Contas com impostos diferidos colocam tempo ao seu lado
O uso de contas de investimento com imposto diferido faz mais sentido se você estiver em um suporte de imposto alto agora e acha que estará em um suporte de imposto mais baixo no futuro quando fizer retiradas.
A ideia é colocar o tempo ao seu lado, permitindo que anos de renda de investimento aumentem , sem ter que pagar impostos.
Você pode acumular economias com impostos diferidos de várias maneiras:
- Financiar contas com impostos diferidos, como um IRA ou um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador (como um plano 401 (k), 457 ou 403 (b)). Dentro dessas contas, você pode comprar vários tipos diferentes de investimentos.
- Coloque dinheiro em uma anuidade com impostos diferidos, que é um contrato de seguro que permite acumular economias com impostos diferidos. Anuidades com impostos diferidos podem ser corrigidas, o que oferece uma taxa garantida ou variável, onde permite que você escolha entre uma variedade de investimentos.
- Acumule dinheiro dentro de uma apólice de seguro de vida inteira, ou financie Roth IRAs, Health Savings Accounts, ou usando certos tipos de títulos do governo, como títulos da série EE ou I-Bonds.
Exemplo de como funciona o imposto de adiamento
- Você investe US $ 1.000 em uma conta de poupança com impostos diferidos (como um plano 401 (k) ou uma conta IRA) ou usa uma anuidade com imposto diferido.
- Ele ganha 5% em receita de investimento.
- No final do ano, o investimento vale US $ 1.050.
- Você não precisa reivindicar os US $ 50 como receita de investimento na declaração de imposto do ano atual, uma vez que ela foi recebida dentro de uma conta de imposto diferido ou anuidade com imposto diferido.
- No próximo ano, os US $ 1.000 originais e os US $ 50 de juros estão ganhando mais interesse para você.
Retiradas Antecipadas
Quando você usa contas que permitem que você adie os impostos até mais tarde, as retiradas do ganho de investimento antes dos 59 anos e meio geralmente estão sujeitas a um imposto de penalidade de 10%. Esta penalidade é além do imposto de renda comum. Pense nisso da seguinte forma: o IRS permite que você aumente seus recursos com imposto diferido como incentivo para incentivá-lo a poupar para a aposentadoria, mas eles o penalizam se você usar os fundos muito cedo.
Nem todos os tipos de opções com imposto diferido têm uma penalidade de retirada antecipada. Por exemplo, apólices de seguro de vida inteira permitem que você peça dinheiro emprestado. Quando você pede os fundos, não há impostos ou multas devidos. Com o I-Bonds você paga impostos quando troca os títulos, e isso pode ocorrer em qualquer idade - não há penalidade se você descontá-los antes dos 59 anos e meio.
Quando eu pago impostos?
No momento em que você fizer uma retirada de uma conta de poupança com imposto diferido, pagará impostos à sua alíquota de imposto de renda normal sobre qualquer ganho de investimento que seja retirado. Se suas contribuições para a conta também forem dedutíveis , você pagará impostos sobre o valor total da retirada, e não apenas sobre a parcela de ganho do investimento.
Tipos de contas com impostos diferidos
Abaixo, encontra-se uma lista dos tipos de contas com status de imposto diferido.
Dentro dessas contas, você pode possuir praticamente qualquer tipo de investimento em que possa pensar; fundos mútuos, ações, títulos, certificados de depósito, anuidades fixas, anuidades variáveis, etc.
- IRAs tradicionais - os investimentos dentro de um IRA tradicional aumentam o imposto diferido. Suas contribuições para um IRA tradicional também podem ser dedutíveis se você atender aos limites de contribuição do IRA e aos requisitos das regras.
- Planos de aposentadoria como contas 401 (k), planos 403 (b) e 457 planos - os investimentos dentro dos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador geralmente aumentam o imposto até que você faça saques. As contribuições também podem ser dedutíveis de impostos.
Ao mudar de empregador, você pode evitar uma retirada tributável usando uma substituição de IRA para transferir fundos diretamente de seu plano para uma conta IRA ou movendo os fundos diretamente para um plano com seu novo empregador.
- Roth IRAs - os investimentos dentro de um Roth IRA são ainda melhores do que impostos diferidos; eles crescem livres de impostos desde que você siga as regras de retirada do Roth IRA.
Outras opções com imposto diferido
- Anuidades diferidas fixas - os juros auferidos em uma anuidade fixa são impostos diferidos até que você realize saques.
- Anuidades variáveis - rendimentos de investimentos ganhos dentro de uma anuidade variável são impostos diferidos até que você faça saques.
- I Bonds ou EE Bonds - os juros acumulados são impostos diferidos até que você invista em títulos.
- Seguro de vida inteira - os juros ganhos são impostos diferidos até que você compre a apólice de seguro ou faça um saque que inclua ganhos acumulados em seu valor em dinheiro.