O seguro de invalidez de longo prazo protege sua renda e ajuda você a prover sua família por um longo período de tempo (mais de seis meses), caso o impensável aconteça e você se torne permanentemente incapacitado.
Apólice de seguro de invalidez
A maioria das apólices de seguro de invalidez são semelhantes e diferem algumas com cada provedor. Existem dois tipos básicos de seguro de invalidez: Deficiência de Curto Prazo (DST) e Deficiência de Longo Prazo (LTD). As partes básicas de uma apólice de seguro de invalidez são:
- O Período de Eliminação: Este é o tempo de exigência que você deve ser desativado antes de poder fazer uma reclamação e receber um pagamento de benefício. Em vez de pagar uma franquia como você faria com seguro de automóvel / casa, você tem um período de espera ou eliminação . O período de eliminação irá variar com base no tipo de política de deficiência e no provedor de seguros.
- A Classe de Ocupação: A classe de ocupação é usada pelos subscritores de seguros para determinar seu prêmio de seguro com base em sua ocupação. Algumas ocupações têm mais fatores de risco do que outras e exigem um prêmio de seguro mais alto. O prêmio com base na classe de ocupação varia de acordo com o provedor.
- Definições de política: As definições de política explicam termos usados na política, pilotos (cobertura adicional adicionada à apólice por endosso e uma taxa de prêmio) e diferentes classificações de deficiência, como próprio occ (incapaz de executar funções de seu trabalho real) ou qualquer occ (incapaz de executar tarefas de qualquer trabalho que você esteja qualificado para executar).
- Valor do Benefício: O valor do benefício que você tem direito a receber se tiver uma reivindicação é uma certa porcentagem de sua renda. Dependendo do seu declarado, o benefício de incapacidade pode ser isento de impostos.
- Duração do Benefício: O período de benefício permitido é a quantidade de tempo que você pode esperar receber pagamentos do seguro de invalidez. Isso irá variar dependendo do seu tipo de política. A incapacidade a longo prazo pode durar até à idade da reforma e a incapacidade a curto prazo perdura por um período mais curto, geralmente de alguns meses a alguns anos.
- Pilotos de política: um piloto de política é a cobertura adicionada para um prêmio adicional. Alguns pilotos comuns da política de deficiência incluem o Inflation Guard (protege seus benefícios contra a inflação), Mental Nervous (você pode reduzir seu prêmio limitando as reivindicações por um distúrbio mental / nervoso); Acident Medical Rider (adiciona cobertura para pagar despesas médicas causadas por um acidente). Há muitos mais tipos de pilotos que variam de acordo com o tipo de política de deficiência que você tem e seu provedor de seguro.
Prestadores de Seguro de Incapacidade
Ninguém espera nunca precisar de seguro de invalidez, mas se esse dia chegar, vale a pena conhecer suas opções. Aqui estão alguns dos melhores provedores de seguro de invalidez no mercado hoje.
Todas essas empresas têm excelentes classificações de força financeira de organizações de classificação de seguros, como a AM Best .
1. O Principal Financial Group está em atividade desde 1879 e tem uma classificação de força financeira de “A +” Superior da AM Best A Principal fornece seguro de invalidez de longo prazo até um máximo de US $ 20.000 para incapacidade parcial e total. O benefício de acomodação razoável paga por ajustes em seu local de trabalho para ajudá-lo a retornar ao trabalho. O pagamento acelerado está disponível se você tiver uma doença terminal. O seguro de invalidez de curto prazo está disponível para incapacidade parcial e total. Políticas de curto e longo prazo estão disponíveis para grupos de funcionários. Os pilotos políticos estão disponíveis para cobertura de maternidade, cobertura de sobreviventes e incapacidades não relacionadas ao trabalho.
2. A Guardian Life foi fundada em 1860 e tem uma classificação “A ++” Superior da AM Best e oferece quatro tipos de seguro de invalidez.
A opção Provider Plus oferece seguro individual de invalidez de longo prazo com uma definição verdadeira de incapacidade total. Você pode escolher períodos de benefício de 2, 5 ou 10 anos até a idade de 65 a 67 anos com base em sua classe ocupacional. Um piloto de proteção do empréstimo de estudante e piloto de benefícios por deficiência está disponível.
