O que significa fundos insuficientes
Fundos insuficientes é uma situação em que sua conta não tem dinheiro suficiente para cobrir um pagamento.
Por exemplo, você pode escrever um cheque ou inscrever-se para pagamentos eletrônicos automáticos para sua companhia elétrica.
Quando esse pagamento atinge sua conta (seja porque o seu faturador solicita os fundos ou deposita seu cheque ), o banco compara quanto você tem e quanto você deve ao pagamento. Se você não tiver fundos suficientes, o banco pode rejeitar o pagamento: nenhum dinheiro deixará sua conta e o faturamento não será pago. Em alguns casos, seu banco permitirá que o pagamento seja processado - veja abaixo.
Em vez de usar o termo fundos insuficientes, você pode ouvir sobre cheques devolvidos, uma rejeição de pagamento, uma conta extrapatada ou fundos não suficientes (NSF).
O que acontece depois
Em muitos casos, seu banco cancelará as transações quando você não tiver dinheiro suficiente para cobrir um pagamento. Mas fica pior.
- As taxas se acumulam: os bancos cobram taxas quando você não tem fundos suficientes. Espere uma taxa de US $ 35 ou mais. Além disso, quem você tentou pagar provavelmente também cobrará uma taxa. Uma empresa que deposita seu cheque sem fundos será processada por seu próprio banco e passará as cobranças para você. Mesmo que você esteja fazendo um pagamento eletrônico, muitas vezes há uma penalidade por pagamentos com falha.
- Má reputação: os bancos não gostam de clientes que sacam suas contas (mesmo que esses clientes gerem muita receita). Eles temem que o banco eventualmente tenha que comer um pagamento ruim e tenha que tentar cobrar do cliente. Os bancos podem encerrar sua conta se você extrapolar sua conta com muita frequência, e seu nome pode acabar em bancos de dados que rastreiam consumidores com histórico de cheques incorretos .
- Problemas legais e de crédito: se você criar um hábito de retirar a sua conta (e não estiver usando a proteção do cheque especial), poderá acabar prejudicando sua pontuação de crédito - e poderá até ter problemas legais se parecer intencionalmente gastar mais do que você pode pagar. Para a maioria das pessoas, isso não é um problema, mas é uma possibilidade.
Descoberto
Os bancos oferecem programas de proteção de cheque especial para "ajudar" quando o saldo de sua conta está baixo. Em vez de rejeitar transações, elas as pagam como se você tivesse dinheiro suficiente, e você precisa substituir esses fundos rapidamente.
Descoberto proteção é opcional - você precisa opt-in se você quiser em sua conta corrente, e não é necessariamente uma boa idéia para opt-in. Se você não optar, seu cartão de débito será rejeitado se você tentar efetuar um pagamento que não pode pagar. Nesse caso, você pode simplesmente decidir usar um cartão diferente, pagar em dinheiro ou sem o que quer que estivesse comprando. No entanto, se você ativar quando abrir sua conta, autorizará o banco a cobrar taxas de cheque especial e autorizar compras por mais dinheiro do que você.
Se você decidir que quer proteção de cheque especial, escolha sabiamente. O antiquado $ 35 de cheque especial raramente é sua melhor aposta (se você gastar mais de US $ 2, pagará a taxa total de US $ 35).
- As linhas de crédito a descoberto são menos caras do que as taxas de saque a descoberto por item. Em vez de uma taxa fixa, você pagará juros sobre o valor que você “emprestou”, o que geralmente é menor do que a taxa.
- Vincule uma conta poupança à sua conta corrente. Seu banco obterá os fundos necessários da poupança (embora possa haver uma taxa fixa de US $ 10 ou mais - verifique com seu banco).
Observe que, independentemente de você se inscrever para a proteção de cheque especial, seu banco ainda pode permitir que os pagamentos sejam feitos quando você estiver em curto (e cobrar taxas de fundos insuficientes). Pagamentos recorrentes automáticos, como pagamentos de serviços públicos ou prêmios de seguro, provavelmente serão pagos mesmo se você tiver solicitado a seu banco recusar transações quando estiver sem dinheiro (mas verifique o processo com seu banco para saber o que esperar) .
Evitando Problemas
Para evitar taxas de fundos insuficientes, mantenha o controle da sua conta e mantenha um dinheiro extra à mão.
- Monitore suas contas efetuando login on-line ou configurando alertas (ou enviando um texto rápido) com seu banco. É uma boa ideia rever as transações regularmente de qualquer forma para detectar fraudes antecipadamente .
- Saiba quanto você tem disponível ao equilibrar sua conta. Se você acompanhar seu saldo, os próximos pagamentos automáticos e qualquer retenção ou congelamento em sua conta , você saberá quanto pode gastar até mesmo antes do seu banco.