Utilização de crédito e sua pontuação de crédito
Existem cinco fatores principais que influenciam sua pontuação de crédito : histórico de pagamento (35%), nível de endividamento / utilização de crédito (30%), idade de crédito (15%), mix de crédito (10%) e solicitações de crédito ( 10%). Utilização de crédito tem uma grande influência na sua pontuação de crédito, mas o que é e como você pode gerenciá-lo para obter a melhor pontuação de crédito?
O que é utilização de crédito?
A utilização de crédito é a proporção de seus saldos de cartão de crédito para limites de crédito.
Mede o valor do seu limite de crédito que está sendo usado. Por exemplo, se seu saldo for $ 300 e seu limite de crédito for $ 1.000, sua utilização de crédito para esse cartão de crédito será de 30%.
Para calcular sua utilização de crédito, basta dividir o saldo do seu cartão de crédito pelo seu limite de crédito e, em seguida, multiplicar por 100. Quanto menor a utilização do crédito, melhor. Uma baixa utilização de crédito mostra que você está usando apenas uma pequena quantidade do crédito que foi emprestado a você.
Sua pontuação de crédito - incluindo sua utilização de crédito - é calculada com base nas informações do seu relatório de crédito. Como as informações do cartão de crédito são atualizadas em seu relatório de crédito com base nos ciclos de faturamento e não em tempo real, sua pontuação de crédito pode não refletir as alterações mais recentes no saldo e no limite de crédito do seu cartão de crédito. Em vez disso, o saldo e limite de crédito a partir da data de encerramento do extrato da sua conta de cartão de crédito é o que é usado para calcular sua pontuação de crédito.
Como fatores de utilização de crédito em sua pontuação de crédito
O modelo de pontuação da FICO analisa sua utilização de crédito em duas partes. Em primeiro lugar, pontua a utilização de crédito para cada um dos seus cartões de crédito separadamente. Em seguida, calcula a utilização total do crédito , ou seja, o total de todos os seus saldos de cartão de crédito em comparação com os limites totais de crédito .
Uma alta utilização de crédito em qualquer categoria pode prejudicar sua pontuação de crédito.
A utilização de crédito é de 23% do VantageScore , outro tipo de cálculo de pontuação de crédito, mas a pontuação também considera seus saldos como 15% e o crédito disponível como 7 % de sua pontuação. No total, o valor da sua dívida de cartão de crédito afeta 45% do seu VantageScore.
Por que uma alta utilização é ruim?
Lembre-se que o objetivo de uma pontuação de crédito é avaliar a probabilidade de você pagar o dinheiro emprestado. Certos fatores nos tornam mais propensos à inadimplência nas obrigações de crédito. Um desses fatores é alto cartão de crédito e saldos de empréstimos. Saldos mais altos são mais difíceis de suportar e podem indicar que você está sobrecarregado. Alta utilização reduz sua pontuação de crédito e sinais para os credores potenciais que há um risco aumentado de você ficar para trás em pagamentos.
Mantenha sua utilização baixa
Você não pode enganar a pontuação FICO em pensar sua utilização de crédito é baixa, pagando o saldo total no final de cada mês. Se o seu saldo for alto quando o emissor enviar as informações da sua conta para as agências de crédito , a utilização de crédito usada na sua pontuação de crédito também será alta.
Felizmente, você pode manter uma baixa utilização de crédito, mantendo um saldo baixo do cartão de crédito - abaixo de 30% do seu limite de crédito é o melhor.
Para garantir que o seu relatório de crédito reflita um saldo baixo do cartão de crédito, verifique se o saldo está baixo na data de encerramento do extrato da conta (a data do término do ciclo de faturamento). Verifique uma cópia recente do seu extrato de faturamento para avaliar sua próxima data de fechamento do extrato da conta.
Se, por algum motivo, o emissor do cartão reduzir seu limite de crédito , é importante reduzir o saldo do seu cartão de crédito para reduzir sua utilização de crédito. Isso é especialmente verdadeiro se o limite de crédito mais baixo estiver em seu saldo de cartão de crédito ou próximo a ele.
Felizmente, uma alta utilização de crédito não prejudicará sua pontuação de crédito para sempre. Assim que você reduzir seus saldos de cartão de crédito (ou aumentar seus limites de crédito), sua utilização de crédito diminuirá e sua pontuação de crédito aumentará.