Um dos maiores receios que as pessoas têm sobre a falência é o impacto na sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito será descartada para sempre? Quão baixo irá?
O crédito tornou-se tão importante em nossas vidas que viver sem um bom crédito pode ser um grande inconveniente. As pessoas têm tanto medo de perder seu bom crédito - seu crédito medíocre até - que elas lutam com dívidas por meses ou anos e ainda acabam pedindo falência.
Infelizmente, não há muitas boas notícias sobre sua pontuação de crédito quando se trata de falência.
Impacto da Falência na Pontuação de Crédito
É difícil - ou melhor ainda, impossível - prever exatamente o quanto a sua pontuação de crédito cairá depois que você declarar falência. O impacto na sua pontuação de crédito é em grande parte baseado em onde seu crédito está agora e quais informações estão no seu relatório de crédito.
Em 2010, a FICO divulgou informações sobre como a falência e outros erros de crédito afetam sua pontuação de crédito . Usando um cenário simulado com dois perfis de crédito diferentes, a FICO mostrou que uma falência poderia custar até 240 pontos para alguém com uma pontuação de crédito de 780 e 150 pontos para alguém com uma pontuação de crédito de 680. Enquanto a pessoa com maior pontuação de crédito perde mais pontos, em ambos os exemplos as pontuações de crédito individuais acabam em torno do mesmo lugar, 540 e 530. Se problemas de crédito já puxaram sua pontuação para a faixa de 500, você tem um pouco menos de uma pontuação de crédito para proteger.
Mas isso é apenas um exemplo do que poderia acontecer com sua pontuação de crédito. Seu pode não cair tanto ou pode cair mais. Você não saberá a menos que você realmente arquive.
Todas as falências são as mesmas?
O exemplo da FICO não diferencia entre a bancarrota do Capítulo 7 e do Capítulo 13 , os dois tipos de falência disponíveis para dívidas pessoais.
Falência do capítulo 7 será mais rápido, com quitação acontecendo alguns meses depois que você arquivar (se você qualificar). Leva anos para concluir uma bancarrota do Capítulo 13, uma vez que você estaria em um plano de pagamento de três a cinco anos.
Alternativas à falência
Enquanto você pode se afastar da falência com base no impacto potencial para sua pontuação de crédito, tenha em mente que ele pode ser o melhor de todas as suas opções disponíveis. Opções de reembolso e alívio da dívida incluem:
- Pagando por conta própria
- Inserindo um plano de gestão da dívida através de uma agência de aconselhamento de crédito
- Consolidando
- Settling
- Bancarrota do arquivamento
Destes, bancarrota do arquivamento provavelmente irá prejudicar sua pontuação de crédito mais, mas pode ser a melhor opção se você tiver recursos limitados para pagar sua dívida. As três primeiras opções podem não afetar sua pontuação de crédito, mas essas opções podem não estar disponíveis, dependendo de nossas receitas, despesas e status de suas contas.
Revive seu crédito após a falência
Se você decidir declarar falência, saiba que seu crédito não está perdido para sempre. Uma vez que você está fora de falência e suas finanças estão de volta aos trilhos, você pode se concentrar em reconstruir sua pontuação de crédito . Isso envolve a construção de um histórico positivo de pagamentos com novos credores ou com quaisquer contas que tenham sobrevivido à falência.
Você pode se surpreender ao ver como logo após a falência você começa a receber ofertas de cartão de crédito novamente.
Falência permanece em seu relatório de crédito por até 10 anos, mas afeta seu crédito menos com o passar do tempo e como você adicionar informações positivas ao seu relatório de crédito. É possível chegar a um excelente status de crédito após a falência, mas você tem que passar pelo processo primeiro. Se, claro, essa é a melhor opção.