Guia do iniciante para empréstimos e como emprestar sabiamente
Empréstimo faz um monte de coisas possíveis. Se você não puder pagar em dinheiro por uma casa (ou qualquer outra coisa com um preço alto), um empréstimo imobiliário permite que você compre uma casa e comece a construir capital próprio. Mas o empréstimo pode ser caro, e pode até arruinar suas finanças. Antes de obter um empréstimo, conheça como funcionam os empréstimos, como obter empréstimos com as melhores taxas e como evitar problemas.
Emprestar com sabedoria
Empréstimos fazem mais sentido quando você faz um investimento no seu futuro ou compra algo que você realmente precisa e não pode comprar com dinheiro.
Algumas pessoas pensam em termos de “dívida boa” e “dívida ruim”, enquanto outras vêem todas as dívidas como ruins. É fácil identificar dívidas incobráveis ( empréstimos do payday caros ou férias financiadas inteiramente com cartão de crédito), mas a dívida boa é mais complicada.
Vamos descrever a mecânica dos empréstimos abaixo. Antes de entrar nas porcas e parafusos, é importante avaliar exatamente por que você está pedindo emprestado.
As despesas com educação têm uma boa reputação: você paga por graduações e habilidades que abrem portas para você profissionalmente e fornecem renda. Isso é mais preciso, mas tudo é melhor com moderação. À medida que as inadimplências dos empréstimos dos estudantes atingem máximas, vale a pena avaliar quanto você paga contra o retorno potencial. Escolha seu campo de estudo com sabedoria e mantenha os empréstimos no mínimo.
A posse da casa também é vista como um bom uso da dívida. Ainda assim, empréstimos para habitação foram responsáveis pela crise das hipotecas de 2008 , e os proprietários estão sempre aliviados em fazer o seu último pagamento da hipoteca. A posse da casa permite que você assuma o controle do seu ambiente e construa capital , mas empréstimos imobiliários são grandes empréstimos - então eles são especialmente arriscados.
Os automóveis são convenientes, se não necessários, em muitas áreas. A maioria dos trabalhadores precisa fisicamente ir a algum lugar para ganhar a vida, e o transporte público pode não ser uma opção onde você mora. Infelizmente, é fácil gastar mais em um automóvel, e veículos usados muitas vezes passam despercebidos como opções baratas.
Começar e desenvolver um negócio pode ser gratificante, mas é arriscado. A maioria dos novos negócios fracassa dentro de alguns anos, mas empreendimentos bem pesquisados com uma injeção saudável de “patrimônio líquido” podem ser bem-sucedidos. Há uma troca de risco e recompensa nos negócios, e o empréstimo de dinheiro geralmente faz parte do negócio - mas nem sempre é preciso pedir grandes quantias emprestadas.
Empréstimos podem ser usados para qualquer outra coisa (assumindo que seu emprestador não restringe como você usa os fundos). Se faz ou não sentido pedir emprestado é algo que você precisará avaliar cuidadosamente. Em geral, empréstimos para financiar suas despesas correntes - como pagamento de moradia, alimentação e contas de serviços públicos - não são sustentáveis e devem ser evitados.
Onde obter um empréstimo
Você provavelmente pode pedir emprestado de várias fontes diferentes, e vale a pena comprar em torno porque as taxas de juros e taxas variam de credor para credor. Obter citações de três credores diferentes e ir com a oferta que lhe serve melhor.
Bancos muitas vezes vêm à mente primeiro, e eles podem ser uma ótima opção, mas outros tipos de credores são definitivamente vale a pena dar uma olhada. Os bancos incluem grandes nomes familiares e bancos comunitários com foco local.
As cooperativas de crédito são muito semelhantes aos bancos, mas são de propriedade de clientes em vez de investidores externos. Os produtos e serviços são quase sempre os mesmos, e as taxas e as taxas costumam ser melhores nas cooperativas de crédito (mas nem sempre).
As cooperativas de crédito também tendem a ser menores do que os grandes bancos, de modo que pode ser mais fácil conseguir que um executivo de empréstimo analise pessoalmente seu pedido de empréstimo. Uma abordagem pessoal melhora suas chances de obter aprovação quando há irregularidades que são muito complicadas para lidar com programas automatizados.
Os credores on-line são relativamente novos, mas estão bem estabelecidos neste momento. Fundos para empréstimos on-line vêm de uma variedade de fontes. Indivíduos com dinheiro extra podem fornecer dinheiro através de financiadores peer-to-peer, e financiadores não bancários (como grandes fundos de investimento) também fornecem financiamento para empréstimos. Esses credores costumam ser competitivos e podem aprovar seu empréstimo com base em critérios diferentes daqueles usados pela maioria dos bancos e cooperativas de crédito.
