O que esperar quando as verificações saltam
Por que os cheques são devolvidos?
Um cheque "salta" quando não há dinheiro suficiente em sua conta corrente para cobrir o pagamento.
Isso pode acontecer por vários motivos. Talvez um pagamento automático tenha sido deduzido da sua conta antes que você esperasse, seu empregador demorou a depositar seu pagamento ou sua conta foi bloqueada por alguns dias depois de usar seu cartão de débito .
Infelizmente, é mais fácil do que nunca fazer as verificações: as verificações de papel são frequentemente convertidas em cheques eletrônicos ou “cheques substitutos” ( basta um scanner de celular ou cheque), e eles se movimentam rapidamente pelo sistema bancário. Seja qual for o motivo, se o seu banco disser que você não tem fundos suficientes em sua conta, o cheque será devolvido sem pagamento.
Ainda tempo?
Se você perceber que um cheque está prestes a ser devolvido, mas isso ainda não aconteceu, você pode impedir que isso aconteça. Receba dinheiro na sua conta imediatamente. Pode levar vários dias para que um cheque que você escreveu atinja sua conta, ou seja, se o pagador demorar para fazer o depósito. A maneira mais rápida de obter fundos creditados em sua conta é trazer dinheiro para uma agência.
Se você depositar cheques em sua conta, seu banco poderá reter esses fundos por alguns dias (verifique a política de disponibilidade de fundos para obter informações específicas).
Alcançar
Assim que você perceber que há um problema, entre em contato com quem você escreveu. Eles provavelmente não estão interessados em punir você; eles só querem o dinheiro deles.
Ser proativo - entrar em contato com o comerciante ou prestador de serviços em vez de esperar que eles tomem providências - mostra que você realmente pretende pagar, e isso pode impedir que as coisas piorem. O ideal é que você faça isso antes mesmo que alguém perceba que você fez um cheque sem fundos, mas ainda vale a pena dar um tiro depois que o cheque chegar à sua conta.
Esperar taxas
Se seu cheque for depositado e for devolvido, isso vai custar caro. Para começar, você pagará taxas ao seu banco: Cobranças de cheque especial ou taxas de fundos não suficientes (NSF) podem chegar a US $ 35. Você também terá que pagar uma taxa para quem quer que tenha marcado; eles são enganados por depositar cheques sem fundos, e eles os repassam para você.
Depois que um cheque é devolvido uma vez, seu beneficiário pode tentar depositar novamente o cheque para ver se você financiou sua conta. Se não, espere pagar outra rodada de honorários.
Finalmente, você pode enfrentar multas e penalidades após um julgamento legal (veja abaixo).
Seu relatório de crédito
Um cheque sem fundos não aparece necessariamente em seu relatório de crédito ou diminui sua pontuação de crédito , mas pode. Além disso, vários bancos de dados rastreiam cheques rejeitados (como Telecheck ou Chexsystems ). Se você acabar com um registro ruim nesses bancos de dados, poderá ter dificuldade em redigir cheques em outro lugar (seu cheque poderá ser rejeitado depois que um caixa o verificar no supermercado, por exemplo) e talvez você não consiga encontrar um banco permitem que você abra uma conta corrente.
Depois de muitas verificações incorretas, seu banco pode fechar sua conta corrente existente.
Esses bancos de dados não fazem parte da sua pontuação de crédito FICO, que é a pontuação usada para a maioria dos grandes empréstimos, como auto e empréstimos para habitação. Mas as pontuações de crédito "alternativas" podem usar essa informação.
Se o cheque foi para um pagamento de empréstimo, é mais provável que seu crédito sofra. Como o cheque foi devolvido, o pagamento nunca foi feito e você pode acabar perdendo (ou atrasando) um pagamento mensal. Pagamentos atrasados e ignorados certamente irão diminuir sua pontuação de crédito FICO.
Não importa para quem você escreveu o cheque, é importante compensar o pagamento. Caso contrário, o saldo não pago pode ser entregue a uma agência de cobrança, e essa agência provavelmente notificará sua dívida não paga para as agências de crédito , resultando em uma pontuação de crédito menor. Agências de cobrança (ou até mesmo o comerciante para o qual você originalmente fez o cheque) também podem agir legalmente, e julgamentos contra você prejudicarão seu crédito.
Problema Legal
Quais são as consequências legais de um cheque? É ilegal escrever um cheque quando você sabe que não vai ficar claro (embora as coisas fiquem confusas quando se trata de cheques pré - datados ). Se você não esclarecer as coisas rapidamente, poderá enfrentar penalidades civis (você tem que pagar multas) ou criminais (você tem que cumprir pena de prisão).
As consequências legais para a escrita de cheques sem fundo variam de estado para estado e dependem das circunstâncias. Se você acidentalmente devolver um cheque de vez em quando, as cobranças civis (ou nenhuma cobrança) são mais prováveis. Se você passar intencionalmente ou habitualmente por cheques sem fundos (especialmente os grandes), poderá enfrentar acusações criminais. Em alguns estados, você tem a oportunidade de compensar o pagamento antes que as cobranças possam ser feitas (você pode ter uma janela de 30 dias, por exemplo).
