Afinal, os pagamentos no prazo são pagamentos no prazo - não importa se você está pagando um empréstimo ou mantendo a eletricidade ligada. Infelizmente, pagar suas contas não costuma ter qualquer impacto sobre suas pontuações de crédito tradicionais.
Mas existem algumas exceções importantes:
- Se uma pontuação de crédito "alternativa" for usada, esses pagamentos podem ajudá-lo a obter aprovação.
- Se você ficar muito atrasado em pagamentos de serviços públicos, seu crédito provavelmente sofrerá quando as contas forem para agências de cobrança.
- Seu histórico de pagamentos de serviços públicos pode afetar sua capacidade de obter outros serviços (se você mover ou alterar prestadores de serviços, por exemplo).
Pontuação de crédito alternativa
Você tem várias pontuações de crédito . A pontuação de crédito mais importante é a pontuação de crédito FICO (e você ainda tem várias pontuações de crédito FICO - pelo menos uma para cada agência de relatórios de crédito principal). Essa pontuação é basicamente a forma como você pagou empréstimos no passado e seu atual perfil de dívida. É a pontuação que os credores costumam usar para empréstimos significativos de alto valor, como empréstimos para habitação e empréstimos para automóveis convencionais. Os pagamentos de serviços públicos não são atualmente incluídos na pontuação de crédito FICO.
As pontuações de crédito alternativas adotam uma abordagem diferente.
As organizações que desenvolvem essas pontuações percebem que muitos consumidores não têm histórico de empréstimos suficiente para gerar uma pontuação de crédito FICO. As agências de relatórios de crédito dificilmente sabem que essas pessoas existem, mas são candidatas perfeitamente boas para empréstimos e serviços públicos.
Esses indivíduos e famílias fazem pagamentos pontuais a várias organizações todos os meses (por telefone, internet, cabo, eletricidade, gás, água, lixo, esgoto, dívidas HOA e muito mais).
Esses pagamentos devem contar para algo, e novas pontuações de crédito são descobrir como identificar os consumidores responsáveis e ajudá-los a obter empréstimos.
O desafio é encontrar um emprestador que use essas pontuações de crédito alternativas. Você pode esperar que mais e mais credores façam isso, e as pontuações da FICO estão até evoluindo para incluir pagamentos de serviços públicos ao longo do tempo.
Se você não pagar seus utilitários
A segunda maneira que suas contas de serviço público podem afetar sua pontuação de crédito é se você parar de pagá-los. Enquanto muitos utilitários nunca relatam informações positivas (que você sempre pagou na hora, por exemplo), eles reportarão informações negativas. Quando sua conta for para uma agência de cobrança, a dívida será informada às agências de crédito .
Essas contas de cobrança certamente danificam seu crédito. Além do mais, eles podem se transformar em julgamentos legais contra você, que também são ruins para sua pontuação de crédito. Além de tudo isso, você provavelmente deve taxas adicionais como resultado da conta de cobrança. Isso pode parecer um negócio injusto: os provedores de serviços públicos podem danificar seu crédito se você não pagar, mas você não recebe nenhum benefício (além do serviço prestado) para pagar suas contas.
Essas empresas não precisam ser tão cuidadosas quanto os credores - eles não estão dando a você milhares de dólares que você pode pular - e eles não querem estar sujeitos aos requisitos da Fair Credit Reporting Act ( FCRA).
Como resultado, eles abrirão uma conta para você e fornecerão serviços, e seu crédito só será envolvido se você ficar muito atrasado nas contas.
Quão longe atrás? Assim como com seus pagamentos de empréstimo, pagar alguns dias atrasado não é susceptível de causar grandes problemas (embora as taxas de pagamento atrasado certamente se somam). Quando os pagamentos estiverem com mais de 30 dias de atraso, esses pagamentos serão percebidos e as agências de cobrança só serão envolvidas quando você parar de fazer pagamentos por vários meses ou mais.
Definir "crédito"
Embora seus pagamentos de serviços públicos não afetem diretamente sua capacidade de obter um empréstimo, esses pagamentos podem ajudá-lo ou prejudicá-lo em outras áreas. Semelhante a marcadores de crédito alternativos, algumas empresas acompanham seu histórico de pagamentos de serviços públicos. Se você sempre paga a tempo, será mais fácil obter serviços.
Se você tem um histórico de pagamento atrasado, será mais difícil obter o serviço (você pode precisar saltar por meio de aros extras ou fazer um grande depósito para ativar o serviço).
Então, dependendo do que você entende por “crédito”, esses pagamentos de serviços podem ser importantes. Aqui estão algumas maneiras de construir seu crédito.
Continue pagando no horário
Se você está tentando construir seu crédito, é essencial continuar fazendo todos os seus pagamentos de serviços públicos a tempo. Esses pagamentos podem ajudar a sua pontuação de crédito tradicional (está ficando cada vez mais provável a cada ano) - e você corre o risco de prejudicar seu crédito se ficar muito atrás dos pagamentos.
Verifique seu crédito
Além de se manter atualizado nos serviços públicos, preste atenção aos seus dados de crédito tradicionais. Para começar, verifique seus relatórios de crédito regularmente ( é grátis sob a lei federal ). Obtenha um relatório de cada departamento de crédito a cada quatro meses, para que você detecte problemas antes que eles saiam do controle. Corrija qualquer erro nos seus relatórios , pois eles podem arrastar desnecessariamente suas pontuações.
Empréstimos garantidos
Conseguir um empréstimo e fazer seus pagamentos em dia deve ajudar a sua pontuação de crédito. Se você está tendo dificuldade em obter aprovação, tente um empréstimo garantido - até mesmo um pequeno empréstimo de algumas centenas de dólares pode ajudar. Com um empréstimo garantido, você fornece dinheiro (ou alguma outra garantia ) para reduzir o risco do credor. O dinheiro é provavelmente o melhor tipo de garantia, e um depósito em dinheiro pode ajudá-lo a se qualificar para um cartão de crédito garantido . O objetivo de um empréstimo garantido não é conseguir dinheiro - o objetivo é pagar o empréstimo e obter crédito.
Obtenha ajuda de co-signatários
Se você ainda não pode obter aprovação para um pequeno empréstimo, alguém que você conhece pode ajudá-lo. Um fiador assina um pedido de empréstimo com você e promete pagar se você não fizer pagamentos. Essa pessoa está assumindo um risco, ajudando você (e seu próprio crédito pode ser afetado ), por isso é um enorme favor para perguntar. Apenas peça esse favor de alguém que:
- Tem melhor crédito do que você
- Tem renda suficiente para ajudá-lo a se qualificar para um novo empréstimo e pagar suas obrigações atuais
- Pode se dar ao luxo de correr o risco de não pagar (eles serão 100% responsáveis pela dívida se você não puder pagar por qualquer motivo - mesmo se você for ferido ou morto em um acidente)
- Compreende os riscos de co-assinatura para você
Obter atual
Seu crédito é baseado principalmente em seu histórico de pagamentos em atraso de empréstimos. Se você está atrasado em pagamentos de empréstimos, seja pego - seu crédito irá melhorar rapidamente. Isso pode ser mais fácil dizer do que fazer. Se você está lutando com dívidas, entre em contato com seus credores e pergunte se há algum programa disponível para ajudá-lo a voltar aos trilhos. Ser proativo pode abrir portas que você não sabia que existiam.