade dos membros, normalmente há menos pressão para maximizar os lucros para os investidores externos. Dito isto, algumas cooperativas de crédito usam tabelas de tarifas e taxas semelhantes (ou mais caras que) aos grandes bancos, por isso vale sempre a pena comparar antes de escolher uma instituição.

A comunidade é tradicionalmente uma característica importante das cooperativas de crédito. Para participar de uma cooperativa de crédito, você precisa se qualificar compartilhando um vínculo comum com outros membros da cooperativa de crédito. Novamente, isso promove empréstimos acessíveis e taxas de juros competitivas, porque você está no mesmo barco. As cooperativas de crédito também desempenham um papel importante nas economias locais.

A ramificação compartilhada é um serviço exclusivo das cooperativas de crédito. Como as cooperativas de crédito costumam ser instituições locais, não é possível encontrar uma agência ou caixa eletrônico quando você se muda ou viaja (mesmo se você atravessar a cidade). No entanto, em muitos casos, é possível usar agências e caixas eletrônicos de outras cooperativas de crédito - gratuitamente. Você pode fazer depósitos e saques, pagar empréstimos e muito mais. Para usar a ramificação compartilhada, tanto a união de crédito residencial quanto a agência que você pretende usar precisam fazer parte da rede de ramificação compartilhada.

O serviço pessoal pode estar disponível em pequenas cooperativas de crédito locais. Se você valoriza relacionamentos de construção e conversa com os mesmos caixas e agentes de crédito, uma união de crédito ou um banco comunitário é o melhor lugar para encontrar essa experiência. Quando você tem a chance de conversar com os tomadores de decisão, você pode achar que é possível obter aprovação para empréstimos e outros serviços que os grandes bancos não oferecem. Não é que as cooperativas de crédito sejam imprudentes - elas apenas têm a capacidade de conhecê-lo e entender os riscos, em vez de simplesmente rejeitá-lo.

O que você pode fazer em uma união de crédito?

As cooperativas de crédito fornecem serviços financeiros a consumidores, empresas e outras organizações. As ofertas mais comuns são descritas aqui, mas todas as cooperativas de crédito são diferentes.

As contas de poupança fornecem um local seguro para guardar dinheiro e gerar juros sobre suas economias. Em uma cooperativa de crédito, contas de poupança são chamadas de contas de ações porque você - como todos os outros clientes - é proprietário parcial da cooperativa de crédito. Certas transferências de uma conta poupança são limitadas a seis por mês .

As contas correntes permitem que você gaste seu dinheiro sem limites mensais de pagamentos. Existem várias maneiras de acessar seu dinheiro:

1. Cartão de débito: a maioria das cooperativas de crédito fornece um cartão de débito gratuito para fazer compras on-line e pessoalmente (você também pode usar o cartão para sacar dinheiro em um caixa eletrônico).
2. Pagamento de contas on-line: pague suas contas regulares ou quaisquer outras despesas configurando um pagamento on-line . A união de crédito irá imprimir e enviar um cheque ou enviar fundos eletronicamente.
3. Faça um cheque: os cheques podem ser antiquados, mas ainda assim são uma maneira útil e barata de pagar .

1. Pagar em dinheiro: Você sempre pode obter dinheiro de um caixa ou ATM e gastar com papel moeda.

Certificados de depósito (CDs) são como contas de poupança superalimentadas. Os CDs pagam mais do que as economias regulares , mas há um problema: você precisa se comprometer a deixar seu dinheiro no CD por um determinado período de tempo (geralmente de um a três anos). Se você preferir flexibilidade, algumas instituições oferecem contas no mercado financeiro , que pagam taxas de juros similares e permitem que você acesse seus fundos ao longo do mês.

Empréstimos estão disponíveis para uma variedade de usos. As cooperativas de crédito usam o dinheiro que outros clientes depositam para financiar empréstimos para tomadores de empréstimos.

