Dê o IRS como pouco dinheiro quanto possível
Você passa a maior parte da sua vida trabalhando, economizando e planejando a aposentadoria. A última coisa que você quer é dar uma grande parte de suas economias para o IRS. Mas isso é o que acontecerá se você se aposentar sem fazer planejamento tributário de uma parte importante de sua poupança de aposentadoria. Os consultores financeiros lhe dirão que ganhar e poupar é apenas uma parte do seu planejamento de aposentadoria. A outra parte é trabalhar com um planejador financeiro para tornar suas economias tão eficientes quanto possível.
O básico
Você sabe o que é tributável e o que não é? Se você está pensando que tudo é tributável, você está certo, mas para construir seu manual de planejamento de aposentadoria, você precisa ir mais fundo. O planejamento tributário adequado envolve saber exatamente quanto lucro tributável você ganha. Aqui estão as noções básicas:
- Renda de Trabalho: Se alguém lhe pagou, você deve impostos. Isso inclui dinheiro como empregado assalariado ou de hora em hora, um contratado independente ou apenas uma empresa secundária. Isso inclui a renda que alguém paga antecipadamente para você, a renda paga a terceiros pelo trabalho que você fez, a receita auferida fora dos Estados Unidos, bônus e prêmios, e até mesmo a viagem especial da empresa como recompensa por liberar sua cota de vendas. tudo tributável. Veja Publicação IRS 525 para uma lista completa.
- Investimentos regulares: se você vende investimentos, quaisquer ganhos são tributáveis naquele ano e são contados como parte de sua renda anual. Isso pode incluir contas de corretagem, imóveis, produtos bancários e uma série de outros ativos.
- IRAs podem ser Roth ou Traditional. Um IRA de Roth é tributável quando você contribui e não tem vantagens fiscais antecipadamente. Um IRA Tradicional é tributável quando o dinheiro é retirado e vem com uma dedução fiscal quando você contribui, mas você não paga impostos sobre as contribuições iniciais.
- 401 (k): Contribuições para um 401 (k) vêm de dólares antes dos impostos. O dinheiro que você contribui não aparece como receita no seu W-2 no final do ano. Mas a maioria das contas de aposentadoria, com exceção das contas de Roth, é contabilizada como renda e isso as torna tributáveis.
Esta é uma sinopse geral, mas para realmente detalhar isso, você pode precisar de alguma ajuda de um planejador financeiro.
Fique no suporte fiscal de 15%
Como você gostaria de pagar impostos zero sobre quaisquer ganhos de capital que receber? Você pode fazer isso mantendo sua renda abaixo de $ 75.900 se você é casado ou $ 37.950 se você é solteiro. O suporte de imposto de 15% vem com uma taxa de imposto de 0% sobre ganhos de capital .
Mesmo que você geralmente ganhe mais do que os máximos acima, a maioria dos aposentados terá anos em que eles ganham menos ou podem planejar cuidadosamente para obter ganhos de contas Roth que não tenham nenhuma conseqüência fiscal.
A chave é prever com precisão seus impostos e chegar o mais próximo possível do máximo sem ultrapassar. Se você achar que terá apenas uma renda tributável de US $ 60.000, faça distribuições de US $ 15.900 em suas contas de aposentadoria, mesmo que não precise delas e salve-as nos próximos anos. Lembre-se da lista que fizemos acima? Não se esqueça de quaisquer maneiras menos comuns que você possa estar ganhando renda. Se você passar para a próxima faixa de imposto, os ganhos livres de impostos serão tributados. Saiba mais sobre essa estratégia aqui .
Conversões Roth
A cada ano, dê uma olhada em sua renda e converta o máximo possível para um IRA Roth ou 401 (k) se sua empresa oferecer a opção.
Você não quer empurrar-se para um suporte fiscal maior com a conversão, mas lembre-se que o pagamento de impostos enquanto você está em um suporte de imposto mais baixo é melhor do que pagar impostos mais tarde, quando você tem uma renda maior. Assim como 15 por cento suporte de imposto acima, em que posição você está agora, converta o máximo possível sem passar para o colchete maior.
Diversifique sua renda
Os profissionais de investimentos sabem que a diversificação é fundamental para gerenciar as mudanças naturais no desempenho de várias contas de investimento. Se um investimento está com baixo desempenho, outro está com desempenho excessivo.
A mesma estratégia funciona para o planejamento da aposentadoria. Se você tem uma combinação de contas tributáveis e não tributáveis, pode extrair das contas não tributáveis quando sua receita é relativamente alta e das contas tributáveis quando ela é menor.
Colheita de Perdas Fiscais
Perdas fazem parte do investimento.
Nem tudo é um investimento vencedor, mas as perdas não são completamente ruins. Assim como você deve impostos quando ganha dinheiro com seus investimentos, quaisquer perdas que você alega compensam esses ganhos. Se você tem alguns investimentos perdidos em seu portfólio que você queria se livrar de qualquer maneira, vendê-los com prejuízo irá reduzir sua responsabilidade de ganhos de capital.
A colheita de prejuízos fiscais pode ser uma ferramenta útil para reduzir sua responsabilidade de ganhos de capital, mas só funcionará para determinados investimentos. Por exemplo, geralmente não funcionará com nenhuma conta de aposentadoria protegida por impostos, mas, ao tentar reduzir os impostos na aposentadoria, você deve analisar todos os seus ativos e reduzir a responsabilidade sobre cada um deles o máximo possível.
Parar de trabalhar
Você sabia que seus benefícios da Previdência Social podem ser tributáveis ? Depende do seu rendimento. Se a sua renda combinada for inferior a US $ 25.000 se você for solteiro ou tiver menos de US $ 34.000 se for casado, seus benefícios não serão tributáveis. Se você exceder esses limites, o IRS aplicará uma fórmula complicada que pode tornar até 85% de seus benefícios tributáveis.
Você tem duas opções se quiser evitar o pagamento de impostos sobre seus benefícios: pare de trabalhar ou trabalhe apenas o suficiente para ficar abaixo do limite ou adiar o recebimento de benefícios pelo maior tempo possível. Quando você atinge 70 anos, não faz mais sentido atrasar os benefícios. Para saber se o atraso em receber benefícios da Previdência Social faz sentido para você, leia aqui .
Socorro em Desastres
Embora possa não afetar a estratégia de aposentadoria da maioria das pessoas, às vezes o IRS oferece alívio para as pessoas que sofreram perdas decorrentes de um desastre natural. Por exemplo, algumas vítimas dos incêndios florestais de 2017 na Califórnia podem reivindicar perdas relacionadas a desastres não seguradas ou não reembolsadas no ano em que a perda ocorreu (2017) ou no ano anterior (2016). Isso se aplica a perdas pessoais e comerciais e pode abrir possibilidades para algumas das estratégias acima. Monitore a página do IRS sobre o alívio fiscal relacionado a desastres.
À medida que você economiza mais e sua riqueza aumenta, o planejamento tributário pode se tornar tão complicado que você não pode fazê-lo sozinho. Você provavelmente precisará da ajuda de um planejador financeiro, advogado fiscal e provavelmente um planejador imobiliário. Embora existam muitos artigos para ajudá-lo a entender os fundamentos do planejamento tributário, não hesite em obter ajuda de um profissional muito antes de atingir a idade de aposentadoria.