O que acontece se você escrever cheques incorretos?
A maioria das pessoas está familiarizada com as conseqüências óbvias dos testes de checagem :
- Taxas: o seu banco - e para quem você fez o cheque - provavelmente cobrará cerca de US $ 35 ou mais quando um cheque for devolvido. Se você estava pagando algo com uma data de vencimento, você também vai enfrentar taxas de "pagamento atrasado" (e outras complicações podem surgir também).
- Pontuação de crédito: um cheque devolvido não danifica imediatamente seu crédito , mas você precisa esclarecer as coisas e fazer o pagamento. Se você demorar muito, seu credor (seja um consultório médico, comerciante ou município) pode enviar sua conta para uma agência de cobrança - e seu crédito sofrerá.
- Fechamento de conta: depois de muitos cheques devolvidos, seu banco pode fechar sua conta para minimizar o risco
Listas de verificação ruins
Muitas pessoas não estão cientes de que existem várias empresas de relatórios de consumidores que rastreiam a atividade de sua conta corrente. Se você for abaixo de zero em sua conta corrente mais do que apenas ocasionalmente, essas empresas podem criar problemas para você. Muitas dessas empresas são regulamentadas pelo Fair Credit Reporting Act (FCRA), assim como as principais agências de relatórios de crédito .
Os dois tipos principais de transações que causam problemas são:
- Saltando um cheque - quando você faz um cheque, mas ele é devolvido quando alguém tenta depositar ou descontar o cheque
- Fundos insuficientes - quando as cobranças na sua conta (incluindo cheques que você escreve, bem como transferências eletrônicas de fundos) trariam o saldo de sua conta abaixo de zero
A ChexSystems é uma das empresas que acompanha seu comportamento bancário. ChexSystems é usado principalmente por bancos e cooperativas de crédito ao avaliar se deve ou não abrir uma conta corrente para você.
É arriscado fazer com que os clientes devolvam cheques rotineiramente, por isso muitos bancos pesquisam clientes em potencial antes de abrir contas. Outras empresas, como TeleCheck, Certegy e Early Warning Systems, fornecem relatórios semelhantes.
O que o ChexSystems faz
A ChexSystems mantém registros sobre pessoas que (de uma forma ou de outra) gastam mais dinheiro do que o disponível em suas contas correntes, bem como aqueles que violaram outras políticas do banco. Se você já devolveu cheques no passado ou você deve dinheiro a um banco, há uma boa chance de estar no banco de dados do ChexSystems.
Bancos e cooperativas de crédito fornecem informações sobre seu comportamento bancário para a ChexSystems, e outras fontes também contribuem. Então, as instituições financeiras compram relatórios da ChexSystems para descobrir se você teve problemas em outros bancos.
O principal relatório ChexSystems contém apenas informações negativas . Em outras palavras, você só tem um registro nesse relatório se tiver reembolsado ou tiver descoberto em suas contas bancárias. Se não há nada em seu relatório ChexSystems, isso é uma coisa boa - e é diferente dos relatórios de crédito para empréstimos , que são melhores se você puder mostrar um histórico sólido de empréstimos e pagamentos .
Registros negativos são mantidos com o ChexSystems por cinco anos, ou até que o banco ou cooperativa de crédito que relatou o problema peça para removê-lo.
No entanto, todas as entradas erradas podem ser contestadas (elas serão removidas se você puder fornecer prova suficiente de um erro ou roubo de identidade).
A ChexSystems não decide se você pode ou não abrir uma conta bancária. Os bancos tomam essa decisão com base em suas políticas, mas você terá mais sorte se o relatório do ChexSystems estiver limpo.
Obtendo pontuações e relatórios
Tal como acontece com todas as agências de informação ao consumidor , a ChexSystems é obrigada a fornecer-lhe gratuitamente uma cópia gratuita do seu relatório. Para detalhes sobre como encomendar um relatório, visite o site da ChexSystems. O ChexSystems também cria um Consumer Score, que é um número usado para tentar prever seu comportamento futuro. Você também pode solicitar sua pontuação, que é oferecida gratuitamente até o momento desta publicação (mas as empresas de relatórios ao consumidor têm permissão para cobrar taxas pelas pontuações).
Segundas chances
Se o seu relatório da ChexSystems estiver dificultando a abertura de uma conta, você precisará encontrar um banco ou cooperativa de crédito que esteja disposto a trabalhar com você. Você tem várias opções.
Nenhuma verificação: nem todos os bancos usam relatórios ChexSystems. Encontre um e eles não o afastarão com base no conteúdo desses relatórios. Pequenos bancos locais e cooperativas de crédito são sua melhor aposta.
Faça uma exceção: às vezes é possível invocar seu caso - explique o que aconteceu com suas contas correntes no passado e por que você não espera que as mesmas coisas aconteçam no futuro. Mais uma vez, suas chances são melhores com uma pequena instituição.
Segunda chance: alguns bancos, por política, ficam felizes em abrir contas para pessoas em listas de verificação ruins. Conhecidas como "contas de segunda chance", essas contas oferecem menos liberdade para gastar, mas pelo menos você pode se inscrever para depósitos diretos , armazenar fundos e ganhar juros. Com o tempo, você pode voltar para uma conta bancária totalmente funcional.
Parar de checar cheques
Para evitar problemas no futuro, mantenha uma caixa de segurança em sua conta corrente. Comece a equilibrar seu talão de cheques regularmente e veja se métodos de pagamento alternativos funcionam melhor (como um cartão de débito , que será rejeitado imediatamente se você não tiver fundos suficientes em sua conta).