• Home empréstimos (hipotecas) fornecem fundos para comprar uma casa. As segundas hipotecas e linhas de crédito do home equity (HELOCs) permitem que você use o patrimônio em uma propriedade que você já possui .
• Auto empréstimos podem ser um dos empréstimos mais populares de cooperativas de crédito. As taxas costumam ser competitivas e as cooperativas de crédito podem ter relacionamentos com revendedores de automóveis locais.
• Empréstimos pessoais podem ser usados ​​para quase tudo o que você quiser . Também conhecido como "empréstimos de assinatura" em cooperativas de crédito, estes empréstimos são aprovados com base apenas na sua pontuação de crédito e renda.

• Os cartões de crédito são linhas de crédito rotativo que permitem que você faça empréstimos e pagamentos repetidos, desde que você não ultrapasse seu limite de crédito.

Outros serviços também estão disponíveis em cooperativas de crédito. Na maioria das cooperativas de crédito, você pode obter o seguinte:

• Cheques oficiais, como cheques bancários ou cheques certificados. Normalmente, há uma pequena taxa, mas você só precisa desses itens para pagamentos ocasionais ou outros eventos da vida.
• As ordens de pagamento são similares às cheques do caixa , e são úteis quando um cheque pessoal não é apropriado (mas você não precisa de um cheque administrativo).
• Cofres são um lugar seguro para guardar documentos importantes e pequenos objetos de valor. Seus itens são armazenados por trás de vários bloqueios, mas você precisará recuperar tudo o que precisar durante o horário bancário.
• Serviços notariais podem ser úteis quando você precisa provar que uma assinatura é válida em documentos oficiais . Um funcionário da cooperativa de crédito (que também deve ser um notário) pode colocar um carimbo oficial em seus documentos e registrar a hora e a data de sua assinatura.

Os produtos e serviços reais disponíveis para você variam de cooperativa de crédito para cooperativa de crédito. As cooperativas de crédito maiores geralmente oferecem uma variedade mais ampla, enquanto as cooperativas de crédito pequenas podem manter as ofertas mínimas. Mas você pode se surpreender - até mesmo as menores cooperativas de crédito podem contratar outras organizações para atender às suas demandas. Ligue para sua cooperativa de crédito local e pergunte sobre serviços, taxas e opções de tecnologia (como aplicativos) ao avaliar as alternativas.

Elegibilidade: Associar-se a uma união de crédito

Para se tornar um membro de qualquer união de crédito, você precisa se “qualificar” ou ser elegível para participar. A qualificação é geralmente fácil, mas ainda é uma exigência por causa da estrutura da união de crédito e da lei federal.

As cooperativas de crédito são projetadas para atender indivíduos e organizações que compartilham um vínculo comum, e as pessoas que atendem aos critérios são conhecidas como o campo de associação. Você pode se qualificar de várias maneiras:

• Seu trabalho: seu empregador pode patrocinar uma cooperativa de crédito ou ter relações com cooperativas de crédito em sua área, para que você possa participar dessas cooperativas de crédito. Algumas carreiras também o qualificam para fazer parte de uma cooperativa de crédito (para que seu empregador individual não importe - sua ocupação o deixa entrar).
• Sua localização: algumas cooperativas de crédito estão abertas para qualquer pessoa que viva ou trabalhe em uma área geográfica. Por exemplo, você pode se qualificar simplesmente porque mora em uma cidade ou condado em particular. Mesmo indo para a escola ou adorando em uma área que você não mora pode resultar em elegibilidade.
• Associações de grupo: Ser membro de determinados grupos pode torná-lo elegível para certas cooperativas de crédito. Alguns grupos estão abertos ao público e você pode participar desses grupos com o objetivo de se tornar um membro da cooperativa de crédito. Outros grupos (como a associação de um proprietário) exigem que você atenda a outros critérios.
• Sua família: Se um membro da sua família for membro de uma cooperativa de crédito, você provavelmente poderá ingressar nessa união de crédito com base na qualificação do seu parente.

Para obter uma lista de cooperativas de crédito em sua área (junto com uma descrição dos requisitos de elegibilidade), tente pesquisar com seu código postal em CULookup.com.

Como ingressar em uma cooperativa de crédito

Depois de encontrar uma instituição de que você goste (e de que você está qualificado para participar), tornar-se um membro é tão fácil quanto abrir uma conta. O processo é o mesmo que abrir uma conta poupança em qualquer banco ou cooperativa de crédito: você precisará fornecer informações sobre você, trazer identificação e fazer um depósito inicial (geralmente US $ 25 ou menos). Saiba mais sobre os requisitos para abrir contas de poupança e cheques .

