Um impulso rápido e pequeno pode poupar dinheiro
Felizmente, a recuperação rápida permite que você atualize rapidamente seus relatórios de crédito e poderá obter pontuações mais altas em apenas alguns dias.
Trabalhando com os credores por conta própria, as ações que você realiza hoje podem levar um mês ou mais para aparecer em seus relatórios de crédito. Mas os credores (e contratos de venda) têm prazos, e as pontuações de crédito disponíveis para o seu credor hoje serão baseadas nas informações mostradas atualmente nos seus arquivos de crédito. Se você não puder cumprir seu prazo de financiamento com a taxa que deseja (ou se as taxas subirem enquanto espera), você terá que fazer algumas escolhas difíceis.
O que é o Rapid Rescoring?
Resgate rápido é um serviço que os credores usam para fazer atualizações rápidas em seus relatórios de crédito. O objetivo é melhorar as informações em seu histórico de crédito, resultando em uma maior pontuação de crédito . Ao remover itens negativos, reduzir saldos de empréstimos e corrigir erros, pode ser mais fácil obter aprovação para um empréstimo de baixo custo.
O processo é chamado de "rápido" porque as atualizações são aceleradas. Em vez de esperar que as informações em seus relatórios de crédito sejam atualizadas por relatórios de lote agendados regularmente, você atualizará manualmente essas informações com a ajuda do seu credor.
Por exemplo, se você pagar um cartão de crédito, essa informação pode ser enviada para um departamento de crédito alguns dias após o recebimento do pagamento e, em seguida, você pode solicitar uma nota de crédito atualizada desse departamento de crédito.
O resgate rápido não é algo que você pode fazer sozinho. Para usar o serviço, você precisará trabalhar com um emprestador (geralmente o credor que você está usando para comprar uma casa ou refinanciar ).
Seu credor tem relações com prestadores de serviços terceirizados que lidam com a logística de atualização do seu crédito, e seu credor também tem as informações necessárias para determinar se a rescisão rápida será útil.
Exemplos de Resgate Rápido
Exemplo # 1: seu corretor de hipoteca usa um simulador de computador para ver se você tem a oportunidade de melhorar seu crédito. Se você aumentar sua pontuação em 20 pontos, você cairá em uma categoria de mutuário que paga uma taxa de juros ligeiramente menor. O simulador diz que você pode conseguir isso se você pagar seus saldos de cartão de crédito para que você esteja usando menos de 30% do seu limite de crédito . Você pode até mesmo pagar seus cartões todos os meses, mas sua empresa de cartão de crédito está tirando uma foto quando seu saldo está alto, então o modelo de credit scoring acha que você está maximizando seus cartões. Se você tem dinheiro disponível (ou você pagou recentemente os cartões), saldar a dívida e usar a rescisão rápida para enviar informações atualizadas para o departamento de crédito. Obter uma nova pontuação de crédito e (idealmente) obter aprovação a uma taxa melhor.
Exemplo # 2: Quando você solicita uma hipoteca, você percebe um erro grave no seu relatório de crédito. Um credor informou que você não conseguiu pagar um empréstimo, mas você não sabe nada sobre esse empréstimo.
Você pode relatar o erro por conta própria e removê-lo com bastante facilidade, mas não está disposto a esperar (levará mais de um mês para que sua pontuação de crédito suba). Trabalhando com o seu credor hipotecário, você disputa o item, e seus relatórios de crédito são atualizados rapidamente. Com o erro removido, você acaba tendo uma pontuação de crédito maior e mais precisa.
O que Rapid Rescore não faz
A precisão é importante: o rápido resgate agiliza o processo de atualização dos seus relatórios de crédito. No entanto, isso só funciona se as informações fornecidas forem precisas. Se houver uma entrada errada dizendo que você não pagou um empréstimo , o resgate rápido pode ajudar a remover essas informações rapidamente. Se você realmente não pagou o empréstimo, você não receberá o item negativo temporariamente removido (não é um "truque" para melhorar o seu crédito apenas o tempo suficiente para que seu empréstimo seja aprovado).