Cobranças civis resultam em custos extras, e você provavelmente não tem dinheiro extra - é por isso que o cheque foi devolvido em primeiro lugar - então é melhor agir rápido. Comunique-se com seu beneficiário (ou com a agência que está coletando o dinheiro em seu nome). Se eles conseguirem entrar com uma ação judicial contra você, você pode ter que pagar taxas legais, taxas de serviço ou uma penalidade com base no valor do cheque original (duas ou três vezes o valor do cheque, por exemplo).
As acusações criminais têm um efeito sério no seu histórico criminal, podem resultar em prisão e provavelmente virão com multas mais altas. No entanto, só porque você está ameaçado com acusações criminais não significa que eles podem trazer um caso contra você com sucesso. Entre em contato com um advogado local imediatamente se alguém menciona acusações criminais. Para prevalecer, o credor precisará provar que a dívida é realmente sua (o que eles nem sempre podem fazer), e eles precisarão agir antes que qualquer estatuto de limitações seja aprovado.
Coletores de dívidas e procuradores distritais
A maioria das empresas não tem recursos para coletar em cheques sem fundos. Além disso, a maioria das agências de aplicação da lei não tem recursos para rastrear consumidores que ocasionalmente pagam um pequeno cheque. Como resultado, as agências de cobrança de dívidas privadas acabam fazendo a maior parte desse trabalho.
Em algumas áreas, os cobradores de dívidas fazem parceria com agências policiais locais: promotores distritais (DAs) fornecem papel timbrado e autorizam os cobradores de dívidas a usar o logotipo da DA, os cobradores de dívidas lidam com a logística de encontrar e contatar consumidores e dividem a receita (taxas e penalidades). ) com o escritório da promotoria.
Infelizmente, alguns desses “programas de restituição de cheques sem fundo” são confusos para os consumidores, que acreditam estar recebendo correspondência oficial do governo. Os consumidores podem ser levados a acreditar que o promotor pretende apresentar acusações criminais (que podem ou não ser precisas), e eles não permitem que os consumidores defendam seus argumentos - de fato, ninguém no escritório do promotor sequer reviu o caso. Os destinatários são geralmente intimidados e confusos, e eles são simplesmente instruídos a pagar a quantia devida (mais as taxas) e se inscrever para uma classe de responsabilidade financeira às suas próprias custas.
Se você fez um cheque e está sendo contatado por um cobrador de dívidas, certifique-se de que está sendo tratado com justiça. Os cobradores de dívidas, mesmo em parceria com as forças de segurança, precisam seguir as regras estabelecidas pelo seu estado e podem precisar seguir a Lei de práticas de cobrança de dívidas justas (FDCPA, Fair Debt Collection Practices Act) . Entre em contato com um advogado local se estiver sendo assediado.
Evitar cheques devolvidos
Você pode não ser capaz de fazer nada a respeito de um cheque que já foi devolvido, mas pode impedir que isso aconteça no futuro. Aqui estão algumas maneiras de evitar que um cheque chegue à sua conta enquanto você está sem dinheiro:
Saldo sua conta: a coisa mais importante que você pode fazer é acompanhar o saldo da sua conta. Isso significa que você precisa saber quanto tem e quanto está prestes a deixar sua conta em todos os momentos. Esteja ciente de todos os pagamentos pendentes, cheques pendentes e transferências automáticas da sua conta. Saiba como equilibrar sua conta com várias ferramentas.
Mantenha uma almofada: mesmo com um bom planejamento, erros (e cheques devolvidos) acontecem. Guarde dinheiro extra na sua conta para ajudar a cobrir eventuais surpresas. Se o seu empregador lhe pagar com atraso ou se esquecer de um pagamento de fatura automático, um buffer de segurança pode impedir que as coisas piorem.
Assista seu saldo: é difícil acompanhar tudo. Além disso, o saldo da sua conta pode ficar congelado de maneiras que você não esperava (se você usar seu cartão de débito em uma bomba de gasolina, por exemplo, ou se houver um depósito ). Descubra como verificar facilmente o saldo da sua conta para saber sobre os problemas antes que seja tarde demais. Inscreva-se para receber alertas para não ser pego de surpresa quando o saldo da sua conta diminuir.
Considere a proteção a descoberto: a proteção a descoberto pode ser cara, mas não precisa ser. Se você usá-lo como uma rede de segurança (em vez de depender dele para fluxo de caixa), raramente pagará taxas de saque a descoberto. Quando seu banco cobre cheques sem fundos, o custo deve ser menor do que as taxas de cheques devolvidos (para varejistas) e as taxas da NSF (para seu banco). Você pode minimizar as taxas se usar uma linha de crédito a descoberto ou instruir seu banco a retirar fundos de sua conta poupança quando sua conta corrente não tiver fundos suficientes.
Pague com um cartão de débito: se você continuar pagando, faça compras com seu cartão de débito (quando possível). Você saberá imediatamente se puder pagar a transação. Contanto que você não tenha dado permissão ao seu banco para processar essas cobranças, seu cartão será rejeitado.