Todos os clientes das cooperativas de crédito precisam abrir uma conta básica de compartilhamento (ou poupança). Mesmo que você esteja apenas se unindo à cooperativa de crédito para obter um empréstimo, você precisará se tornar um membro - o que requer que você tenha uma “participação” na união de crédito. Em muitos casos, você simplesmente depositará cinco dólares em uma conta de ações para se qualificar para o empréstimo, e deixará esse dinheiro ficar indefinidamente.

Seu dinheiro está seguro em uma união de crédito?

Depósitos de cooperativas de crédito são segurados muito parecidos com seus depósitos bancários. A organização que protege seu dinheiro depende do tipo de instituição que você usa. As cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal usam o Fundo Nacional de Seguro de Ações da União de Crédito (NCUSIF) , que é um fundo apoiado pelo governo. Nos bancos, o seguro vem da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) . Em sindicatos de crédito garantidos pelo governo federal , a qualidade do seguro é a mesma do seguro FDIC - é apoiada por toda a fé e crédito do governo dos EUA. Ambas as formas de seguro cobrem até US $ 250.000 por titular da conta por instituição (é possível garantir mais de US $ 250.000 em uma cooperativa de crédito sob certas condições).

Se a sua cooperativa de crédito não é segurada pelo governo federal, você ainda pode estar protegido por uma apólice de seguro privado, e seu dinheiro pode estar seguro, mas o seguro da NCUSIF é melhor por causa da garantia do governo.

Quem executa uma união de crédito?

Se todos os clientes possuem uma cooperativa de crédito, quem está no comando?

As cooperativas de crédito têm uma variedade de funcionários, incluindo caixas de agências e oficiais de crédito, funções administrativas e operacionais e executivos. A alta administração consiste em um conselho de diretores que toma decisões sobre estratégias, políticas e mais de cooperativas de crédito. Este conselho é composto por voluntários eleitos. Eles não fazem isso por pagamento - eles são membros de cooperativas de crédito que querem uma palavra sobre como o lugar é administrado.

Membros de cooperativas de crédito votam no conselho de administração. Cada membro recebe um voto, então todos os membros têm poder igual (os membros com mais dinheiro na cooperativa de crédito não recebem mais votos do que os que têm menos).

As cooperativas de crédito são competitivas?

Pequenas cooperativas de crédito dão aos grandes bancos uma corrida pelo seu dinheiro. Como as cooperativas de crédito tendem a se concentrar no serviço em detrimento da lucratividade, as taxas podem ser melhores em uma cooperativa de crédito. Se você é um caçador de taxas, talvez não veja as taxas mais altas oferecidas nos bancos on-line . No entanto, um relacionamento de longo prazo com uma boa união de crédito pode funcionar bem, e o benefício de uma taxa mais alta é tão grande quanto o saldo da sua conta.

O mesmo vale para relacionamentos com bons bancos comunitários.

Ocasionalmente, você encontrará uma cooperativa de crédito que não oferece todo o universo de produtos e serviços que os bancos maiores oferecem. Se acontecer de você querer esses serviços em particular, você pode estar mais feliz com um megabanco que oferece um ponto de compras ou uma união de crédito maior.

• Veja mais discussões: Bancos vs. Cooperativas de Crédito

À medida que as verificações gratuitas se desvaneceram das ofertas dos grandes bancos, as cooperativas de crédito ganharam popularidade. A associação nacional da união do crédito (CUNA) relata que 76 por cento dos sindicatos de crédito ainda oferecem a verificação livre sem amarras. Para ser justo, às vezes você pode se qualificar para a verificação gratuita em grandes bancos, e você pode ter que fazer o mesmo em algumas cooperativas de crédito.

Se você está pensando em mudar para uma cooperativa de crédito (ou se mudar de banco para banco), certifique-se de que realmente faz sentido abandonar o barco . Mover contas pode ser um problema, e sua união de crédito atual pode oferecer soluções que o deixem feliz onde você está. Quando chegar a hora de fazer uma mudança, use uma lista de verificação de fechamento de conta para garantir que nada passe pelas brechas.