Reduza sua fatura fiscal criando saldo e usando estratégias de localização de ativos
Impostos sobre questões de retirada
Quando você retirar dinheiro de contas com impostos diferidos, ele será tributado como receita ordinária no ano calendário em que você efetuar o saque.
Se você precisar de fundos extras para as férias, você está comprando um carro novo, ou ajudando um membro da família, o excesso de fundos retirados pode colocá-lo em uma faixa de imposto mais alta . Você pode se encontrar pagando 25 centavos em impostos ou mais em cada dólar que você sacar.
Saques afetam a tributação da seguridade social
Além de saques de impostos diferidos sendo tributados como renda ordinária, eles também podem afetar o quanto de sua renda da Previdência Social é tributada. Cada retirada pode tornar mais de sua renda da Previdência Social sujeita a tributação .
Existe uma fórmula que determina quanto do seu Seguro Social é tributado. Um dos componentes dessa fórmula é a quantidade de “outras receitas” que você tem. Saques adicionais do IRA aumentam a quantidade de outros rendimentos e podem fazer com que mais do seu rendimento da Segurança Social seja tributado.
Algumas aposentadorias descobrem que pagam mais de 40 centavos em impostos por dólar de retiradas do IRA porque suas retiradas do IRA fazem com que mais da Previdência Social seja taxada.
Essa situação nem sempre pode ser evitada, mas se você planejar com antecedência, poderá reduzir a conseqüência fiscal economizando de maneira inteligente.
A construção de diversos depósitos tributários pode reduzir sua conta fiscal vitalícia
Em vez de colocar todo o seu dinheiro em contas com impostos diferidos, crie contas pós-impostos, além de contas com impostos diferidos.
Trabalhar com um CPA ou planejador de renda de aposentadoria para estimar sua faixa de imposto na aposentadoria. Se for aproximadamente o mesmo ou maior do que é agora, considere financiar contas Roth em vez de IRAs dedutíveis de impostos e fazer contribuições de Roth para seu plano 401 (k) ou 403 (b) (se o plano permitir isso).
À medida que você se aproxima da aposentadoria, será importante ter um saldo de dinheiro depois dos impostos e antes dos impostos . Mesmo se você está perdendo algumas deduções agora, planejando com antecedência, você estará criando flexibilidade financeira que pode ser útil quando você estiver aposentado.
Use estratégias de localização de recursos para economizar ainda mais
À medida que você acumula contas com imposto diferido e pós-impostos (o que eu chamo de "contas de não aposentadoria", que pode ser uma corretora ou uma conta de fundo mútuo que não é designada como IRA), é possível usar estratégias de localização de ativos o seu plano ainda mais favorável aos impostos!
A localização de ativos é o processo de escolher estrategicamente "localizar" alta rotatividade, ativos geradores de alta renda dentro de contas com impostos diferidos e colocar investimentos de baixa rotatividade que gerem dividendos qualificados e ganhos de capital de longo prazo em suas contas de não aposentadoria, onde você obtém um 1099 cada ano.
Ao localizar pensativamente os ativos, investimentos como títulos tributáveis (que geram receita de juros) e fundos de ações de pequena capitalização (que geralmente têm alta rotatividade e geram mais ganhos de curto prazo) podem lançar esse tipo de receita dentro de contas com impostos diferidos onde você paga nenhum imposto até que você retire fundos - independentemente da atividade subjacente de renda de investimento.
Investimentos com eficiência tributária, como fundos administrados por impostos, fundos de ações de grande capitalização e fundos de receita de dividendos podem ser localizados em suas contas de não aposentadoria, onde você pode aproveitar a alíquota mais baixa aplicável a dividendos qualificados e ganhos de capital de longo prazo.
Se essas mesmas participações pertencerem às suas contas de aposentadoria, os dividendos qualificados e os ganhos de longo prazo acabarão sendo tributados à alíquota do imposto de renda - conforme todos os saques das contas de aposentadoria são reportados como renda tributável comum e a retirada não será tributada. manter o caráter subjacente da renda, como dividendos ou ganho de capital.
Linha de fundo
Os impostos são importantes. Ao criar um saldo de contas de investimento com imposto diferido e após impostos, e localizar posições de investimento dentro dessas contas de maneira eficiente, você pode economizar milhares de impostos ao longo de sua vida útil de investimento.