Não é um conserto de crédito: o resgate rápido não é uma reparação de crédito - é apenas uma via expressa para levar as informações às agências de crédito. Você não vai disputar qualquer coisa e tudo que lhe traga a sua pontuação (a menos que tudo esteja impreciso), e você não vai negociar acordos com credores. Em vez disso, você tomará medidas para melhorar legitimamente seu crédito e terá essas ações refletidas em sua pontuação de crédito rapidamente.
Espere pequenos ganhos: se você precisar de um aumento substancial na sua pontuação de crédito, não coloque muita fé no resgate rápido. Na maioria dos casos, os credores estão procurando por um modesto aumento (20 pontos ou mais) para ajudar seu empréstimo a ser aprovado. Dito isto, se você remover um erro grave como uma falência, poderá ver resultados mais dramáticos.
Apenas tão rápido quanto você: Para ter sucesso com o rápido resgate, você pode precisar participar do processo. Por exemplo, se você está atrasado nos pagamentos, pode obter uma atualização rápida e rápida, mas precisará inventar o dinheiro e transferi-lo para o credor antes de solicitar uma classificação de crédito atualizada. Da mesma forma, você pode precisar desenterrar a documentação para provar que as contas foram pagas, e isso demanda tempo e esforço - você não pode contar com o seu credor para fazer todo o trabalho para você.
Sua milhagem pode variar: o resgate rápido geralmente é uma estratégia bem-sucedida, mas pode sair pela culatra ou não produzir os resultados esperados por você e seu emprestador. Em alguns casos, sua pontuação de crédito pode realmente cair. Antes de tomar medidas, discuta os detalhes com o seu credor (e certifique-se de que o seu credor tenha a experiência e o conhecimento para lhe dar o conselho certo).
Como usar o Rapid Rescoring
Trabalhe com seu emprestador para usar o resgate rápido. Você precisará ter a capacidade de fazer uma melhoria significativa (legítima) em seus relatórios de crédito. Se o seu credor não está ciente de que você tem essa capacidade, você pode precisar trazer isso para você. Se o seu credor não oferecer um rápido resgate, você terá que esperar que as coisas sejam atualizadas à moda antiga ou trabalhar com um credor diferente.
Quanto custa isso?
O rescore rápido é um serviço oferecido pelo seu emprestador e, normalmente, você não paga uma taxa pelo serviço. Os credores não estão autorizados a cobrar uma taxa separada pelo serviço sob a lei federal (FCRA). No entanto, nada é grátis, então você está pagando pelas capacidades do seu credor na taxa de juros e nos custos de fechamento que você paga.
Quanto tempo leva?
"Rápido" significa coisas diferentes para pessoas diferentes. Alguns provedores de serviços de resgate prometem retornos de dois a cinco dias. Realisticamente, você deve esperar que o processo leve uma semana, e um emprestador respeitável pode fornecer uma orientação mais detalhada. Em alguns casos, levará ainda mais tempo até que tudo seja enviado e atualizado. Leva tempo para coletar informações, transferir dinheiro, enviar pagamentos e enviar a documentação.
Alternativas para o Rapid Rescoring
Se o resgate rápido não for uma opção ou não parecer o melhor para sua situação, existem outras maneiras de melhorar seu crédito.
Fale com vários credores: Diferentes credores têm critérios diferentes para aprovação e oferecem serviços diferentes. É sempre uma boa ideia fazer compras. Você pode achar que outros credores estão dispostos a tentar uma rápida recuperação - ou eles podem apenas aprovar você para um empréstimo acessível quando os outros não estão dispostos a trabalhar com você.
Pagar empréstimos: obter aprovação é muitas vezes uma questão de garantir que seus pagamentos sejam acessíveis. Se você tiver dinheiro em mãos, poderá pagar os empréstimos para reduzir suas obrigações mensais (e melhorar sua dívida em relação à renda ). Isso pode ser suficiente para se qualificar para um bom empréstimo.
Planejar com antecedência
Não seria bom ter uma coisa a menos para se preocupar quando você está no meio de uma transação complicada e estressante? O resgate rápido pode ajudá-lo a fazer correções rápidas, mas, idealmente, você terá tudo em ordem muito antes de solicitar um empréstimo. Verifique seus relatórios de crédito regularmente, corrija erros e mantenha seus saldos de cartão de crédito baixos para que não haja nada para consertar na próxima vez que solicitar um empréstimo.