Corretores de hipoteca valem a pena olhar para quando comprar uma casa. Um corretor organiza empréstimos e pode ser capaz de comprar entre vários concorrentes. Pergunte ao seu agente imobiliário por sugestões.
Os emprestadores de dinheiro forte fornecem fundos para investidores e outros que compram imóveis - mas que não são donos de casas típicas.
Esses credores avaliam e aprovam os empréstimos com base no valor da propriedade que você compra e na sua experiência, e eles estão menos preocupados com as taxas de rendimento e as pontuações de crédito.
O governo dos EUA financia alguns empréstimos estudantis , e esses programas de empréstimos podem não exigir pontuação de crédito ou renda para serem aprovados. Empréstimos privados também estão disponíveis em bancos e outros, mas você precisa se qualificar com credores privados .
As empresas financeiras fazem empréstimos para tudo, de colchões a roupas e eletrônicos. Esses credores geralmente estão atrás de cartões de crédito de lojas e ofertas sem juros .
Os concessionários de automóveis permitem-lhe comprar e pedir emprestado no mesmo local. Os revendedores costumam se associar a bancos, cooperativas de crédito ou outros credores. Alguns revendedores, especialmente aqueles que vendem carros usados baratos, administram seu próprio financiamento.
Tipos de Empréstimos
Você pode pedir dinheiro emprestado para uma variedade de usos. Alguns empréstimos são projetados (e apenas disponíveis) para uma finalidade específica, enquanto outros empréstimos podem ser usados para praticamente qualquer coisa.
Os empréstimos inseguros oferecem a maior flexibilidade.
Eles são chamados de inseguros porque não há ativos garantindo o empréstimo: você não precisa prometer garantias como garantia para o credor. Alguns dos empréstimos não garantidos mais comuns (também conhecidos como empréstimos pessoais) incluem:
- Cartões de crédito são um dos tipos mais populares de empréstimos não garantidos. Com uma conta de cartão de crédito, você obtém uma linha de crédito com a qual gasta e pode pagar e pedir emprestado repetidamente. Os cartões de crédito podem ser caros (com altas taxas de juros e taxas anuais), mas as ofertas de “teaser” de curto prazo são comuns.
- Empréstimos de assinatura são empréstimos pessoais que são garantidos apenas pela sua assinatura: você apenas concorda em pagar, e você não oferece qualquer garantia. Se você deixar de pagar, tudo o que os credores podem fazer é danificar seu crédito e ajuizar ações legais contra você (o que pode levar a guarnecer seu salário e retirar dinheiro de contas bancárias ).
- Empréstimos de consolidação são projetados para combinar dívidas existentes, normalmente com o objetivo de reduzir seus custos de empréstimos ou seus pagamentos mensais. Por exemplo, se você tiver saldos em vários cartões de crédito, um empréstimo de consolidação poderá liberá-lo das altas taxas de juros e simplificar o reembolso.
Empréstimos estudantis são um tipo de empréstimo não garantido que paga por despesas relacionadas com a educação. Esses empréstimos geralmente só estão disponíveis para indivíduos inscritos em determinados programas de educação, e podem ser usados para propinas, taxas, livros e materiais, despesas de subsistência e muito mais. O governo dos EUA oferece empréstimos estudantis com características favoráveis aos mutuários , e os credores privados oferecem opções adicionais de financiamento.
Auto empréstimos permitem que você faça pequenos pagamentos mensais em automóveis, RVs, motocicletas e outros veículos. Os prazos normais de pagamento são de cinco anos ou menos. Mas se você parar de fazer os pagamentos necessários em um empréstimo automático, os credores podem retomar o veículo .
Empréstimos para habitação são projetados para as grandes somas necessárias para comprar uma casa. Os empréstimos padrão duram de 15 a 30 anos, resultando em pagamentos mensais relativamente baixos. Empréstimos para habitação são normalmente garantidos por uma garantia contra a propriedade que você está pedindo, e os credores podem encerrar essa propriedade se você parar de fazer pagamentos. Variações em um empréstimo de compra de casa padrão incluem:
- Home equity loans (segunda hipoteca): Emprestar o valor de uma casa que você já possui . Os mutuários costumam receber dinheiro para melhorias na casa , despesas de educação e outros usos.
