O que as agências de crédito fazem?
O que as agências de crédito fazem?
Sempre que você solicitar um empréstimo, os credores querem saber se você vai pagar o empréstimo. Para ajudá-los a descobrir isso, eles olham para o seu histórico de empréstimos: você emprestou dinheiro no passado e pagou esses empréstimos?
As agências de crédito têm as informações que os emprestadores usam para tomar essas decisões.
Um bureau de crédito funciona como um banco de dados de informações sobre você. Essa informação é usada para criar uma pontuação de crédito , que a maioria dos credores usa como critério para aprovar seu empréstimo. Os dados brutos, antes de serem usados para criar uma pontuação de crédito, são conhecidos como seu relatório de crédito.
Seus relatórios de crédito mostram o que as agências de crédito sabem sobre você e você pode visualizar esses relatórios gratuitamente todos os anos .
Agências de crédito simplesmente coletam e vendem dados. Eles não decidem se seu empréstimo será aprovado ou não. Por exemplo, quando você solicita um empréstimo, seu banco pode querer obter sua pontuação de crédito. O modelo de credit scoring (basicamente um programa de computador) é projetado pela FICO , e os dados podem vir da Experian, uma das agências de crédito mais populares. Seu banco decidirá quais pontuações são aceitáveis para eles - tomando a decisão final de sim ou não - usando os dados obtidos do departamento de crédito.
De onde vem a informação?
As agências de crédito obtêm informações de várias fontes - então elas empacotam e vendem essas informações para outras pessoas.
De credores: grande parte dos dados vem de credores. Se você emprestou dinheiro no passado, há uma boa chance de que seu emprestador tenha informado esse empréstimo a uma ou mais agências de crédito.
Alguns credores não relatam sua atividade de empréstimo, mas a maioria faz. Se você está tentando construir crédito (porque você não tem um histórico de crédito ou precisa reconstruir um histórico conturbado), é melhor trabalhar com os credores que reportam para as agências de crédito.
Registros públicos: as agências de crédito também obtêm informações de registros públicos. Por exemplo, eles podem querer saber se você tem algum histórico de julgamentos legais contra você, se você já pediu falência, ou se já passou pela execução duma hipoteca . Os credores também podem procurar essas informações, mas é mais fácil para elas comprá-las em uma agência de crédito.
Outras fontes: outras fontes de informação são cada vez mais usadas para criar relatórios de crédito “alternativos”. Contas que você paga por serviços públicos, associações e mais, às vezes, podem afetar sua capacidade de empréstimo. Em vez do tradicional Catch-22 (você não pode obter crédito a menos que já o tenha), há mais maneiras de mostrar que você é responsável pelo pagamento de contas.
Tipos de informação
Existem inúmeras agências de crédito e cada uma funciona de forma diferente. No entanto, a maioria das grandes decisões de empréstimo é baseada em informações armazenadas nas três principais empresas de relatórios de crédito (Equifax, TransUnion e Experian). Outras agências de crédito estão procurando tipos similares de padrões - com que regularidade você paga contas.
1. Informações Pessoais
Informações pessoais ajudam as empresas de relatórios de crédito a identificar você e distingui-lo de outros mutuários.
- Nome, endereço, CPF, data de nascimento
- Endereços anteriores
- Emprego histórico
2. Registros Públicos
As empresas de relatórios de crédito coletam informações dos sistemas judiciais. Isso inclui apenas julgamentos relacionados às suas finanças (sem multas de trânsito, por exemplo).
- Falência
- Imposições fiscais
- Encerramento
- Penhora de salário
3. Inquéritos
Toda vez que alguém pergunta as empresas de crédito sobre o seu crédito, eles fazem um registro disso.
4. Linhas de Comércio
Talvez a informação mais significativa recolhida pelas empresas de informação de crédito, as linhas de comércio são registros de seus empréstimos.
Eles detalham as características vitais de cada empréstimo. Eles podem ir por uma variedade de nomes, dependendo da empresa de relatórios de crédito, mas as características gerais de interesse são:
- Tipo de empréstimo
- Nome do credor
- Data de abertura
- Data da última atividade
- Saldo do empréstimo
- Balanço máximo
- Status da Conta
- Comentários
- Sua responsabilidade na conta
- Quantia em atraso
- Pagamento mínimo devido
- Quantia do seu último pagamento
Veja exemplos visuais de como esses itens aparecem em seus relatórios de crédito:
Não em empresas de relatórios de crédito
As principais empresas de relatórios de crédito não coletam informações sobre o seguinte:
- Cheques devolvidos (ver ChexSystems )
- Corrida
- Etnia
- Sexo
- Ideologia política
- Renda
Algumas informações são mantidas nas empresas de relatórios de crédito, mas não exibidas em seus relatórios de crédito. Itens negativos que foram fechados há mais de sete anos geralmente se enquadram nessa categoria. Os dados ainda existem na empresa de relatórios de crédito, mas não estão incluídos na maioria dos relatórios de crédito.