Impostos e sua hipoteca antes da aposentadoria
Se você é um adulto em idade de trabalho em uma faixa de imposto mais alta e você especifica deduções de impostos, você pode tirar proveito de uma forma de "arbitragem fiscal". A arbitragem tributária é uma maneira sofisticada de descrever as transações legais que você pode usar para aproveitar os incentivos fiscais.
Por exemplo, enquanto estiver trabalhando, você pode optar por não efetuar nenhum pagamento extra em sua hipoteca e, ao invés disso, aproveitar as contribuições para contas de aposentadoria dedutíveis, como planos 401 (k), contas 403 (b) ou contribuições dedutíveis. para contas IRA tradicionais.
Esta técnica de economia fiscal funciona se você é capaz de deduzir os juros que você paga em sua hipoteca e deduzir as contribuições para contas de aposentadoria dedutíveis. Esta estratégia é o maior benefício para aqueles nas maiores faixas de imposto. Se isso é você, então pagar mais em sua hipoteca pode não ser a melhor decisão financeira que você pode tomar, a menos que você já esteja excedendo as contribuições dedutíveis para planos de aposentadoria.
Não tome essa decisão apenas com base em impostos. Você também vai querer considerar o nível de risco de investimento que você está confortável em comparação com o retorno livre de risco de pagar sua hipoteca.
Em geral, as famílias de renda líquida mais alta / renda mais alta podem se beneficiar do uso inteligente da dívida , enquanto as famílias com menor renda / menor patrimônio líquido são melhores quando se concentram no pagamento de dívidas.
Além disso, você deseja criar um equilíbrio entre investimentos tributáveis e impostos diferidos; Se você não fizer isso, os investimentos com imposto diferido podem acabar prejudicando você em seus anos de aposentadoria.
Impostos e sua hipoteca após a aposentadoria
Depois de aposentado, sua situação fiscal pode mudar. É mais provável que você esteja em uma taxa marginal mais baixa. Se isso for verdade, então, a dedução da taxa de juros da hipoteca não fornecerá um benefício tão grande para você. Por exemplo, se você estava no suporte fiscal de 33% enquanto trabalhava, mas agora na aposentadoria, sua alíquota é de apenas 15%, então cada dólar de juros de hipotecas deduzidas está economizando 18 centavos a menos do que quando a alíquota foi superior.
Além disso, se você tiver investimentos em contas tributáveis, o interesse desses investimentos aumentará sua renda bruta ajustada modificada e poderá afetar o valor dos impostos que você paga em seus benefícios de aposentadoria da Previdência Social.
Dependendo da sua situação fiscal pessoal , uma vez que você esteja aposentado, pode fazer sentido reposicionar investimentos tributáveis para pagar sua hipoteca, o que pode reduzir sua renda tributável ao ponto de pagar menos impostos sobre seus benefícios da Previdência Social.
Se você está pensando em retirar investimentos de contas de aposentadoria com impostos para pagar sua hipoteca, tenha cuidado. Retiradas de contas com imposto diferido são incluídas no seu rendimento tributável no ano em que você faz o saque.
Isso significa que, se você tirar uma grande quantia de dinheiro de um IRA ou 401 (k), a renda extra pode fazer com que você fique em uma faixa de imposto mais alta. Você pode evitá-lo dividindo grandes retiradas em incrementos menores para serem retirados ao longo de vários anos. Por exemplo, você poderia sacar os fundos em dezembro, imediatamente no mês de janeiro seguinte, e novamente no mês de janeiro seguinte, tirando recursos por treze meses, mas estendendo-se por três anos civis.
Pensativamente usando sua hipoteca como uma ferramenta financeira, você pode determinar o tempo mais eficiente para pagá-lo.