- Programas de empréstimo do governo: qualificação mais fácil com um menor pagamento ou menor pontuação de crédito. Os credores têm segurança adicional porque os empréstimos são garantidos pelo governo dos EUA. Os empréstimos da FHA estão entre os empréstimos à habitação mais populares disponíveis.
- Empréstimos para construção: pague pela construção de uma nova casa , incluindo custos de terra, materiais de construção e empreiteiros.
Empréstimos de negócios fornecem fundos para iniciar e crescer um negócio. A maioria dos credores exige que os empresários garantam pessoalmente os empréstimos , a menos que a empresa tenha ativos significativos ou um longo histórico de lucratividade. A Administração de Pequenas Empresas dos EUA (SBA) também garante empréstimos para incentivar os bancos a emprestar.
Microcréditos são empréstimos para pequenas empresas . Para empresas enxutas e empreendedores de pequena escala, esses empréstimos podem ser mais fáceis de se qualificar - especialmente se você não tiver o crédito, a renda e a experiência que os principais credores estão procurando.
Como funcionam os empréstimos
Empréstimos podem parecer simples: você toma dinheiro emprestado e paga de volta mais tarde. Mas você precisa entender a mecânica dos empréstimos para tomar decisões inteligentes sobre empréstimos.
O juro é o preço que você paga por dinheiro emprestado . Você pode pagar taxas adicionais, mas a maioria do custo deve ser juros sobre o saldo do empréstimo. Taxas de juros mais baixas são melhores do que as altas, e a taxa anual (TAEG) é uma das melhores maneiras de entender seus custos de empréstimos .
Pagamentos mensais são a parte mais visível de um empréstimo - você os vê deixando sua conta bancária todo mês. Seu pagamento mensal dependerá do valor emprestado, da taxa de juros e de outros fatores.
- Empréstimos com cartão de crédito (e outros empréstimos rotativos) têm um pagamento mínimo que é calculado com base no saldo da sua conta e nos requisitos do seu credor. Mas é arriscado pagar apenas o mínimo porque levará anos para eliminar sua dívida e você pagará uma quantia significativa em juros.
- Empréstimos a prestações (a maioria dos empréstimos automáticos, domésticos e estudantis) são pagos ao longo do tempo com um pagamento mensal fixo. Você pode calcular esse pagamento se você souber alguns detalhes sobre o seu empréstimo. Uma parte de cada pagamento mensal vai para o seu saldo de empréstimo e outra parte cobre os custos de juros do empréstimo. Com o tempo, mais e mais de cada pagamento mensal é aplicado ao saldo do seu empréstimo.
A duração de um empréstimo (em meses ou anos) determina quanto você pagará por mês e quanto total de juros você paga. Empréstimos de longo prazo vêm com pagamentos menores, mas você vai pagar mais juros durante a vida desse empréstimo. Mesmo que você tenha um empréstimo de longo prazo, você pode pagá-lo antecipadamente e economizar nos custos dos juros.
Um adiantamento é o dinheiro que você paga adiantado pelo que quer que esteja comprando . Os adiantamentos são padrão em compras domésticas e de automóveis, e reduzem a quantidade de dinheiro que você precisa pedir emprestado. Como resultado, um adiantamento pode reduzir o valor dos juros que você pagará e o tamanho do seu pagamento mensal.
Veja como os empréstimos funcionam observando os números. Depois de entender como os juros são cobrados e os pagamentos são aplicados ao saldo do empréstimo, você saberá o que está acontecendo.
- Veja como os empréstimos amortizáveis são pagos ao longo do tempo (a maioria dos empréstimos para automóveis, residências e estudantes)
- Use uma planilha para calcular os pagamentos e os custos de um empréstimo que você está considerando
- Veja como pagamentos e taxas de juros funcionam com contas rotativas (cartões de crédito)
Como obter aprovação
Quando você solicita um empréstimo, os credores avaliarão vários fatores. Para facilitar o processo, avalie esses mesmos itens antes de se inscrever - e tome medidas para melhorar qualquer coisa que precise de atenção.
Seu crédito conta a história do seu histórico de empréstimos. Os credores olham para o seu passado para tentar prever se você vai ou não pagar novos empréstimos para os quais está se candidatando. Para fazer isso, eles analisam informações em seus relatórios de crédito, que você também pode ver a si mesmo (de graça) . Os computadores podem automatizar o processo criando uma pontuação de crédito, que é apenas uma pontuação numérica com base nas informações encontradas em seus relatórios de crédito. As pontuações mais altas são melhores do que as pontuações baixas, e uma boa pontuação torna mais provável que você seja aprovado e receba uma boa avaliação.