3. O Hartford foi fundado em 1810 e é classificado como “A” pela AM Best. Seguro de invalidez está disponível para os empregadores, tanto para seguro de invalidez de longo prazo e curto prazo. Cobertura de invalidez de longo prazo por meio de planos de empregador que ofereçam recursos vocacionais e de reabilitação, crédito de assistência familiar e um benefício de modificação no local de trabalho. Benefícios parciais estão disponíveis para empregados em meio período que retornam ao trabalho. Cobertura de invalidez de curto prazo através da cobertura do empregador paga benefícios de até US $ 2.000 por semana sem limitações de condições pré-existentes. Funcionários ativos de período integral e de meio período são elegíveis para cobertura. O suporte está disponível para questões emocionais, legais e financeiras com especialistas em benefícios que podem abordar questões de assistência médica e reivindicações. O suporte é fornecido sem custo adicional para o empregado ou empregador.
4. A MetLife é conhecida por seus planos de seguro de invalidez e tem uma classificação “A +” superior da AM Best. Ele oferece três planos individuais de seguro de invalidez: (1) MetLife Income Guard: Opções de cobertura para executivos e profissionais médicos com benefícios personalizáveis. (2) OMNI Essentials: Cobertura de proteção de renda ampla que é personalizável e ideal para os segurados em um orçamento. Esta cobertura não está disponível na Califórnia. (3) Salário Saver-CA Only: Um plano para os consumidores na CA para profissionais médicos e executivos. Os pilotos da apólice estão disponíveis para adicionar cobertura para benefícios de confinamento hospitalar até US $ 500 por dia; Accident Medical Expense Rider paga US $ 1.000 a US $ 5.000 para despesas médicas decorrentes de acidente, Retorno de Benefícios O Rider é uma opção para receber de volta o prêmio não utilizado e o Benefício do Seguro Social paga benefícios adicionais ao segurado que não é elegível para compensação de empregados ou benefícios de seguridade social .
5. A Seguradora Life Insurance Company oferece uma variedade de planos de seguro de invalidez em todos os estados (as apólices de Nova York são subscritas pela Assurity Life Insurance Company de Nova York). A empresa tem uma classificação superior “A ++” da AM Best. O seguro de invalidez por meio do Assurance é garantido com a renovação aos 67 anos e os benefícios são concedidos para incapacidade parcial e total. Limitações e exclusões podem se aplicar aos benefícios da política. Planos de deficiência estão disponíveis através de planos individuais e de grupo para os funcionários. Períodos de benefícios ou são 1, 2, 5 ou 10 anos até 65-67 anos e são garantidos renováveis. Benefícios de modificação de casa, benefícios de sobreviventes e benefícios de reabilitação profissional são incorporados na política. Cobertura adicional pode ser adicionada pelo piloto da apólice para aumento automático de benefício, benefício de incapacidade catastrófica, segurabilidade garantida e cobertura crítica de doença.
6. A Riversource está no mercado desde 1894 e tem um rating de estabilidade financeira “A +” da AM Best. Dois planos de proteção de renda estão disponíveis através da RiverSource, Income Protection e Income Protection Plus . Ambos os planos oferecem um benefício mensal isento de impostos. A cobertura é garantida até a idade de 65 anos. Um piloto de custo de vida adiciona cobertura para ajudar a protegê-lo contra aumentos de custo de vida.
7. Mutual de Omaha é um dos nomes mais conhecidos em seguros. A empresa é “A +” com classificação superior pela AM Best e oferece seguro de invalidez de longo e curto prazo. A política de curto prazo está disponível para idades entre 18 e 61 anos com um benefício máximo mensal de US $ 5.000 e é garantida renovável até os 67 anos. A cobertura está disponível para a maioria das classes ocupacionais e um candidato a política pode ser adicionado para estender a definição de política seu período de benefício. A incapacidade de longo prazo está disponível para as idades de 18 a 61 anos e a garantia é renovável até os 67 anos, com um benefício mensal máximo de US $ 12.000. As definições de benefícios ocupacionais podem ser estendidas pelo usuário da política.
8. A Ameritas Life Insurance Company está em atividade desde 1887 e tem uma classificação de força financeira “A” Excelente da AM Best. A empresa oferece políticas de invalidez de longo prazo e curto prazo com períodos de benefícios de 2, 5 ou 10 anos para idades entre 67 e 70 anos. As políticas são garantidas de forma renovável e têm um benefício de boa saúde embutido na apólice, o que reduz o período de eliminação em dois dias para cada ano em que você está livre de sinistros. Outros benefícios incorporados incluem, renúncia de prêmio com aprovação de sinistro, transplante cirúrgico após seis meses, incapacidade estética (incapacidade devido a procedimento eletivo) e reembolso de prêmios médicos COBRA se você ficar desempregado devido a uma deficiência. Os pilotos estão disponíveis para o custo de vida, incapacidade catastrófica, opção de aumento futuro e maior incapacidade, se você ainda trabalha no seu trabalho, mas tem uma renda reduzida devido a uma lesão ou doença.