Claro que sim, e provavelmente mais cedo do que você pensa.
Alguns credores, como o cartão de crédito e alguns credores de automóveis, terão uma chance em você logo após sair da falência.
Você pagará uma taxa de juros mais alta, e os termos podem não ser tão favoráveis quanto você quiser, mas o crédito está disponível para a maioria dos antigos devedores de falência.
Não é tão fácil quando você está falando de um item de grande valor como uma casa. Credores hipotecários e garantes querem garantir que eles não comprometam os recursos emprestando para alguém que não está pronto para a responsabilidade da casa própria. Portanto, eles geralmente não aprovam empréstimos apenas após o mutuário recebe uma quitação de falência. Haverá um período de espera que pode ser de apenas um ano ou até quatro anos.
Durante esse período de espera, você deve manter seu novo registro de crédito em desenvolvimento limpo. Se você tiver problemas, talvez seja necessário reiniciar o relógio. Por exemplo, se a hipoteca for encerrada um ano após o término do processo de falência, você terá outro período de espera antes de se qualificar. Além disso, todo credor ou fiador tem seu próprio conjunto de diretrizes.
Verifique seus relatórios de crédito
Seu primeiro passo deve ser verificar seus relatórios de crédito. Você pode obter uma cópia gratuita de cada um dos seus relatórios uma vez por ano em www.annualcreditreport.com. Use os relatórios de crédito para garantir que sua dívida seja listada como "incluída na falência". Quaisquer cartões de crédito que foram descarregados, mas não mostram, podem prejudicar ainda mais o seu crédito.
Seja pré-qualificado
Quando tiver certeza de que seus relatórios de crédito estão corretos, considere a possibilidade de pré-qualificação para um empréstimo através do seu credor preferido. Com solavancos e contusões em seu histórico de crédito, talvez seja necessário fornecer explicações ou apresentar provas de que você restabeleceu um bom crédito. Isso pode levar tempo. A pré-qualificação pode ajudar a evitar muita frustração quando você encontrar a casa dos seus sonhos.
Programas Populares de Empréstimo
Vamos explorar os requisitos adicionais que você terá que cumprir para alguns dos programas de empréstimos e seguradoras mais populares.
FHA
A FHA tem diretrizes separadas para o Capítulo 7 e Capítulo 13.
Capítulo 7: Se você entrou com uma falência direta do Capítulo 7 e recebeu uma quitação, terá que esperar dois anos a partir da data de alta antes de solicitar um empréstimo garantido pela FHA. Mas isso é um mínimo. A FHA não fornece empréstimos diretamente aos consumidores. Garante empréstimos feitos por bancos comerciais. Frequentemente, os bancos imporão qualificações ou exigências mínimas mais rigorosas do que aquelas que a FHA ou outras agências governamentais possuem. Muitos bancos exigem que você espere três anos antes de se inscrever.
Capítulo 13: Boas notícias aqui. Em um caso do Capítulo 13, você fará pagamentos ao tribunal por três a cinco anos para pagar ou quitar sua dívida.
Você não precisa esperar até dois anos após a falência para se candidatar. Na verdade, você não precisa esperar que a falência termine. Contanto que você tenha feito seus pagamentos do Capítulo 13 em dia por um ano, você pode se qualificar para um empréstimo da FHA.
Enquanto você está em um caso do Capítulo 13, sua vida financeira é governada pelo tribunal de falências. Mesmo se você for aprovado pelo seu banco e pela FHA, o tribunal de falências e o administrador do Capítulo 13 ainda terão que avaliar para garantir que você não esteja assumindo uma obrigação maior do que a que você pode administrar.
Saiba mais em regras de empréstimo FHA para os mutuários após a bancarrota do arquivamento.
Administração de veteranos
Os requisitos de tempo para um empréstimo VA são semelhantes aos exigidos pela FHA, mas com mais aros para pular antes da aprovação.
Capítulo 7: Dois anos depois de ter recebido a sua dispensa do Capítulo 7, você pode solicitar um empréstimo VA.
Durante esses dois anos, você deve tomar medidas para restabelecer o bom crédito. Você também será solicitado a fornecer uma explicação para a bancarrota do Capítulo 7 e mostrar que sua renda é estável.
Capítulo 13: Você deve mostrar um ano de pagamento de plano de falência no tempo para se qualificar para um empréstimo hipotecario VA, e você deve obter a aprovação do tribunal de falências.
Aqui está uma boa visão geral do processo de empréstimo do VA: Aprovação do empréstimo VA após a falência ou encerramento.
Fannie, Freddie e Ginnie
A maioria dos empréstimos convencionais nos Estados Unidos é de propriedade ou segurados pelas empresas patrocinadas pelo governo, Fannie Mae, Freddie Mac ou Ginnie Mae. Estes apoiantes têm requisitos de elegibilidade de empréstimos semelhantes para os mutuários que apresentaram casos de falência. Estas são diretrizes. Seu corretor de hipoteca ou corretor de hipoteca pode ajudá-lo com os detalhes.
Além de um período de espera, essas organizações exigem que os mutuários demonstrem que restabeleceram o crédito após a falência.
Capítulo 7: O período de espera é de 4 anos ou 2 anos com circunstâncias atenuantes (aquelas fora do controle do mutuário). Um exemplo de circunstâncias atenuantes seria uma demissão e desemprego prolongado, ou problemas médicos.
Capítulo 13: O período de espera é de 2 anos após a alta e 4 anos após a demissão, ou 2 anos após a demissão com circunstâncias atenuantes.
Múltiplos Processos de Falência
Se você tiver mais de um arquivamento nos últimos sete anos, o período de espera é de cinco anos a partir da alta mais recente ou de três anos com circunstâncias atenuantes.
Confira este informativo da Fannie Mae: Ficha técnica de elegibilidade do mutuário .
E este do Freddie Mac: Underwriting Reminders .
Outros empréstimos convencionais
Embora a grande maioria dos empréstimos imobiliários nos Estados Unidos seja de propriedade ou segurada por uma das agências listadas aqui, ainda é possível obter um empréstimo do seu banco local sem envolvimento da agência. Nesses casos, o credor estabelecerá seus próprios critérios de empréstimo para as pessoas que tiveram que entrar com um processo de falência ou tiveram uma execução anterior, venda a descoberto ou escritura em lugar de execução hipotecária. Você precisará verificar com as instituições financeiras individuais.