Se você tem crédito ruim ou nunca teve a oportunidade de estabelecer um histórico de crédito, pode acumular seu crédito emprestando e pagando empréstimos a tempo.
Você precisa de renda para pagar um empréstimo, então os credores estão sempre curiosos sobre seus ganhos. A maioria dos credores calcula uma relação dívida / renda para ver quanto de sua renda mensal vai para o pagamento da dívida. Se uma grande parte de sua renda mensal for devorada por pagamentos de empréstimos, eles estarão menos propensos a aprovar seu empréstimo. Em geral, é melhor manter suas obrigações mensais abaixo de 31% de sua renda (ou 43%, se incluir empréstimos para moradia).
Outros fatores também são importantes. Por exemplo:
- A garantia pode ajudá-lo a obter aprovação. Para usar garantias, você “promete” algo que o credor pode tomar e vender para satisfazer sua dívida não paga (supondo que você pare de fazer os pagamentos necessários). Como resultado, o credor assume menos riscos e pode estar mais disposto a aprovar seu empréstimo.
- Empréstimo para ratios de valor em sua garantia são importantes . Se você está tomando emprestado 100 por cento do preço de compra, os credores assumem mais riscos - eles terão que vender o item para obter o dinheiro de volta. Se você fizer um pagamento de 20% ou mais, o empréstimo é muito mais seguro para os credores (em parte porque você tem mais pele no jogo).
- Um fiador pode melhorar sua aplicação. Se você não tem crédito ou renda suficiente para se qualificar sozinho, pode pedir a alguém que solicite o empréstimo com você . Essa pessoa (que deveria ter bom crédito e renda suficiente para ajudar) promete pagar o empréstimo se você não o fizer. Isso é um enorme - e arriscado - favor, portanto ambos os tomadores e fiadores precisam pensar cuidadosamente antes de seguir em frente.
Custos e Riscos de Empréstimos
É fácil entender os benefícios de um empréstimo: você recebe dinheiro e pode pagá-lo mais tarde. Mais importante, você obtém o que quer comprar, como uma casa, um carro ou um semestre na escola. Para obter uma visão completa, lembre-se dos inconvenientes do empréstimo ao decidir quanto pedir emprestado (ou se um empréstimo faz sentido ou não).
Pagamentos: provavelmente não é surpresa que você precise pagar o empréstimo, mas é difícil entender como será o pagamento. Especialmente se os pagamentos não começarem por vários anos (como acontece com alguns empréstimos estudantis), é tentador assumir que você descobrirá quando chegar a hora. Nunca é divertido fazer pagamentos de empréstimos, especialmente quando eles ocupam grande parte de sua renda mensal. Mesmo se você emprestar sabiamente com pagamentos acessíveis, as coisas podem mudar. Um corte de emprego ou uma mudança nas despesas da família pode fazer com que você se arrependa do dia em que recebeu um empréstimo.
Custo: Quando você paga um empréstimo, você paga tudo o que pediu - e paga mais. Esse custo extra é geralmente juros , e com alguns empréstimos (como empréstimos domésticos e de automóveis), esses custos não são fáceis de ver. O interesse pode ser incorporado em seu pagamento mensal de forma invisível ou pode ser um item de linha em sua fatura de cartão de crédito. De qualquer forma, o interesse aumenta o custo de tudo que você compra a crédito. Se você calcular como seus empréstimos funcionam (descrito acima), você descobrirá exatamente o quanto de juros importa.
Crédito: Sua pontuação de crédito depende de um histórico de empréstimos, mas pode haver muito de uma coisa boa. Se você usar os empréstimos de forma conservadora, você pode (e provavelmente irá) ainda ter uma excelente pontuação de crédito. No entanto, se você pedir muito, seu crédito acabará por sofrer. Além disso, você aumenta o risco de inadimplência nos empréstimos, o que realmente irá diminuir sua pontuação.
Flexibilidade: O dinheiro compra opções e conseguir um empréstimo pode abrir portas para você. Ao mesmo tempo, uma vez que você empresta, você está preso com um empréstimo que precisa ser pago. Esses pagamentos podem prendê-lo em uma situação ou estilo de vida que você preferiria sair, mas a mudança não é uma opção até que você pague a dívida. Por exemplo, se você deseja mudar para uma nova cidade ou parar de trabalhar para dedicar tempo à família ou a um negócio, fica mais fácil quando você está sem dívidas .