Fechando cartões de crédito nunca aumenta sua pontuação de crédito. Fechar o cartão de crédito não apaga o histórico do cartão do seu relatório de crédito , nem impede que o histórico seja incluído no cálculo da sua pontuação de crédito .
Então, se você está fechando um cartão de crédito para aumentar sua pontuação de crédito, pense novamente, porque essa tática não funcionará.
Porque há tantas declarações diferentes sobre como o fechamento de um cartão de crédito afeta sua pontuação de crédito, falei com Craig Watts, diretor de Assuntos Públicos da FICO para esclarecer alguns equívocos sobre o que acontece com a FICO quando você fecha um cartão de crédito.
Sobre Crédito / Dívida: Em termos de utilização de crédito , o fechamento de um cartão de crédito prejudica sua pontuação FICO? Sua utilização de crédito aumentará porque você fechou um cartão de crédito que ainda tem saldo?
Craig Watts: Como o relatório de crédito da pessoa continuará a mostrar um saldo pendente ativo para essa conta - mesmo que a conta tenha sido fechada - a fórmula FICO continuará a incluir essa conta no cálculo da taxa de utilização. Como o consumidor paga o saldo pendente dessa conta, o saldo decrescente deve ter um efeito positivo na taxa de utilização da pessoa e na pontuação FICO, sendo todo o resto igual.
Uma vez que o saldo pendente é relatado no relatório de crédito como zero, a contagem FICO não incluirá mais aquela conta rotativa fechada no cálculo da taxa de utilização. Só para esclarecer, a fórmula sempre tenta incluir quaisquer contas rotativas abertas em seus cálculos de taxa de utilização, independentemente de essas contas terem saldos pendentes ou exibirem um saldo zero.
Sobre: E quanto a idade de crédito? É amplamente divulgado, mesmo entre alguns sites conceituados (inclusive eu), que o fechamento do seu cartão de crédito mais antigo reduz a sua idade de crédito, diminuindo assim a sua contagem FICO. Isso é verdade?
Craig: Nós ajudamos a perpetuar um pouco esse mito. Antigamente, éramos muito cautelosos [sobre o efeito de fechar um antigo cartão de crédito ]. O cálculo da pontuação FICO analisa as contas abertas e fechadas. Enquanto o histórico da conta ainda estiver no relatório de crédito , ele será incluído na pontuação FICO. O problema é que, em algum momento, as agências de crédito removem as contas do relatório. Cada agência de crédito tem sua própria estrutura interna para remover contas, mas é algo como dez anos. Então, isso não é algo que você precisa se preocupar por pelo menos uma década.
Sobre: Quando o emissor do cartão de crédito fecha um cartão de crédito, muitas vezes há um comentário deixado no relatório de crédito, "Fechado pelo concessor de crédito." Existe alguma coisa sobre esse comentário que dói uma pontuação FICO?
Craig: Não. Não importa quem fechou o cartão.
Em suma, sua pontuação de crédito pode ser afetada pelo fechamento de um cartão de crédito se
- O cartão ainda tem saldo.
- Ainda tem crédito disponível quando seus outros cartões não.
- Foi o primeiro cartão que você abriu (embora isso não importe por cerca de 10 anos)
- Você não tem nenhum outro cartão de crédito
Para sua pontuação de crédito, é importante avaliar sua decisão de fechar um cartão de crédito antes de tomar uma ação. Leia cinco cartões de crédito que você nunca deve fechar para ajudar a tomar uma decisão razoável.
Entrevista com Craig Watts feita em 13 de maio de 2009.