Você ainda não tem certeza de como funcionam os pagamentos com cartão de crédito? Conhecer os detalhes pode ajudá-lo a tomar decisões inteligentes e gerenciar sua dívida: como o pagamento é calculado e como cada pagamento é direcionado para reduzir sua dívida (ou não).
As calculadoras de cartão de crédito on-line fornecem alguns números úteis, mas não ajudam você a entender como os números funcionam. Talvez você esteja pensando em fazer uma compra importante em seu cartão de crédito ou esteja elaborando estratégias para um plano de pagamento de dívidas. De qualquer maneira, você será um consumidor mais sensato se for atrás dos números.
Felizmente, o processo de calcular seus pagamentos (e custos) à mão não é tão difícil. Se você se lembrar de como multiplicar - ou conseguir uma calculadora para fazer isso por você -, terá tudo o que precisa.
01 O Pagamento Mínimo
Comece por descobrir o pagamento mínimo exigido pela sua empresa de cartão de crédito. Isso geralmente é calculado com base no seu saldo.
Exemplo: o emissor do cartão exige que você pague 3% do saldo do empréstimo. Você deve US $ 7.000 em seu cartão de crédito. O pagamento mínimo é de 3% de US $ 7.000, que é de US $ 210. Para encontrar essa resposta, multiplique US $ 7.000 por .03 (o que equivale a 3% - saiba mais sobre a conversão de porcentagens e decimais ).
O seu pagamento mínimo é determinado pelo emissor do seu cartão, pelo que terá de consultar os requisitos específicos da sua conta. Quer aprender mais? Veja como encontrar seu pagamento mínimo e métodos comuns de cálculo.
02 Primeiro, os juros
Quando você faz um pagamento, 100% desse dinheiro não vai para sua dívida. Em outras palavras, seu saldo não será reduzido em US $ 100 se você fizer um pagamento de US $ 100 (a menos que tenha uma transação de interesse de 0%). Em vez disso, a empresa de cartões terá seu corte de interesse em primeiro lugar.
Para descobrir quanto vai para o interesse, você fará outro cálculo (não se preocupe, é bastante fácil - mas há alguns passos envolvidos):
- Encontre sua taxa de juros que você paga no seu cartão (12% TAE, por exemplo)
- Converta essa taxa anual para uma taxa mensal, dividindo por 12 (porque há 12 meses em um ano - então você pagaria 1% por mês)
- Multiplique a taxa mensal pelo seu saldo (1% vezes 7,000)
- A resposta é quanto você está gastando em juros (US $ 70 neste exemplo)
03 Então o diretor
Depois de pagar juros, o restante do pagamento é direcionado para a sua dívida (também conhecida como a parte “principal” do seu empréstimo). Assim, você subtrai as taxas de juros do seu pagamento total para descobrir quanto de principal você paga em um determinado mês.
Em nosso exemplo, seu pagamento é de US $ 210 e os juros são de US $ 70. Subtraia: 210 - 70 = 140, então você vai pagar US $ 140 do seu empréstimo este mês. Isso reduz o saldo do seu empréstimo para US $ 6.860 no próximo mês.
Como você deve ter adivinhado, você precisará desse número para calcular o pagamento do próximo mês. Se você fizer isso tudo manualmente, o processo é demorado, mas existem maneiras de acelerar o processo.
Observe que, se você pagar mais do que o pagamento mínimo, o que é sempre uma jogada inteligente, você pagará seu saldo de empréstimo mais rapidamente. O montante que vai para os juros este mês é fixo - não há nada que você possa fazer sobre isso neste momento. Mas você pode acelerar seu pagamento da dívida e gastar menos com juros no próximo mês pagando mais do que o mínimo.
04 muitos meses, muitos cálculos
Você viu como calcular o pagamento e as taxas de juros para um único mês (e começar no próximo mês), mas como calcular ao longo de um período mais longo?
Para ver todo o processo de pagamento da dívida, é mais fácil usar uma planilha ou uma tabela feita à mão (a menos que você use uma calculadora on-line - o que não permite que você personalize tanto). A idéia é basicamente a mesma que fazer uma tabela de amortização para um empréstimo residencial ou automático: cada linha representa um pagamento.
Pode demorar um pouco de magia de planilha, mas não é a tarefa mais difícil, e você terá uma habilidade valiosa. A cada nova linha, analise o saldo do empréstimo no final do mês anterior (na linha acima). Para uma amostra de como sua planilha pode parecer, pule para a última imagem deste tutorial.
05 variações sobre o tema
Por exemplo:
- Se o seu cartão tiver uma taxa anual, basta adicionar essa taxa ao saldo do empréstimo quando a taxa for cobrada.
- Se sua taxa de juros for alterada no futuro, lembre-se disso ao executar os números e ajustar o cálculo
- Se você decidir pular um pagamento (o que você provavelmente não deveria fazer) para as festas de fim de ano, torne o pagamento do mês um zero